一种利息结算方法及系统技术领域
本发明涉及银行交易系统领域，特别涉及一种利息结算方法及系统。
背景技术
在银行系统中，利息结算是最基本的业务之一。目前的利息结算主要是针对单系
统中的独立账户进行的，该单系统例如某支行或分行的交易系统，独立账户为该单系统中
的客户的一个账户，利息结算方式为定期根据该账户中的余额进行利息结算。
这种单系统的独立账户进行利息结算的方式适用于个人存款用户，然而，随着客
户类型的不断增多，这种单一的结息方式已经不能满足所有客户的需求，尤其是资金量大
且资金跨国分布的客户群，如集团客户等。这类客户群的账户分布在不同的系统中，每个系
统的结息时间各不相同，若能利用现有的系统实现这类客户群的结息，既可以满足业务需
求，也可以减少系统的开发和维护成本。
发明内容
有鉴于此，本发明的目的在于提供一种利息结算方法及系统，满足集团客户的业
务需求，同时减少系统开发和维护成本。
为实现上述目的，本发明有如下技术方案：
一种利息结算方法，包括：
获得签约客户在各分行的结束营业时在各分行的账户结余；
获得签约客户在同一日期下的基于基础货币的所有分行的账户结余的结余汇总；
根据所述结余汇总确定所述日期下的存款利率层级；
根据存款利率层级获得签约客户的各分行下的各存款账户在所述日期下的最新
利息和最新结余。
可选地，获得签约客户在同一日期下的结余汇总的方法包括：将各分行在同一日
期下的账户结余按照基于基础货币的权重进行加权计算，以获得各分行的加权结余；将各
分行的加权结余之和作为签约客户在同一日期下的结余汇总。
可选地，存款账户的最新利息的计算方法包括全额分层法和超额分层法。
可选地，若结余汇总为净值结余且为正值，则以优惠透支利率作为所述日期下的
透支利率层级，在获得结余汇总之后，还包括：
根据透支利率层级获得签约客户的各分行下的各信用账户在所述日期下的最新
透支息和最新结余。
可选地，还包括：在结束营业时各分行根据账户结余确定所述结束营业时的日期
下分行账户的存款利率层级，并根据分行账户的利率层级和透支利率分别获得各账户在结
束营业时的日期下账户结余；而后，
还包括：
以最新结余更新各账户在所述日期下的账户结余。
此外，本发明还提供了一种利息结算系统，包括：
分行账户结余获取单元，用于获得签约客户在各分行的结束营业时在各分行的账
户结余；
结余汇总单元，用于获得签约客户在同一日期下的基于基础货币的所有分行的账
户结余的结余汇总；
存款利率层级确定单元，用于根据所述结余汇总确定所述日期下的存款利率层
级；
最新利息及结余获取单元，用于根据存款利率层级获得签约客户的各分行下的各
存款账户在所述日期下的最新利息和最新结余。
可选地，结余汇总单元中，将各分行在同一日期下的账户结余按照基于基础货币
的权重进行加权计算，以获得各分行的加权结余；将各分行的加权结余之和作为签约客户
在同一日期下的结余汇总。
可选地，存款账户的最新利息的计算方法包括全额分层法和超额分层法。
可选地，还包括：
透支利率层级确定单元，用于在结余汇总为净值结余且为正值时，以优惠透支利
率作为所述日期下的透支利率层级；
透支息及结余获取单元，用于根据透支利率层级获得签约客户的各分行下的各信
用账户在所述日期下的最新透支息和最新结余。
可选地，还包括：
即时账户结余确定单元，用于在结束营业时各分行根据账户结余确定所述结束营
业时的日期下分行账户的存款利率层级，并根据分行账户的利率层级和透支利率分别获得
各账户在结束营业时的日期下账户结余；
更新单元，用于以最新结余更新各账户在所述日期下的账户结余。
本发明实施例提供的利息结算方法及系统，在获得各分行的结束营业时的账户结
余后，获得签约客户在同一日期下的基于同一币种的所有分行的结余汇总，通过结余汇总
确定出该签约客户所有账户在同一日期下的利率层级，进而获得各账户的最新结余。这样
使得处于不同国家或时区的各分行可以按照同一日期进行结余的汇总，并按总的结余汇总
进行各分账户的利率和结余计算，满足资金跨国分布的客户群的业务需求，同时，在各分行
系统的基础上就可以实现该方法，减少系统开发和维护成本。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现
有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明
的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据
这些附图获得其他的附图。
图1为本发明实施例的利息结算方法的流程示意图；
