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1、(19)国家知识产权局(12)发明专利申请(10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请号 202410005468.3(22)申请日 2024.01.03(71)申请人 中国中金财富证券有限公司地址 518000 广东省深圳市南山区粤海街道海珠社区科苑南路2666号中国华润大厦L4601-L4608(72)发明人 袁彪陈明水戴礼松赵丹(74)专利代理机构 广州三环专利商标代理有限公司 44202专利代理师 陈舟苗(51)Int.Cl.G06Q 40/03(2023.01)G06F 18/213(2023.01)G06F 18/24(2023.01)(54)发明名称金融业务的数据处理方法。
2、及相关装置(57)摘要本申请公开了一种金融业务的数据处理方法及相关装置，方法包括：接收用户终端发送的目标贷款业务信息，提取目标贷款业务的目标信息，根据身份信息中的年龄区间确定针对身份信息的身份审核结果，根据银行流水的统计周期，确定针对银行流水的银行流水审核结果，根据银行流水，确定第一评估分数和第二评估分数，根据个人征信记录的等级配置第三评估分数，根据身份审核结果和银行流水审核结果确定目标贷款业务的第一审核结果，将总评估分数与预设评估分数对比，确定目标贷款业务的第二审核结果，向用户终端发送目标贷款业务信息的答复信息。如此，采用本申请实施例有利于提高了贷款业务处理效率。权利要求书3页 说明书14页。
3、 附图5页CN 117495552 A2024.02.02CN 117495552 A1.一种金融业务的数据处理方法，其特征在于，所述方法包括：接收用户终端发送的目标贷款业务信息，所述目标贷款业务信息中包括所述用户请求贷款的目标贷款金额和贷款期限；提取目标贷款业务的目标信息，所述目标信息包括：身份信息、银行流水和个人征信记录，所述银行流水包括：所述银行流水的类型、所述银行流水的统计周期和所述银行流水的存入金额，所述身份信息包括所述用户的年龄区间；根据所述身份信息中的所述年龄区间确定针对所述身份信息的身份审核结果，若所述年龄区间处于预设年龄区间时，则所述身份审核结果为通过，若所述年龄区间不处于所。
4、述预设年龄区间时，则所述身份审核结果为不通过；根据所述银行流水的统计周期，确定针对所述银行流水的银行流水审核结果，若所述银行流水的统计周期小于预设周期时，则所述银行流水审核结果为待定，若所述银行流水的统计周期大于所述预设周期时，则所述银行流水审核结果为通过；根据所述银行流水的类型，确定第一评估分数，所述银行流水的类型包括：工资流水、自存流水和转账流水，所述第一评估分数表征所述用户的财务来源的稳定程度；以及，根据所述银行流水的存入金额与所述银行流水的统计周期，确定第二评估分数，所述第二评估分数表征所述用户的还款能力，所述第二评估分数与所述存入金额呈正相关关系，所述第二评估分数与所述银行流水的统计。
5、周期呈正相关关系；确定所述个人征信记录的征信等级，并配置所述征信等级的第三评估分数，所述第三评估分数表征所述个人征信记录的优劣程度，所述征信等级与所述第三评估分数呈反相关关系；根据所述身份审核结果和所述银行流水审核结果确定所述目标贷款业务的第一审核结果；将总评估分数与预设评估分数对比，确定所述目标贷款业务的第二审核结果，其中，若所述总评估分数大于所述预设评估分数，则所述第二审核结果为通过，若所述总评估分数小于所述预设评估分数，则所述第二审核结果为待定，所述总评估分数是所述第一评估分数、所述第二评估分数和所述第三评估分数相加得到的；向所述用户终端发送所述目标贷款业务信息的答复信息，所述答复信息包。
6、括：所述第一审核结果、所述第二审核结果、所述第一评估分数、所述第二评估分数和所述第三评估分数。2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述第一审核结果为通过或待定或不通过，所述第二审核结果为通过或待定；所述向所述用户终端发送所述目标贷款业务信息的答复信息，包括：当所述第一审核结果为通过时，则判断所述第二审核结果；若所述第二审核结果为通过，则向所述用户发送第一答复信息，所述第一答复信息用于提示所述用户允许申请所述目标贷款业务；若所述第二审核结果为待定，则根据所述总评估分数，确定参考贷款金额，并向所述用户发送第二答复信息，所述第二答复信息用于建议所述用户将所述目标贷款金额调整为所述参考贷款金额；。
