移动电子资金转帐系统和方法 【技术领域】
本发明涉及电子商务领域并尤其涉及从移动设备上转帐电子资金。
背景技术
电子商务的出现为消费者提供了更加有效地对他们所购物品和服务进行支付的方法，在电子商务中，可以电子化实现对物品和服务的支付。许多现代机构提供了不论是通过信用卡，电话银行还是通过更直接的支付方式，从消费者电子钱包到物品或服务供应商的帐户的电子资金支付。
近来的发展已允许消费者通过移动终端电子转帐资金。特别是，消费者能够借助移动电话使用无线应用协议(WAP)技术进行资金的电子转帐。这要求用户通过无线装置注册到一个网络中，发起资金转帐请求，接收确认和确认数据以及在线执行一般的资金转帐交易。尽管这很方便，但是这种方法存在大量的缺陷。首先，由于在交易期间是在线的，这种交易会产生大量的费用。其次，在线会话连接经常会超时和断线。而且，对于能够利用该项服务的用户来说，该用户必须拥有允许WAP操作的移动电话。目前，这仅仅覆盖了只有很少比例的移动电话用户。
进一步，最近的发展只致力于纯粹的虚拟交易，如互联网交易，WAP交易或移动互联网交易，以及用于支付消费者和被付商户之间实际交易地非移动虚拟支付。
因此，如果提供一种系统和方法允许更多用户通过移动终端来办理电子资金转帐手续，并减少实现这种交易的费用，不论是移动虚拟交易还是实际交易，那么这都将是有利的。
【发明内容】
根据本发明的第一方面，提供了一种从付款方到收款方电子转帐资金的系统，该系统包括：能够发送短消息业务(SMS)消息的移动通信设备，与付款方和接收SMS消息的中心支付网关服务器相关的金融资金帐户，以及在支付基础设施供应商响应于消息执行的允许授权访问支付交易控制中心的联接。
根据本发明的第二方面，提供了一种从付款方到收款方电子转帐资金的方法，该方法包括：接收包含指令的短消息业务(SMS)消息，该指令用于从有关SMS消息发送者的金融资金帐户中转帐资金，以及根据该指令自动执行从金融资金帐户转帐到专门收款方。
优选地，金融资金帐户是电子钱包帐户，或发行银行帐户。
优选地，当接收该SMS消息时，发送一个请求到SMS消息的发送者以确认支付指令。优选地，该请求也要求用户发送一个个人识别码(PIN)。再优选地，确认请求是使用TTS技术编排的语音呼叫形式。
优选地，在实际交易时提供了一种多模式返回途径的支付记录到收款方。再优选地，该支付记录是传真，电子邮件，固定线路FVR或移动SMS或FVR形式。
【附图说明】
现在参考附图详细描述本发明，在附图中：
图1示出了本发明优选实施例的不同组件；
图1.1示出了本发明实施例的不同组件，用于移动电子钱包与诸如政府或公共服务部门，电信公司，互联网服务供应商，以及其他不存在无法偿还错误支付或支付过多危险的部门进行完全虚拟微付费交易的情况。
图1.2示出了本发明实施例的不同组件，用于为了与销售点(POS)商户实际交易进行移动直接借记虚拟微付费的情况，这些商户例如为加油站，专卖店，沙龙，花商，旅馆等等，并且在进行支付交易时，POS商户需要确认和支付记录。
图1.3示出了本发明实施例的不同组件，用于为P2P交易进行移动直接借记虚拟微付费的情况，而不论这种交易是纯粹虚拟的还是它包括了付款方和收款方之间的实际交易。
图2更详细示出了图1中系统的主要组件。
图3示出了显示发送的SMS消息格式的实例；以及
图4示出了显示SMS消息确认的实例。
【具体实施方式】
现在参考图1，图中示出了本发明优选实施例的不同组件。希望例如从他们的电子钱包实现到商户的电子资金转帐的系统用户，这些用户将拥有移动通信设备如具有SMS功能的移动电话。当然，该电子通信设备可以是便携式计算机或具备发送和接收SMS消息功能的任何其他设备。设备1被连接到用户预订的电信公司管理的电信网络。