图2为本发明实施例的利息结算系统的结构示意图。
具体实施方式
为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例
中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是
本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员
在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
正如背景技术中的描述，对于如集团客户等这些资金量大且资金跨国分布的客户
群，传统的单账户的利息结算方式已经不适合，由于跨国经营或国际结算的需求，这些客户
在不同国家的分行都设立有不同币种的账户，资金分散在不同国家、不同币种的账户中，若
以单账户的形式进行利息结算，客户无法获得优惠的利率，包括存款利率和透支利率。为
此，本发明提出了一种利息结算方法，在获得各分行的结束营业时的账户结余后，获得签约
客户在同一日期下的基于同一币种的所有分行的结余汇总，通过结余汇总确定出该签约客
户所有账户在同一日期下的利率层级，进而获得各账户的最新结余。这样使得处于不同国
家或时区的各分行可以按照同一日期进行结余的汇总，并按总的结余汇总进行各分账户的
利率和结余计算，满足资金跨国分布的客户群的业务需求，同时，在各分行系统的基础上就
可以实现该方法，减少系统开发和维护成本。
为了更好地理解本发明的技术方案和技术效果，以下将结合流程图图1对具体的
实施例进行详细的描述。
在步骤S01和步骤S02，获得签约客户在各分行的结束营业时在各分行的账户结
余；获得签约客户在同一日期下的基于基础货币的所有分行的账户结余的结余汇总。
签约客户为采用本利息结算方法的客户，通常地，该客户在不同国家的分行都设
立有不同币种的账户，在每个分行下也可能设立有多个账户，如一集团客户在中国银行的
中国分行设立有正结余账户A、B、C和负结余账户D、E，在中国银行的美国分行设立有正结余
账户F和负结余账户G，在中国银行的香港分行设立有正结余账户H和负结余账户I，正结余
账户即存款账户，负结余账户即信用账户，这些所有的账户称作该签约客户的账户组。
该集团客户与银行签约采用本利息结算方法，即成为签约客户，在签约时，银行与
客户间可以约定好账户组金额对应的存款利率层级和透支利率及优惠透支利率、结余汇总
的方式、利息增量的计算方式、基础币种等信息，根据需要还可以进一步约定好各分行账户
在汇总时的权重。
在本发明实施例中，是基于账户组的所有账户基于基础货币的结余汇总来计算利
息的，不同的结余汇总对应不同的利率层级。在步骤S01和步骤S02中，是为了获得所有账户
基于基础货币的结余汇总，而由于账户组中的账户日终轧差时间点不一致，无法在每个分
行营业结束时间时获得当日的所有账户的结余汇总。
为此，在本发明实施例中，首先获得各分行的结束营业时该签约客户在分行的账
户结余，在获得所有分行在同一日期下的账户结余之后，进而获得基于基础货币的所有分
行账户的结余汇总，该结余汇总用于确定该同一日期下的存款利率层级。
在获得各分行的账户结余时，可以以总额计算法或者净值计算法来获得，总额计
算法是将该分行下该签约客户的所有的正结余账户的日终余额相加，作为该签约客户当日
在该分行的账户结余，例如第T日时，通过总额计算法获得的中国分行的账户结余为正结余
账户A、B、C的日终余额之和；净值计算法是将该分行下该签约客户的所有账户包括正结余
账户和负结余账户的日终余额相加，作为该签约客户当日在该分行的账户结余，例如第T日
时，通过净值计算法获得的美国分行的账户结余为正结余账户F和负结余账户G的日终余额
之和。
可以通过现有的分行银行交易系统中的批量模块在每天日终时将该分行下的账
户余额进行汇总，获得该分行的账户结余，进一步地，还可以进一步调用计息模块，根据当
日该分行的账户结余，确定当日该分行下的各账户的利息和结余，可以理解的是，此时确定
的当日该分行下的各账户的利息和结余可能并不是最终的，但为了提升用户体验，可以先
获得当日各账户的结余，之后在更新最新结余到账户中。
会在不同的时刻获得同一日期下的签约客户的所有分行的账户结余，在获得所有
分行的账户结余之后，可以得到所有分行的账户结余的结余汇总，该结余汇总是基于基础
货币的，根据不同的需求和考量，各分行基于基础货币设置有权重，具体的，获得签约客户
在同一日期下的结余汇总的方法包括：将各分行在同一日期下的账户结余按照基于基础货
币的权重进行加权计算，以获得各分行的加权结余；将各分行的加权结余之和作为签约客
