用以管理逾放债务的债务管理系统.pdf

本发明提供一种用以管理逾放债务的债务管理系统，利用一第一群组分类模块将数据库中的多个逾放债务数据分类为一待确认群组以及一已确认群组。利用一债务分级模块针对该已确认群组中的多个逾放债务数据，借由累计参数值以将逾放债务数据分配适当的债务等级。并利用一第二群组分类模块将该待确认群组中的多个逾放债务数据，分类为一排除处理群组以及该已确认群组。

1、  一种用以管理逾放债务的债务管理系统，其特征在于所述债务管理系统是包含：
一数据库，是用以储存多个逾放债务数据；
一第一群组分类模块，是将该数据库中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件报酬率条件，分类为一待确认群组以及一已确认群组，其中符合该案件报酬率条件的逾放债务数据分类为该待确认群组，不符合该案件报酬率条件的逾放债务数据分类为该已确认群组；
一债务分级模块，是用以将该已确认群组中的多个逾放债务数据，分别于多种债务级种的每一个债务级种中，比对具不同预定参数值的多个债务分级，以得一个对应的参数值，累计该多个债务级种的参数值，以成为一比较值，将该比较值比对具不同预定范围值的多个债务等级，根据该参数值以将该逾放债务数据分配为多个债务等级中相对应的债务等级；以及
一第二群组分类模块，是将该待确认群组中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件能否处理条件，分类为一排除处理群组以及该已确认群组，符合该案件能否处理条件的逾放债务数据分类为该已确认群组，不符合该案件能否处理条件的逾放债务数据分类为该排除处理群组，其中该已确认群组中的逾放债务数据，后续由该债务分级模块分配相对应的债务等级。

2、  根据权利要求1所述的债务管理系统，其特征在于：该债务管理系统更包含一债务筛选模块，是于该第一群组分类模块进行分类之前，是将该数据库中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件存在确认条件，分类为该排除处理群组，以后续提供予该第一群组分类模块进行分类，其中符合该案件存在确认条件的逾放债务数据则由该第一群组分类模块进行分类，不符合该案件存在确认条件的逾放债务数据分类为该排除处理群组。

3、  根据权利要求2所述的债务管理系统，其特征在于：该债务筛选模块是用以判断该逾放债务数据的存在、判断对应该逾放债务数据的债务人存在、以及判断该数据库中对应该逾放债务数据的债务等级存在。

4、  根据权利要求2所述的债务管理系统，其特征在于：该债务管理系统更包含一等级置换模块，当该第二群组分类模块将该逾放债务数据分类于该已确认群组后，该等级置换模块是先行比对该逾放债务数据的债务人拒绝偿债数据，当该债务人拒绝偿债数据为拒绝状态，该等级置换模块是将该逾放债务数据赋予一预定的参数调整值，以供后续将该债务分级模块所分配该逾放债务数据的比较值加上该参数调整值，以对应并改变该债务等级。

5、  根据权利要求1所述的债务管理系统，其特征在于：该第二群组分类模块是用以判断该逾放债务数据的变更，接续，该第二群组分类模块是用以接收一修正数据以修正变更该逾放债务数据。

6、  根据权利要求1所述的债务管理系统，其特征在于：该债务级种是选自于由债务种类、委托人期限、转案次数、逾期天数、性别、年龄或居住地区所组成族群中的债务级种，该债务种类是选自于由信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款、以及移动电话费用所组成族群中的债务种类。

7、  根据权利要求1所述的债务管理系统，其特征在于：所述预设的案件报酬率条件是为一预定金额值，所述该第一群组分类模块将该数据库中的多个逾放债务数据比对一预设的案件报酬率条件，是将逾放债务数据中的债务金额值比对该预定金额值。

8、  根据权利要求1所述的债务管理系统，其特征在于：该债务分级模块于比对具不同预定参数值的多个债务分级得一个对应的参数值后，累计该多个债务级种的参数值，以成为一比较值，将该比较值比对具不同预定范围值的多个债务等级，以将该逾放债务数据分配为多个债务等级中相对应的债务等级。