7、当所述第一审核结果为待定时，向所述用户终端发送第三答复信息，所述第三答复信权利要求书1/3 页2CN 117495552 A2息用于提示所述用户所述银行流水审核结果为待定，并请求所述用户调整所述银行流水的统计周期，以使得所述统计周期大于所述预设周期；当所述第一审核结果为不通过时，向所述用户终端发送第四答复信息，所述第四答复信息用于提示所述用户所述身份审核结果为不通过、和/或所述银行流水审核结果为待定。3.根据权利要求1或2所述的方法，其特征在于，所述配置所述征信等级的第三评估分数，包括：确定所述个人征信记录的查询次数，所述查询次数用于表征所述用户在预设时间内查询所述个人征信记录的次数；若所述查。
8、询次数超过预设次数，则确定所述第三评估分数为0。4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述征信等级包括：常规级别、存疑级别以及存在风险级别；在所述配置所述征信等级的第三评估分数之后，所述方法还包括：根据所述个人征信记录，提取所述个人征信记录中的所述用户的借贷次数的信息；根据所述借贷次数和所述征信等级调整所述第三评估分数；若所述征信等级为所述常规级别，则根据所述借贷次数，增加所述第三评估分数，所述借贷次数越多，增加所述第三评估分数的分数值越多；若所述征信等级为所述存疑级别或所述存在风险级别，则根据所述借贷次数，减少所述第三评估分数，所述借贷次数越多，减少所述第三评估分数的分数值越多。5.根据。
9、权利要求3所述的方法，其特征在于，所述根据所述银行流水的存入金额与所述银行流水的统计周期，确定第二评估分数，包括：根据所述银行流水的存入金额与所述银行流水的统计周期，确定月均存入金额；根据所述目标贷款业务信息中的所述目标贷款金额和所述贷款期限，确定预计的月均还款金额；确定所述月均存入金额和所述月均还款金额的比值，其中，所述比值越大则表征所述用户越有能力及时还款；根据所述比值确定所述第二评估分数。6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述银行流水还包括所述银行流水的支出金额；在所述根据所述比值确定所述第二评估分数之后，所述方法还包括：根据所述银行流水的存入金额和所述银行流水的支出金额，确定所。
10、述用户的所述银行流水的净收益，所述净收益包括负值和正值；根据为所述负值的所述净收益，确定所述净收益与0值的参考差值；根据所述参考差值，调整所述第二评估分数，所述参考差值越大所述第二评估分数的调整值越大，所述调整是指扣分操作。7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述向所述用户终端发送所述目标贷款业务信息的答复信息之后，所述方法还包括：为所述第一审核结果、所述第二审核结果以及所述用户的用户信息建立审核数据集，所述用户信息包括以下至少一种：所述用户的姓名、所述用户的类型、所述用户的请求方式以及所述目标信息；通过数据库保存所述审核数据集。8.一种金融业务的数据处理装置，其特征在于，所述装置包括。
11、：接收单元、提取单元、第权利要求书2/3 页3CN 117495552 A3一确定单元、第二确定单元、第三确定单元、第四确定单元、第五确定单元、以及答复单元；其中，所述接收单元，用于接收用户终端发送的目标贷款业务信息，所述目标贷款业务信息中包括所述用户请求贷款的目标贷款金额和贷款期限；所述提取单元，用于提取目标贷款业务的目标信息，所述目标信息包括：身份信息、银行流水和个人征信记录，所述银行流水包括：所述银行流水的类型、所述银行流水的统计周期和所述银行流水的存入金额，所述身份信息包括所述用户的年龄区间；所述第一确定单元，用于根据所述身份信息中的所述年龄区间确定针对所述身份信息的身份审核结果，若所。
12、述年龄区间处于预设年龄区间时，则所述身份审核结果为通过，若所述年龄区间不处于所述预设年龄区间时，则所述身份审核结果为不通过；所述第二确定单元，用于根据所述银行流水的统计周期，确定针对所述银行流水的银行流水审核结果，若所述银行流水的统计周期小于预设周期时，则所述银行流水审核结果为待定，若所述银行流水的统计周期大于所述预设周期时，则所述银行流水审核结果为通过；所述第三确定单元，用于根据所述银行流水的类型，确定第一评估分数，所述银行流水的类型包括：工资流水、自存流水和转账流水，所述第一评估分数表征所述用户的财务来源的稳定程度；以及，所述第四确定单元，用于根据所述银行流水的存入金额与所述银行流水的统计。