户在同一日期下的结余汇总。例如，在一个具体的实施例中，基础货币为人民币，在第T日，
中国银行、美国银行和香港银行的账户结余分别为S1、S2、S3，美元与人民币的汇率为1:6，
美元相的权重为0.9，港币与人民币的汇率为1:0.8，港币的权重为0.8，那么，所有分行的结
余汇总为：S1+S2*6*0.9+S3*0.8*0.8，这样，就获得了所有分行的账户结余的结余汇总。
在步骤S03，根据所述结余汇总确定所述日期下的存款利率层级。
在本发明中，是采用总金额层级利率的存款计息方式，总金额是账户组中所有账
户的结余汇总，基础货币结余汇总处于不同的金额的层级时，采用不同的层级存款利率，以
使得客户享有最为优惠的存款利率。更优地，本发明实施例中，还进一步设定了优惠透支利
率和标准透支利率，以便于签约客户能够根据账户组的结余汇总动态地获得优惠透支利率
和透支息。层级利率和优惠透支利率可以是在标准利率的基础上进行调整而获得的，如议
价利率、利率加减点或利率加减百分点等调整。
为了便于理解，以下以一个具体的实施例进行说明，参见表1至表3所示，表1为基
础货币结余的层级划分表，表2为各层级下不同币种所对应的存款利率，以及不同币种的优
惠透支利率和标准透支利率，表3为各币种的标准存款利率和标准透支利率，其中，基础货
币为人民币。
表1
层级
账户组基础货币结余
T1
100万
T2
100万-400万
T3
400万-1000万
T4
1000万以上
表2
利率层级
CNY
USD
HKD
存款利率T1
标准年利率
标准年利率
标准年利率
存款利率T2
标准年利率+0.05
标准年利率+0.02
标准年利率+0.01
存款利率T3
标准年利率+0.1
标准年利率+0.05
标准年利率+0.02
存款利率T4
标准年利率+0.3
标准年利率+0.1
标准年利率+0.05
优惠透支利率
标准年利率-1
标准年利率-0.5
标准年利率-0.1
标准透支利率
标准年利率
标准年利率
标准年利率
表3
货币
人民币CNY
美元D
港币D
标准存款年利率
0.8
0.6
0.4
标准透支年利率
1.2
1.4
1.6
对于正结余的账户，可以根据结余汇总确定出存款利率所在的层级，而对于负结
余账户，则可以根据净值结余来确定是否采用优惠透支利率。例如，在一些实施例中，若通
过总额计算法获得各分行的账户结余，进而获得所有分行的账户结余的结余汇总，则按照
结余汇总的金额确定正结余账户的存款利率所在存款利率层级，而负结余账户可以采用标
准透支利率，也可以进一步通过净值计算法获得各分行的账户结余，进而获得所有分行的
账户结余的结余汇总，该结余汇总为净值结余，当净值结余为正值时，将优惠透支利率作为
负结余账户当日的透支利率层级。在另一些实施例中，若通过净值计算法获得各分行的账
户结余，进而获得所有分行的账户结余的结余汇总，则按照结余汇总的金额确定正结余账
户的存款利率所在存款利率层级，并判断结余汇总是否为正值，在正值时，将优惠透支利率
作为负结余账户当日的透支利率层级。
在步骤S04，根据存款利率层级获得签约客户的各分行下的各存款账户在所述日
期下的最新利息和最新结余。
对于存款账户，在所确定的存款利率层级下，可以通过全额分层法或超额分层法
等计算方法来计算各存款账户在所述日期下的最新利息，进而获得各存款账户的最新结
余。全额分层法是以确定的存款利率层级的利率对账户进行计息，例如，所确定的存款利率
层级为T3，优惠存款利率为标准存款年利率+0.1，那么，中国分行的正结余账户A的利息为：
账户A的当日余额*(0.8+0.1)/100/365。超额分层法是以账户中每层的余额按照每个层级
的存款利率进行利息的计算，在具体的计算中，各账户的每层的余额通过获得按照结余汇
总在各层金额的占比，进而通过各层占比获得每个分行的账户的综合利率，例如，在第T日
签约客户的结余汇总为420万，所确定的存款利率层级为T3，那么：
层级T1：金额为100万，占比为100万/420万＝0.24；
层级T2：金额为300万，占比为300万/420万＝0.71；
层级T3：金额为20万，占比为20万/420万＝0.05；
那么，对于中国分行的综合存款利率为：0.8*0.24+0.85*0.71+0.9*0.05＝0.841，
以该综合存款利率计算中国分行的各存款账户在所述日期下的最新利息和最新结余。
对于负结余账户，在结余汇总为净值结余且为正值时，优惠透支利率作为所述日
期下的透支利率层级，根据透支利率层级获得签约客户的各分行下的各信用账户在所述日