本发明的一个特征是允许不同的电信公司与注册为参加商的不同商户一道实现忠诚/个性化平台。忠诚/个性化平台通过方框2运行，该方框通过与各个消费者的个性化接口，为具备管理商户和消费者能力的电信公司提供了区分或定制的支付物品和服务。这允许供应商户预订的特定忠诚计划，例如为SingTel的订户提供，从加入到SingTel忠诚计划的商户那里所购买物品或服务10％的折扣。
方框3涉及特定电信公司的一个(或任一个)当前存在的忠诚平台/引擎。有许多可以形成电信公司当前存在的忠诚平台/引擎部分的交易，诸如固定线路语音和数据(包括宽带)交易以及与移动微付费交易无关的移动语音和数据交易，因此这些交易不在本发明系统关注的交易范围和组成部分之内。方框2的忠诚/个性化平台为本发明的系统和每个电信公司，提供了移动微付费相关的忠诚计划和它的参加商户，以及连接到和集成于电信公司存在的忠诚平台/引擎的联系人和商户逻辑。同样，方框2的忠诚/个性化平台为本发明的系统和每个电信公司，提供了从微付费相关交易中得到的自己的黑名单，和它的参加商和银行，以及连接到和集成于方框4的电信公司存在的黑名单平台/引擎的联系人和商户逻辑。方框2的忠诚/个性化平台与商业web服务器5接口，这允许电信公司和商户终端6之间的接口。特定的商户可以通过商户web服务器5与一家或多家电信公司签约，并提供对其将要进行支付的收单银行帐号有关的细节，或在商户选择P2P微付费的情况下，提供对其将要支付的个人收单银行帐户。为商户供应商户代码，该代码链接到提供的银行帐号细节，或在商户选择P2P微付费的情况下，为其提供他唯一的移动电话MSISDN号码和将要链接到提供的个人收单银行帐户细节的商户代码。商户也可以规定通过传真，电子邮件，固定线路FVR，移动FVR或SMS接收支付交易记录的首选项。商户也可以为物品和服务规定报价，促销和折扣，如果消费者已经预先选择了通过这种SMS消息的方式通知任何特殊报价的选项，上述规定都将在消费者首选项服务器7中提供并且通过发送SMS消息到消费者电话以通知给消费者。商户也可以使用用户行为和用户档案有关的细节以便更加有效地定标他们的特殊报价和促销。
消费者首选项web服务器7包括注册到本发明的移动支付业务的每个消费者的细节，包括电话号码，有关可以从中借记支付的发行银行帐号的细节，包括虚拟电子钱包帐户。例如在消费者为商户付帐的时，例如电信公司，互联网服务供应商或天然气公司，消费者能够将他的发行银行帐号和虚拟电子钱包帐号链接到该商户。在消费者首选项web服务器7，消费者也可以选择通过SMS消息通知有关的商户促销和打折，以及如果消费者选择希望是对等交易的收款方，在这种情况下，消费者也将规定进行支付的收单银行帐户。事实上，当消费者是付款方的情况下，可以从先前规定的相同银行帐户进行资金借记。
在移动电子钱包微付费给商户的情况中，其中包括纯粹虚拟交易并且存在无法偿还错误支付或过多支付的低危险性，消费者也可以规定在进行任何电子资金转帐之前，他是否愿意具备增加的安全性以确认交易细节。如果有这样的规定，那么消费者将接收需要确认交易定单的FVR语音消息以及输入个人识别码(PIN)认证。在为了实际交易而移动直接借记微付费给POS商户的情况下，FVR交易和PIN确认是默认的，如果消费者发行银行接受的话，消费者在危险时将需要禁止或忽视该要求。