13、周期，确定第二评估分数，所述第二评估分数表征所述用户的还款能力，所述第二评估分数与所述存入金额呈正相关关系，所述第二评估分数与所述银行流水的统计周期呈正相关关系；所述第五确定单元，用于确定所述个人征信记录的征信等级，并配置所述征信等级的第三评估分数，所述第三评估分数表征所述个人征信记录的优劣程度，所述征信等级与所述第三评估分数呈反相关关系；所述答复单元，用于根据所述身份审核结果和所述银行流水审核结果确定所述目标贷款业务的第一审核结果；以及，将总评估分数与预设评估分数对比，确定所述目标贷款业务的第二审核结果，其中，若所述总评估分数大于所述预设评估分数，则所述第二审核结果为通过，若所述总评估分数小。
14、于所述预设评估分数，则所述第二审核结果为待定，所述总评估分数是所述第一评估分数、所述第二评估分数和所述第三评估分数相加得到的；以及，向所述用户终端发送所述目标贷款业务信息的答复信息，所述答复信息包括：所述第一审核结果、所述第二审核结果、所述第一评估分数、所述第二评估分数和所述第三评估分数。9.一种电子设备，其特征在于，包括处理器、存储器，所述存储器用于存储一个或多个程序，并且被配置由所述处理器执行，所述程序包括用于执行如权利要求17任一项所述的方法中的步骤的指令。10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，存储用于电子数据交换的计算机程序，其中，所述计算机程序使得计算机执行如权利要求17任一项所。
15、述的方法。权利要求书3/3 页4CN 117495552 A4金融业务的数据处理方法及相关装置技术领域0001本申请涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种金融业务的数据处理方法及相关装置。背景技术0002在用户向金融机构等申请个人贷款的场景中，一些金融机构对用户贷款资质的审核环节不够全面，无法对用户的贷款资质进行客观综合的评价，即使在用户贷款申请失败之后，也不清楚自身因何种原因导致贷款申请失败，导致用户反复修改信息后发起申请，占用系统资源，降低了贷款业务的办理效率。0003目前，金融机构在拒绝用户的个人贷款申请后，会告知用户贷款审核项目的合格与否，但是用户仍无法评估自身贷款资质，对用户修改贷款申请。
16、后续再次申请并未有显著帮助，无法提高金融机构个人贷款业务的办理效率。发明内容0004有鉴于此，本申请提供了一种金融业务的数据处理方法及相关装置，可以针对用户发起的个人贷款申请进行审核，向用户反馈审核结果以及各项的评估分数，为用户贷款资质提供客观的综合性评价，以便于用户了解自身资金情况在金融机构处的评级，从而选择继续申请还是更换贷款类型申请，提高了贷款业务处理效率，同时优化用户体验。0005第一方面，本申请实施例提供了一种金融业务的数据处理方法，方法包括：接收用户终端发送的目标贷款业务信息，目标贷款业务信息中包括用户请求贷款的目标贷款金额和贷款期限；提取目标贷款业务的目标信息，目标信息包括：身份。
17、信息、银行流水和个人征信记录，银行流水包括：银行流水的类型、银行流水的统计周期和银行流水的存入金额，身份信息包括用户的年龄区间；根据身份信息中的年龄区间确定针对身份信息的身份审核结果，若年龄区间处于预设年龄区间时，则身份审核结果为通过，若年龄区间不处于预设年龄区间时，则身份审核结果为不通过；根据银行流水的统计周期，确定针对银行流水的银行流水审核结果，若银行流水的统计周期小于预设周期时，则银行流水审核结果为待定，若银行流水的统计周期大于预设周期时，则银行流水审核结果为通过；根据银行流水的类型，确定第一评估分数，银行流水的类型包括：工资流水、自存流水和转账流水，第一评估分数表征用户的财务来源的稳定。
18、程度；以及，根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定第二评估分数，第二评估分数表征用户的还款能力，第二评估分数与存入金额呈正相关关系，第二评估分数与银行流水的统计周期呈正相关关系；确定个人征信记录的征信等级，并配置征信等级的第三评估分数，第三评估分数说明书1/14 页5CN 117495552 A5表征个人征信记录的优劣程度，征信等级与第三评估分数呈反相关关系；根据身份审核结果和银行流水审核结果确定目标贷款业务的第一审核结果；将总评估分数与预设评估分数对比，确定目标贷款业务的第二审核结果，其中，若总评估分数大于预设评估分数，则第二审核结果为通过，若总评估分数小于预设评估分数，则第二审核。