9、  根据权利要求1所述的债务管理系统，其特征在于：该债务分级模块于比对具不同预定参数值的多个债务分级得一个对应的参数值后，建立多组由该多个债务分级所组成不同的逾放债务数据，根据该多组逾放债务数据回归统计以得一最佳对应关系，后续将每一组逾放债务数据结合该最佳对应关系，是得相对应的债务等级。

用以管理逾放债务的债务管理系统
技术领域
本发明是关于一种债务管理系统，尤指利用以管理逾放债务的债务管理系统。
背景技术
于人类日常生活的金融活动中，包含有大量的借贷或债务发生行为，例如信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款、以及移动电话费用…等。
发生了这些借贷或债务行为，欠钱的一方称为债务人，借钱予别人的一方称为债权人，借贷或债务行为就称为债务。针对一笔债务通常都有明定还款方式与期限，当债权人未能按照期限或依预定还款方式还款时，这笔债务则被称为逾放债务。
上述的信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款，债权人通常是金融业者(如银行或信用卡公司等机构)，移动电话费用的债权人通常是电信业者，大多数的债务人是自然人或是法人。虽然债务会被契约以及法律来规范，但往往因为债务人道德不足或是偿债能力不足，债务人无法履行偿债的个案比比皆是，每年为这些逾放债务，皆使金融机构与电信业者头痛不已。
针对于此，金融机构与电信业者为减轻催收逾放债务的负担，会将该类逾放债务案件，外包委托能专业处理逾放债务的资产管理公司(AssetManagement Corporation；AMC)。通常，逾放债务案件的委托人即是债权人。
资产管理公司最大的竞争利基在于催收逾放债务的效率，高效率的催收能力，才能降低成本、增加获益，并能持续服务债权人以得到债权人的信赖。关于信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款、以及移动电话费用的催收行为，资产管理公司的催收人员多数依赖信件、电话、简讯、外访及法务等催收方式。
习知资产管理公司为长期经营催收逾放债务的业务，对于逾放债务案件所需耗费的心力以及相关的报酬率必须非常明了。然而，一般习知的资产管理公司皆以经验来加以管理及计算，一但有经验的人士离开公司，或是经验已不符合现有的状况时，资产管理公司的催收效率就会发生严重的问题。
因此，本发明的主要目的在于提供一种利用以自动化管理逾放债务的债务管理系统，以解决上述问题。
发明内容
本发明的目的在于提供一种利用以自动化管理逾放债务的债务管理系统，以自动、有效率的将逾放债务数据分群组以及等级，以作为管理、报价、工作分配的依据，本发明的债务管理系统可利用运作于网络架构中或计算机单机中。
本发明是关于一种用以管理逾放债务的债务管理系统，是包含一数据库、一第一群组分类模块、一债务分级模块、以及一第二群组分类模块。
该数据库是用以储存多个逾放债务数据，所述的逾放债务数据包含接受自委托人的债务新案，以及资产管理公司平时自建、维护的债务旧案。
该第一群组分类模块是将该数据库中新产生的多个逾放债务数据，比对一预设的案件报酬率条件，以分类为一待确认群组以及一已确认群组。其中符合该案件报酬率条件的逾放债务数据分类为该待确认群组，不符合该案件报酬率条件的逾放债务数据分类为该已确认群组。
其中所述预设的案件报酬率条件可以为一预定金额值。所述该第一群组分类模块将该数据库中的多个逾放债务数据比对一预设的案件报酬率条件，则是将逾放债务数据中的债务金额值比对该预定金额值。
该债务分级模块是用以将该已确认群组中的多个逾放债务数据，分别于多种债务级种的每一个债务级种中，比对具不同预定参数值的多个债务分级，并对应出一个参数值。针对原述多种债务级种，就会得到多个对应债务级种的参数值，累计加总该多个参数值，就会成为一比较值。将该比较值比对具不同预定范围值的多个债务等级，以将该逾放债务数据对应分配为多个债务等级中相对应的债务等级。
其中所述债务级种可以是债务种类、委托人期限、转案次数、逾期天数、性别、年龄或居住地区...等债务级种。所述债务种类可以是信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款、或移动电话费用...等债务种类。