整个系统由支付网关8控制，该网关接口了商户web服务器5，消费者首选项web服务器7，电信公司忠诚/个性化平台2和支付供应商网关9。支付供应商网关9控制实际的电子资金转帐，并且可以通过一种本领域普通技术所公知的任何现有方式来实现。简而言之无论如何，网关9方便了发行银行12和收单银行13之间的各种交易，其中发行银行拥有消费者的专门银行帐户(在消费者首选项web服务器7上消费者规定的)，以及收单银行13拥有收款方在商户web服务器5上规定的银行帐号。在完成电子资金转帐之后，将对各种物品和各个服务供应商支付，而不论他们是否为通过移动虚拟方式进行实际交易支付情况下的传统POS商户6，还是纯粹虚拟交易情况下的帐单支付商户11。
现在参考图1.1，1.2和1.3，图中示出了本发明实施方案分别应用于以下各种情况下的各种组件，(a)用于与诸如政府或公共服务机构，电信公司，互联网服务供应商，以及其他具有小的不能偿还错误符或过多支付危险的机构进行纯粹虚拟微付费交易的移动电子钱包；(b)移动直接借记虚拟微付费，用于与销售点(POS)商户如加油站，专卖店，沙龙，花商，旅馆等等进行实际交易，在进行支付交易时，POS商户需要确认和支付的记录；(c)用于P2P交易的移动直接借记虚拟微付费，而不论这种交易是纯粹虚拟的还是它包括了付款方和收款方之间的实际交易。参加图1上述描述了识别处理，除非为了简化参考单独地提供处理。
现在参考图2，更加详细示出了与支付供应商网关9接口的支付网关8。
支付网关8包括从移动通信设备1通过各种电信公司的SMSC接收SMS消息的SMS引擎81。SMS引擎81通过SMS消息的消息格式进行筛分，其中包括电话号码，时标和格式化消息域，并将其存储在配置文件目录中。接收机模块82从SMS引擎81的入局队列中接收SMS消息并将转发这些消息到SMS路由器模块83。发送机模块86和接收机模块82从支付网关剩余的组件封装SMS引擎81的处理逻辑，这样做的好处是，可以改变SMS引擎81而不影响其他模块的处理。SMS路由器83从消息域分析并分离出时标，进行语法校验，产生相应的错误消息并对每个消息域执行商户逻辑功能。SMS路由器83校验每个消息的目的地。如果该消息是用于支付的，那么SMS路由器83将其转发到消息队列84用于消息代理85，如果物品和服务请求有效，则将其转发到消息队列84用于商户服务器5。消息队列84执行SMS路由器83和商户服务器5之间，以及SMS路由器83和消息代理85之间的缓冲功能。
支付网关8也包括数据挖掘87，管理控制模块88，审计逻辑89和消息代理85。
消息代理85也将SMS命令消息转换为给定服务基础设施供应商根据消息转换规则规定的二进制格式消息，这些规则是本发明的系统和各种支付供应商的管理者达成一致协议的。
支付网关8接口商户服务器和消费者首选项服务器7。POS商户例如，美发店，在商户服务器5上签约并提供他的公司名字，收单银行帐户，优选的支付记录返回途径，以及他想要接收这些记录的传真号码，固定线路号码或移动号码。商户服务器5与连接到各种参加银行的支付供应商后端系统9接口，识别收单银行帐户以及分配在其位置商户显示的商户代码，并向消费者进行推销。一些信息例如商户代码，优选项，传真号码等等与数据库模块89接口，该模块链接到包含商户逻辑的SMS路由器以识别商户并关注商户的首选项。
支付网关8也接口到消费者首选项服务器7。消费者在消费者首选项服务器7上签约并提供他的名字，移动号码，用户ID，PIN，发行银行帐户或者虚拟电子钱包帐户，他的首选项是否需要FVR返回确认和PIN认证，支付记录的优选返回途径，以及是否他想要接收FVR或SMS支付记录。消费者首选项服务器7与连接到各种加入银行的支付供应商后端系统9接口，并识别该发行银行帐户。一些信息例如用户ID，移动号码，以及首选项等等与链接到包含商户逻辑的SMS路由器的数据库模块89接口，以识别消费者关注他的首选项等等。
消息代理85将消息文本转换为支付基础设施供应商的消息格式，以允许为支付供应商网关9提供指令，用于接下来开始的电子资金转帐。