19、结果为待定，总评估分数是第一评估分数、第二评估分数和第三评估分数相加得到的；向用户终端发送目标贷款业务信息的答复信息，答复信息包括：第一审核结果、第二审核结果、第一评估分数、第二评估分数和第三评估分数。0006第二方面，本申请实施例提供了一种金融业务的数据处理装置，装置包括：接收单元、提取单元、第一确定单元、第二确定单元、第三确定单元、第四确定单元、第五确定单元、以及答复单元；其中，接收单元，用于接收用户终端发送的目标贷款业务信息，目标贷款业务信息中包括用户请求贷款的目标贷款金额和贷款期限；提取单元，用于提取目标贷款业务的目标信息，目标信息包括：身份信息、银行流水和个人征信记录，银行流水包括：。
20、银行流水的类型、银行流水的统计周期和银行流水的存入金额，身份信息包括用户的年龄区间；第一确定单元，用于根据身份信息中的年龄区间确定针对身份信息的身份审核结果，若年龄区间处于预设年龄区间时，则身份审核结果为通过，若年龄区间不处于预设年龄区间时，则身份审核结果为不通过；第二确定单元，用于根据银行流水的统计周期，确定针对银行流水的银行流水审核结果，若银行流水的统计周期小于预设周期时，则银行流水审核结果为待定，若银行流水的统计周期大于预设周期时，则银行流水审核结果为通过；第三确定单元，用于根据银行流水的类型，确定第一评估分数，银行流水的类型包括：工资流水、自存流水和转账流水，第一评估分数表征用户的财务。
21、来源的稳定程度；以及，第四确定单元，用于根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定第二评估分数，第二评估分数表征用户的还款能力，第二评估分数与存入金额呈正相关关系，第二评估分数与银行流水的统计周期呈正相关关系；第五确定单元，用于确定个人征信记录的征信等级，并配置征信等级的第三评估分数，第三评估分数表征个人征信记录的优劣程度，征信等级与第三评估分数呈反相关关系；答复单元，用于根据身份审核结果和银行流水审核结果确定目标贷款业务的第一审核结果；以及，将总评估分数与预设评估分数对比，确定目标贷款业务的第二审核结果，其中，若总评估分数大于预设评估分数，则第二审核结果为通过，若总评估分数小于预设评估。
22、分数，则第二审核结果为待定，总评估分数是第一评估分数、第二评估分数和第三评估分数相加得到的；以及，向用户终端发送目标贷款业务信息的答复信息，答复信息包括：第一审核结果、第二审核结果、第一评估分数、第二评估分数和第三评估分数。0007第三方面，本申请实施例提供一种电子设备，包括处理器、存储器、通信接口以及说明书2/14 页6CN 117495552 A6一个或多个程序，其中，上述一个或多个程序被存储在上述存储器中，并且被配置由上述处理器执行，上述程序包括用于执行本申请实施例第一方面任一方法中的步骤的指令。0008第四方面，本申请实施例提供了一种计算机可读存储介质，其中，上述计算机可读存储介质存储。
23、用于电子数据交换的计算机程序，其中，上述计算机程序使得计算机执行如本申请实施例第一方面任一方法中所描述的部分或全部步骤。0009第五方面，本申请实施例提供了一种计算机程序产品，其中，上述计算机程序产品包括存储了计算机程序的非瞬时性计算机可读存储介质，上述计算机程序可操作来使计算机执行如本申请实施例第一方面任一方法中所描述的部分或全部步骤。该计算机程序产品可以为一个软件安装包。0010可见，通过上述金融业务的数据处理方法及相关装置，首先接收用户终端发送的目标贷款业务信息，接着提取目标贷款业务的目标信息，根据身份信息中的年龄区间确定针对身份信息的身份审核结果，根据银行流水的统计周期，确定针对银行流。
24、水的银行流水审核结果，根据银行流水的类型，确定第一评估分数，以及，根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定第二评估分数，确定个人征信记录的征信等级，并配置征信等级的第三评估分数，根据身份审核结果和银行流水审核结果确定目标贷款业务的第一审核结果；将总评估分数与预设评估分数对比，确定目标贷款业务的第二审核结果，向用户终端发送目标贷款业务信息的答复信息。如此，可以针对用户发起的个人贷款申请进行审核，向用户反馈审核结果以及各项的评估分数，为用户贷款资质提供客观的综合性评价，以便于用户了解自身资金情况在金融机构处的评级，从而选择继续申请还是更换贷款类型申请，提高了贷款业务处理效率，同时优化用户体。
25、验。附图说明0011为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。0012图1是本申请实施例提供的一种业务处理系统的系统架构图；图2是本申请实施例提供的一种业务处理系统的交互流程示意图；图3是本申请实施例提供的一种金融业务的数据处理方法的流程示意图；图4是本申请实施例提供的另一种金融业务的数据处理方法的流程示意图；图5是本申请实施例提供的一种审核要求配置示意图；图6是本申请实施例提供的一。