该第二群组分类模块是将该待确认群组中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件能否处理条件，分类为一排除处理群组以及该已确认群组。其中符合该案件能否处理条件的逾放债务数据分类为该已确认群组，不符合该案件能否处理条件的逾放债务数据分类为该排除处理群组。进一步，该已确认群组中的逾放债务数据，后续由该债务分级模块分配相对应的债务等级。
此外，该债务管理系统更包含一债务筛选模块，是于该第一群组分类模块进行分类之前，是将该数据库中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件存在确认条件，分类为该排除处理群组，以后续提供予该第一群组分类模块进行分类。其中符合该案件存在确认条件的逾放债务数据则由该第一群组分类模块进行分类，不符合该案件存在确认条件的逾放债务数据分类为该排除处理群组。
另外，该债务管理系统更包含一等级置换模块，当该第二群组分类模块将该逾放债务数据分类于该已确认群组后，该等级置换模块是先行比对该逾放债务数据的债务人拒绝偿债数据。当该债务人拒绝偿债数据为拒绝状态，该等级置换模块是将该逾放债务数据赋予一预定的参数调整值，以供后续将该债务分级模块所分配该逾放债务数据的比较值加上该参数调整值，以对应并改变该债务等级。若该债务人拒绝偿债数据并非为拒绝状态，则该等级置换模块将该逾放债务数据视为该已确认群组，后续由该债务分级模块进行分级。
因此，借由本发明利用以自动化管理逾放债务的债务管理系统，利用群组分类模块以及债务分级模块，以自动的有效率的将逾放债务数据分群组以及等级，以作为后续管理逾放债务、对委托人报价、以及对公司内员工分配工作的依据。
图1是本发明债务管理系统地示意图；
图2是本发明债务管理系统运作的流程图；
图3是本发明债务分级模块另一实施例的流程图。
符号说明：
30：债务管理系统
32：数据库
34：债务筛选模块
36：第一群组分类模块
38：债务分级模块
40：第二群组分类模块
42：等级置换模块
请参阅图1，图1是本发明债务管理系统30的示意图。本发明是关于一种用以管理逾放债务的债务管理系统30，可利用于网络架构中或计算机单机中。债务管理系统30是用以将逾放债务数据分群组并进一步分级，其中所述族群包含一待确认群组、一已确认群组、以及一排除处理群组。分级是将该逾放债务数据分配为多个债务等级中相对应的债务等级，所分配的债务等级以方便供后续管理逾放债务、对委托人报价、以及对催收人员分配工作的依据。
债务管理系统30是包含一数据库32、一债务筛选模块34、一第一群组分类模块36、一债务分级模块38、一第二群组分类模块40、以及一等级置换模块42。
数据库32是用以储存多个逾放债务数据，所述的逾放债务数据包含接受自委托人的债务新案，以及资产管理公司先前维护的债务旧案。
债务筛选模块34是将数据库32中的多个逾放债务数据，特别是新进的债务新案，比对一预设的案件存在确认条件，以分类为该排除处理群组，或后续提供予第一群组分类模块36进行分类。其中符合该案件存在确认条件的逾放债务数据则由第一群组分类模块36进行分类，不符合该案件存在确认条件的逾放债务数据分类为该排除处理群组。
所述该排除处理群组中的逾放债务数据，表示排除在本发明债务管理系统30后续分级之外，但也可后续借由其它的依据来处理这些逾放债务数据，在本发明中不加详述。
进一步说明，债务筛选模块34更进行下列工作：判断该逾放债务数据的存在(判断结案与否)，判断对应该逾放债务数据的债务人存在(判断债务人死亡与否)，以及判断数据库32中对应该逾放债务数据的债务等级存在(是否以前就已经分类完毕)。当该逾放债务数据存在(即尚未结案)，对应该逾放债务数据的债务人存在(即债务人未亡)，且该逾放债务数据过去未有相对应的债务等级存在于数据库32中时，则视该逾放债务数据符合该案件存在确认条件，则可由第一群组分类模块36来进行分类。