SMS引擎81处理支付网关8和消费者预订的各种电信公司的SMSC之间的全部通信。发送机模块86发送SMS消息到SMS引擎81的出局队列。
消息路由器83将校验接收SMS消息的语法，如果检测到任何语法错误，那么消息路由器83将发送回SMS错误消息。消息路由器83也将从商户服务器5通过消息队列84读取一个消息，该消息可能建议消费者所定购的特定物品可能不可获得，以及能够通过SMS直接回复该消费者。如果可以获得该物品，转发支付消息到用于消息代理模块85的消息队列84的SMS路由器83能够开始支付。SMS路由器83也从消息代理85通过消息队列84读取一个消息，用于接下来转发到消息发送机模块86。
商户服务器5从消息队列84接收消费者请求，校验与该系统连接的商户所提供的物品和服务的可用性，如果不可用时，将通过消息路由器83发送“不可用”SMS消息到消费者。否则，商户服务器5将通过消息队列84发送回确认到消息路由器83以开始支付请求。
消息队列方框84提供了在世存储消息，同步存取队列的缓冲区域，提供了一种从队列发送存储消息和从队列获得消息的方法。
数据库模块89包含检查日志表格。该检查日志记录了SMS路由器83基于TCP/IP套接接收的全部SMS消息，记录了SMS路由器83基于TCP/IP套接发送的全部SMS消息，记录了从支付基础设施供应商9接收的全部二进制消息，记录了通过商户服务器5发送到商户的全部消息以及通过商户服务器5从商户接收的全部消息。
数据挖掘模块87将核对业务统计，估计平均系统响应时间，提供错误跟踪，提供消费者使用服务频率的相关细节，估计系统峰值时间以及估计消费者购买首选项。
网关管理和控制模块88实现SMS支付网关服务器，在GUI显示器上记录服务器IP和端口号，开启并关闭服务器，显示交易统计信息，查询并显示消费者信息，激活消费者帐户，冻结消费者帐户，终止消费者帐户，管理消费者PIN细节，更新消费者信任度并记录全部系统管理和控制活动。
图3示出了在本发明系统中使用的电信移动通信设备1的实例。用户发送的SMS消息由图3所示的指令组成。发送的SMS消息将包括支付特定商户(即商户代码)的指令，消费者的用户ID，支付量以及特定交易的交易代码，例如在停车罚款情况下的通知号码，在支付电信公司或ISP或使用帐单等等情况下的帐号。商户代码将例如为在帐单支付情况下用于SingTel的ST，或在POS商户情况下用于美发店的M1234，这些将显示该商户代码并显示任何电信公司用于接受和促进消费者的这种移动微付费的忠诚计划。
在图4中，示出了可能在通信设备1上显示的消息的实例，如已经实现审计资金转帐的确认。显示信息可能包括接收资金的数据和时间以及从哪个银行接收资金，原来重复发送的指令，以及消费者电子钱包或帐户的余额。当然，应该明白也可以显示其他适当的细节。
本发明特别用于能每月定期出具帐单的移动微付费，如电话帐单，公共事业帐单，市议会，康复收费和ISP收费。系统可以同等用于支付物品和服务供应商的物品和服务，如加油站，专卖店，沙龙，花商，旅馆。
本发明的其他优点在于，它能够“插入”到已经建立的电子资金转帐网络中。本发明系统提供了具备SMS功能的移动通信设备和建立电子资金转帐网络的用户之间的接口。系统也具备其他附加特征，其中包括忠诚方案，该方案允许商户，消费者和电信公司从该系统中受益。
因此，本发明提供了现有电子资金转帐方法的代替方法，包括的优点有，允许更大量的消费者使用移动电子资金转帐以及减少了在现有系统上使用服务的费用。
尽管已经参照特定实施方案描述了本发明，但是应该明白，在本发明范围内可能作出本领域普通技术人员将会理解的许多变型和修改。