26、种金融业务的数据处理装置的功能单元组成框图；图7是本申请实施例提供的另一种金融业务的数据处理装置的功能单元组成框图；图8是本申请提供的一种电子设备的结构框图。具体实施方式0013为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是说明书3/14 页7CN 117495552 A7本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。0014本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二。
27、”等是用于区别不同对象，而不是用于描述特定顺序。此外，术语“包括”和“具有”以及它们任何变形，意图在于覆盖不排他的包含。例如包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备没有限定于已列出的步骤或单元，而是可选地还包括没有列出的步骤或单元，或可选地还包括对于这些过程、方法、产品或设备固有的其他步骤或单元。0015应理解，本文中术语“和/或”，仅仅是一种描述关联对象的关联关系，表示可以存在三种关系，例如，A和/或B，可以表示：单独存在A，同时存在A和B，单独存在B这三种情况。另外，本文中字符“/”，表示前后关联对象是一种“或”的关系。0016本申请实施例中出现的“多个”是指两个或两个以上。本。
28、申请实施例中出现的“连接”是指直接连接或者间接连接等各种连接方式，以实现设备间的通信，本申请实施例对此不做任何限定。0017在本文中提及“实施例”意味着，结合实施例描述的特定特征、结构或特性可以包含在本申请的至少一个实施例中。在说明书中的各个位置出现该短语并不一定均是指相同的实施例，也不是与其它实施例互斥的独立的或备选的实施例。本领域技术人员显式地和隐式地理解的是，本文所描述的实施例可以与其它实施例相结合。0018下面对本申请实施例所涉及的相关内容、概念、含义、技术问题、技术方案、有益效果等进行说明。0019在用户向金融机构等申请个人贷款的场景中，一些金融机构对用户贷款资质的审核环节不够全面，。
29、无法对用户的贷款资质进行客观综合的评价，即使在用户贷款申请失败之后，也不清楚自身因何种原因导致贷款申请失败，导致用户反复修改信息后发起申请，占用系统资源，降低了贷款业务的办理效率。0020为解决上述问题，本申请实施例提供了一种金融业务的数据处理方法及相关装置，可以针对用户发起的个人贷款申请进行审核，向用户反馈审核结果以及各项的评估分数，为用户贷款资质提供客观的综合性评价，以便于用户了解自身资金情况在金融机构处的评级，从而选择继续申请还是更换贷款类型申请，提高了贷款业务处理效率，同时优化用户体验。0021首先，结合图1对本申请实施例中的一种金融业务的数据处理方法进行说明，图1是本申请实施例提供的。
30、一种业务处理系统的系统架构图，如图1所示，业务处理系统100包括：业务服务器110、处理服务器120、前端服务器130、数据库140、审核要求配置服务器150；本申请实施例中的方法可应用于处理服务器120。0022其中，业务服务器110用于接收来自用户终端发送的个人贷款请求，由业务服务器110调用处理服务器120的统一接口获取审核结果和相关审核数据，示例性的，接口包括如下信息，对个人贷款请求的总结果、每个检查项的结果、当前业务审核要求数据、以及用户当前的数据。0023其中，处理服务器120接收到业务服务器110转发的个人贷款请求后，读取数据库140中针对用户发起的个人贷款请求的类型的审核要求，。
31、不同个人贷款请求的类型对应不同审核要求，审核要求是预先由系统运维人员配置在数据库140中的数据。处理服务器120说明书4/14 页8CN 117495552 A8根据审核要求确定检查项目，再根据检查项目的标识调取对应前端服务器130的接口，获取检查项目的用户数据；再根据用户数据与审核要求进行评估，得到总审核结果、第一审核结果、第二审核结果、第一评估分数、第二评估分数以及第三评估分数，并向数据库140发送上述审核结果及相关审核数据。0024其中，数据库140用于存储审核结果及相关审核数据，并配置用户标签执行留痕操作。0025下面介绍上述业务系统中各个服务器的交互流程步骤，示例性的，请参阅图2，图。