期下的最新透支息和最新结余。也就是以优惠透支利率进行当日透支息的计算，进而获得
该信用账户的最新结余。
通过上述的方法获得最新利息和结余可能并不是在分行账户营业结束时当日发
生的，有时会存在日期上的滞后，这样，会对客户带来不好的体验，为此，在结束营业时，可
以先获得当日该账户的结余，而后再进行结余的更新，在一些实施例中，还进行了步骤：在
结束营业时各分行根据账户结余确定所述结束营业时的日期下分行账户的存款利率层级，
并根据分行账户的利率层级和透支利率分别获得各账户在结束营业时的日期下账户结余。
此时确定的当日该分行下的各账户的利息和结余可能并不是最终的。而后，以最
新结余更新各账户在所述日期下的账户结余。更新后的账户结余为该日期的最终结余。
以上对本发明实施例的利息结算方法进行了详细的描述，在该方法中，使得处于
不同国家或时区的各分行可以按照同一日期进行结余的汇总，并按总的结余汇总进行各分
账户的利率和结余计算，满足资金跨国分布的客户群的业务需求，同时，在各分行系统的基
础上就可以实现该方法，减少系统开发和维护成本。
此外，本发明还提供了实现上述方法的利息结算系统，参考图2所示，包括：
分行账户结余获取单元100，用于获得签约客户在各分行的结束营业时在各分行
的账户结余；
结余汇总单元110，用于获得签约客户在同一日期下的基于基础货币的所有分行
的账户结余的结余汇总；
存款利率层级确定单元120，用于根据所述结余汇总确定所述日期下的存款利率
层级；
最新利息及结余获取单元130，用于根据存款利率层级获得签约客户的各分行下
的各存款账户在所述日期下的最新利息和最新结余。
进一步地，结余汇总单元110中，将各分行在同一日期下的账户结余按照基于基础
货币的权重进行加权计算，以获得各分行的加权结余；将各分行的加权结余之和作为签约
客户在同一日期下的结余汇总。
进一步地，存款账户的最新利息的计算方法包括全额分层法和超额分层法。
进一步地，还包括：
透支利率层级确定单元140，用于在结余汇总为净值结余且为正值时，以优惠透支
利率作为所述日期下的透支利率层级；
透支息及结余获取单元150，用于根据透支利率层级获得签约客户的各分行下的
各信用账户在所述日期下的最新透支息和最新结余。
进一步地，还包括：
即时账户结余确定单元160，用于在结束营业时各分行根据账户结余确定所述结
束营业时的日期下分行账户的存款利率层级，并根据分行账户的利率层级和透支利率分别
获得各账户在结束营业时的日期下账户结余；
更新单元170，用于以最新结余更新各账户在所述日期下的账户结余。
在具体的应用中，现有的银行交易系统都在日终时会进行批量结算，得到各分行
的结束营业时在各分行的账户结余以及各账户在结束营业时的日期下账户结余，该利息结
算系统可以通过接口从现有银行交易系统的即时账户结余和分行账户结余。这样，可以充
分利用各分行系统，减少系统开发和维护成本。
本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部
分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实
施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述得比较简单，相关之处参见方法实施例
的部分说明即可。以上所描述的系统实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明
的模块或单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为模块或单元显示的部件可以是或
者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根
据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。本领域普通技术
人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。
以上所述仅是本发明的优选实施方式，虽然本发明已以较佳实施例披露如上，然
而并非用以限定本发明。任何熟悉本领域的技术人员，在不脱离本发明技术方案范围情况
下，都可利用上述揭示的方法和技术内容对本发明技术方案作出许多可能的变动和修饰，
或修改为等同变化的等效实施例。因此，凡是未脱离本发明技术方案的内容，依据本发明的
技术实质对以上实施例所做的任何简单修改、等同变化及修饰，均仍属于本发明技术方案
保护的范围内。