32、2是本申请实施例提供的一种业务处理系统的交互流程示意图，如图2所示，业务处理系统100中包括如下交互步骤：步骤S210，业务服务器110调用处理服务器120的统一审核接口。0026步骤S220，处理服务器120读取数据库140中的业务审核要求。0027其中，数据库140中包括由系统运维人员在审核要求配置服务器150预先配置的多个业务的审核要求，多个业务不仅限于贷款业务，还可以包括其他金融、证券领域的业务。0028步骤S230，处理服务器120根据业务审核要求，解析出相关检查项目。0029其中，相关检查项目是基于业务审查要求确定的子检查项，例如个人贷款业务审核要求中的身份信息检查项。0030步骤。
33、S240，处理服务器120根据相关检查项目，调用前端服务器130的接口获取对应检查项目的用户数据。0031其中，前端服务器130是指用户参与过相关金融业务办理的服务器，例如银行的前端服务器等。0032步骤S250，处理服务器120根据用户数据和业务审核要求进行检查，得到总结果和相关审核结果。0033步骤S260，处理服务器120向数据库140发送总结果和相关审核结果，进行留痕操作。0034下面结合图3对本申请实施例中的一种金融业务的数据处理方法进行说明，图3是本申请实施例提供的一种金融业务的数据处理方法的流程示意图，具体包括如下步骤：步骤S301，接收用户终端发送的目标贷款业务信息。0035其。
34、中，目标贷款业务信息中包括用户请求贷款的目标贷款金额和贷款期限。0036示例性的，目标贷款业务信息中还可以反映出用户所提起的请求贷款的类型，例如个人抵押贷款、个人保证贷款以及个人信用贷款，不同类型的贷款请求对应的目标贷款金额以及贷款期限不同。0037步骤S302，提取目标贷款业务的目标信息。0038其中，目标信息包括：身份信息、银行流水和个人征信记录，银行流水包括：银行流水的类型、银行流水的统计周期和银行流水的存入金额，身份信息包括用户的年龄区间。0039其中，个人征信记录是处理服务器从前端服务器处确定的，或者通过个人征信查询网站，通过提供用户真实信息确定的；银行流水的统计周期为用户提供的银行。
35、流水的记录周期，一般为6个月及以上时长。0040具体地，身份信息还可以包括：身份证、户口本、结婚证或离婚证、房产证或购房合同、营业执照等。说明书5/14 页9CN 117495552 A90041步骤S303，根据身份信息中的年龄区间确定针对身份信息的身份审核结果。0042其中，若年龄区间处于预设年龄区间时，则身份审核结果为通过，若年龄区间不处于预设年龄区间时，则身份审核结果为不通过。0043示例性的，预设年龄区间可以是18岁至60岁，或者18岁至65岁等年龄区间，需要满足用户为完全民事行为能力人，以及用户年龄不能过大，降低用户无法还款的风险。0044其中，由于身份信息无法修改，即使修改后也为。
36、虚假信息，因此判定为不通过的审核结果即提示用户无法申请该类型的个人贷款，可以请求用户更换类型后再次提出贷款申请，避免用户反复修改后仍不合格的情况，提高了贷款业务办理效率。0045具体地，身份信息中还可以包括身份证件信息、国籍信息，根据处理服务器从前端服务器调取的用户数据，首先对用户的身份信息以及国籍信息进行初步审核，若用户身份信息和/或国籍信息无法通过审核，也即用户身份信息指示用户提供的身份证、户口簿等证件是伪造的，或者国籍信息指示用户非目标国公民，则无需进行后续判断，直接确定用户无法进行贷款，并向用户终端发送相关信息，提示用户因身份信息不合格致使无法在本机构办理个人贷款业务。0046步骤S3。
37、04，根据银行流水的统计周期，确定针对银行流水的银行流水审核结果。0047其中，若银行流水的统计周期小于预设周期时，则银行流水审核结果为待定，若银行流水的统计周期大于预设周期时，则银行流水审核结果为通过。0048示例性的，预设周期可以是3个月或6个月的时间，若用户提供的银行流水的统计周期小于预设周期，则无法有效评估用户的资金稳定情况，存在一定还款风险。0049其中，判断为待定的银行流水审核结果，用于提示用户当前审核项目存疑，进行修改后仍有机会通过审核，在后续反馈到用户终端处的信息，还可以包括提供银行流水的统计周期的建议参考周期，用于提示用户提供合理的统计周期。0050步骤S305，根据目标信息。
38、确定第一评估分数、第二评估分数以及第三评估分数。0051具体地，请参阅图4，图4是本申请实施例提供的另一种金融业务的数据处理方法的流程示意图，如图4所示，包括如下步骤：步骤S410，根据银行流水的类型，确定第一评估分数。0052其中，银行流水的类型包括：工资流水、自存流水和转账流水，第一评估分数表征用户的财务来源的稳定程度。0053其中，工资流水指标明有“工资”或“代发工资”字样的转账记录，它代表了用户的稳定收入情况，能体现收入稳定性和偿还能力，因此若判断用户提供的银行流水类型为工资流水，则确定第一评估分数为较好，示例性的可以配置第一评估分数为2分；自存流水指由本人现金存进自己银行账户的记录、。
39、或是本人其他银行账户转入该银行账户的记录，转账流水即为转账交易记录，若判断用户提供的银行流水类型为自存流水或转账流水，则确定第一评估分数为较差，示例性的可以配置第一评估分数为1分。0054步骤S420，根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定第二评估分数。0055其中，第二评估分数表征用户的还款能力，第二评估分数与存入金额呈正相关关系，第二评估分数与银行流水的统计周期呈正相关关系。0056在一个可能的实施例中，根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定第二评估分数，包括：根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定月均存入金说明书6/14 页10CN 117495552 A1。
40、0额；根据目标贷款业务信息中的目标贷款金额和贷款期限，确定预计的月均还款金额；确定月均存入金额和月均还款金额的比值，其中，比值越大则表征用户越有能力及时还款；根据比值确定第二评估分数。0057示例性的，为第二评估分数划分多个比值区间，例如1.251.5属于第一比值区间，1.51.75属于第二比值区间，1.752为第三比值区间，其中根据用户目标信息确定的上述比值所属的比值区间，确定第二评估分数；示例性的，确定所属第一比值区间的比值对应的第二评估分数为1分，确定所属第二比值区间的比值对应的第二评估分数为2分，确定所属第三比值区间的比值对应的第二评估分数为3分。举例来说，例如从目标信息中的银行流水中。
41、确定存入总金额，例如为60w，对应的统计周期为6个月，则确定月均存入金额为10w；同时根据目标贷款金额与贷款期限确定月均还款金额，例如为5w，则月均存入金额和月均还款金额的比值为2，对应落入第三比值区间，对应的第二评估分数为3分。0058可见，在本申请实施例中，通过根据银行流水的存入金额与银行流水的统计周期，确定月均存入金额，根据目标贷款业务信息中的目标贷款金额和贷款期限，确定预计的月均还款金额，确定月均存入金额和月均还款金额的比值，根据比值确定第二评估分数，实现了对用户还款能力大小的审核评估，用户可根据反馈的第二评估分数知晓自身还款能力，提高对用户贷款请求的评估全面性，在降低无法还款风险的同。
42、时，优化用户体验，提高业务办理效率。0059在一个可能的实施例中，银行流水还包括银行流水的支出金额；在根据比值确定第二评估分数之后，方法还包括：根据银行流水的存入金额和银行流水的支出金额，确定用户的银行流水的净收益，净收益包括负值和正值；根据为负值的净收益，确定净收益与0值的参考差值；根据参考差值，调整第二评估分数，参考差值越大第二评估分数的调整值越大，调整是指扣分操作。0060其中，参考差值是用户为负值的净收益与0的差值绝对值，用于表征用户收入亏损情况，参考差值越大则说明用户支出与收入间差值并不健康，从而降低第二评估分数，以提高对用户评价的客观性。0061可见，在本申请实施例中，通过根据银行。
43、流水的存入金额和银行流水的支出金额，确定用户的银行流水的净收益，根据为负值的净收益，确定净收益与0值的参考差值，根据参考差值，调整第二评估分数，如此，根据参考差值调整第二评估分数提高了对用户贷款资质审核要求调整的灵活性，从而提高对用户贷款资质评价的客观性和合理性。0062步骤S430，确定个人征信记录的征信等级，并配置征信等级的第三评估分数。0063其中，第三评估分数表征个人征信记录的优劣程度，征信等级与第三评估分数呈反相关关系。0064在一个可能的实施例中，配置征信等级的第三评估分数，包括：确定个人征信记录的查询次数，查询次数用于表征金融机构在预设时间内查询用户的个人征信记录的次数；若查询次。
44、数超过预设次数，则确定第三评估分数为0。0065其中，在获取个人征信记录的同时，获取用户在预设时间内查询个人征信记录的次数，预设时间可以是1个月或2个月或其他时长，示例性的，若用户在近2个月的时间内，在多家金融机构申请了贷款业务，短期个人征信记录查询次数过多，侧面说明用户的个人经济情况出现问题，从而导致减少第三评估分数；进一步的，若用户在近2个月的时间内，个人说明书7/14 页11CN 117495552 A11征信记录的查询次数大于预设次数，如3次，则为第三评估分数配置为0分，进而说明用户的个人征信记录无法达到审核要求，需根据用户其他情况综合判断是否通过审核。0066可见，在本申请实施例中，。
45、通过确定个人征信记录的查询次数，若查询次数超过预设次数，则确定第三评估分数为0，提高了对用户贷款申请资质评估的全面性，有利于提高业务办理效率。0067在一个可能的实施例中，征信等级包括：常规级别、存疑级别以及存在风险级别；在配置征信等级的第三评估分数之后，方法还包括：根据个人征信记录，提取个人征信记录中的用户的借贷次数的信息；根据借贷次数和征信等级调整第三评估分数；若征信等级为常规级别，则根据借贷次数，增加第三评估分数，借贷次数越多，增加第三评估分数的分数值越多；若征信等级为存疑级别或存在风险级别，则根据借贷次数，减少第三评估分数，借贷次数越多，减少第三评估分数的分数值越多。0068具体地，示。
46、例性的处理服务器从前端服务器可直接获取用户的个人征信记录，个人征信记录可包括五级分类包括：正常、关注、次级、可疑、损失，在本申请实施例中，属于正常分级和关注分级的认定为常规级别，次级分级的认定为存疑级别，可疑分级和损失分级的认定为存在风险级别，如个人征信记录的五级分类出现可疑、损失的话，就代表该笔贷款、信用卡的逾期状态已经处于比较严重的情况。0069其中，征信等级为常规级别则说明用户信用记录健康良好，若借贷次数同时也较多，则说明用户信用较好且业务繁忙，具有可靠的信用保障，因此相应增加第三评估分数；反之，征信等级为存疑级别或存在风险级别，则说明用户信用记录较差，若借贷次数同时较多，则说明用户信用。
47、差且频繁贷款，贷款可信度较低，因此根据贷款次数与征信等级，相应降低第三评估分数。0070可见，在本申请实施例中，通过提取个人征信记录中的用户的借贷次数的信息，根据借贷次数和征信等级调整第三评估分数，若征信等级为常规级别，则根据借贷次数，增加第三评估分数，借贷次数越多，增加第三评估分数的分数值越多，若征信等级为存疑级别或存在风险级别，则根据借贷次数，减少第三评估分数，借贷次数越多，减少第三评估分数的分数值越多，实现了对第三评估分数的灵活调整方式，有利于提高贷款业务评估的灵活性和智能性，更客观的评估用户贷款资质，提高评估结果的可靠性。0071步骤S306，根据身份审核结果和银行流水审核结果确定目标。
48、贷款业务的第一审核结果。0072其中，第一审核结果为通过或待定或不通过；若身份审核结果和银行流水审核结果同时为通过，则确定第一审核结果为通过；若身份审核结果和银行流水审核结果同时为不通过，则确定第一审核结果为不通过；若身份审核结果为不通过、和/或银行流水审核结果为待定时，则确定第一审核结果为不通过；若身份审核结果为通过、和/或银行流水审核结果为待定时，则确定第一审核结果为通过。0073步骤S307，将总评估分数与预设评估分数对比，确定目标贷款业务的第二审核结果。0074其中，若总评估分数大于预设评估分数，则第二审核结果为通过，若总评估分数小于预设评估分数，则第二审核结果为待定，总评估分数是第一。
49、评估分数、第二评估分数和第三评估分数相加得到的。说明书8/14 页12CN 117495552 A120075其中，示例性的可以根据审核要求设置预设评估分数为6分（10分制），根据上述评估步骤之后，得到的总评估分数大于或等于6分，则说明用户的贷款资质较合格，满足基本要求，从而确定第二审核结果要求为通过。0076步骤S308，向用户终端发送目标贷款业务信息的答复信息。0077其中，答复信息包括：第一审核结果、第二审核结果、第一评估分数、第二评估分数和第三评估分数。0078具体地，在第一评估分数、第二评估分数和第三评估分数向用户终端发送的同时，携带有根据审核要求的标准分数，用于提示用户此审核项目的。
50、标准分数，便于用户后续调整，避免用户不清楚自身资质缺陷，导致反复申请贷款，占用系统资源，不利于贷款业务和其他业务的办理效率。0079在一个可能的实施例中，第一审核结果为通过或待定或不通过，第二审核结果为通过或待定；向用户终端发送目标贷款业务信息的答复信息，包括：当第一审核结果为通过时，则判断第二审核结果；若第二审核结果为通过，则向用户发送第一答复信息，第一答复信息用于提示用户允许申请目标贷款业务；若第二审核结果为待定，则根据总评估分数，确定参考贷款金额，并向用户发送第二答复信息，第二答复信息用于建议用户将目标贷款金额调整为参考贷款金额；当第一审核结果为待定时，向用户终端发送第三答复信息，第三答。