第一群组分类模块36是将数据库32中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件报酬率条件，以分类为一待确认群组以及一已确认群组。其中符合该案件报酬率条件的逾放债务数据分类为该待确认群组，不符合该案件报酬率条件的逾放债务数据分类为该已确认群组。
所述预设的案件报酬率条件可以为一预定金额值。如此，第一群组分类模块36将数据库32中的多个逾放债务数据比对一预设的案件报酬率条件，则是将逾放债务数据中的债务金额值比对该预定金额值。例如，预定金额值设定为100万台币，则不论是信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款、或移动电话费用债务金额未超过100万台币，则表示此逾放债务数据不符合案件报酬率条件，而将此逾放债务数据分类为该已确认群组。债务金额只要超过100万台币，便视此逾放债务数据符合案件报酬率条件，则将此逾放债务数据分类为该待确认群组中，借此，便能将人力有效率的花费在较大的报酬上。
债务分级模块38是用以将该已确认群组中的多个逾放债务数据，分别于多种债务级种的每一个债务级种中，比对具不同预定参数值的多个债务分级，并对应出一个参数值，根据该参数值以将该逾放债务数据分配为多个债务等级中相对应的债务等级。根据参数值分配债务等级的方法可借由决策树(Decision Tree)、回归统计(Regression)、类神经网络(artificial neural network)等多种统计方式加以分级。以下以二实施例述说决策树、回归统计的方式。
针对决策树说明，根据原述多种债务级种，就会得到多个对应债务级种的参数值，累计加总该多个参数值，以成为一比较值。将该比较值比对具不同预定范围值的多个债务等级，以将该逾放债务数据对应分配为多个债务等级中相对应的债务等级。
其中该债务级种可以是债务种类、委托人期限、转案次数、或逾期天数...等债务级种。该债务种类可以是信用卡贷款、小额信用贷款、不动产贷款、车辆贷款、或移动电话费用...等债务种类。
举例说明，假设，一笔逾放债务数据的债务级种共有债务种类、委托人期限、转案次数、以及逾期天数等4个债务级种，每一个债务级种根据不同的债务分级分为1至10点参数值，债务等级就可分为四十个等级。累计加总每一个债务级种对应的参数值就会得到比较值，当比较值为1就代表债务等级第一级，比较值2就代表债务等级第二级，比较值越小则债务等级愈难，也就是第一级债务等级最难。
上述为一范例以说明本发明，但不应以此为限，譬如，该债务级种还可以是债务人性别、债务人年龄、债务人居住地区...等债务级种，可供上述方式来进行分配债务等级。
另外，针对回归统计方式说明，债务分级模块38于比对具不同预定参数值的多个债务分级得一个对应的参数值后，建立多组由该多个债务分级所组成不同的逾放债务数据，根据该多组逾放债务数据回归统计以得一最佳对应关系，后续将每一组逾放债务数据结合该最佳对应关系，是得相对应的债务等级。
例如：定义预估回收率＝a*债务种类+b*委托人期限+c*转案次数+d*或逾期天数，首先，先建立多组逾放债务数据，每一组逾放债务数据内多个债务分级都对应一预设的参数值，因此数据库就有多组由债务种类、委托人期限、转案次数、逾期天数所组成的参数值。利用回归统计会得每个债务分级的系数(即a、b、c、d)，故产生了前述的最佳对应关系，于是对应每一组逾放债务数据都产生一个预估回收率，根据预估回收率大小，就可以作为分配债务等级的依据。
第二群组分类模块40是将该待确认群组中的多个逾放债务数据，比对一预设的案件能否处理条件，分类为所述的排除处理群组以及已确认群组。符合该案件能否处理条件的逾放债务数据就再度分类为该已确认群组，不符合该案件能否处理条件的逾放债务数据分类为该排除处理群组。其中第二群组分类模块40所分类为该已确认群组中的逾放债务数据，后续由债务分级模块38分配相对应的债务等级。
进一步说明，第二群组分类模块40更进行下列工作，以处理上述的比对案件能否处理条件的程序：判断该逾放债务数据的变更，若逾放债务数据未曾变更，则直接视该逾放债务数据为符合该案件能否处理条件。若逾放债务数据已经变更，则进一步接收一修正数据以修正变更该逾放债务数据，当已经变更的逾放债务数据修正后，则视该逾放债务数据为符合该案件能否处理条件，当已经变更的逾放债务数据不能修正时，则将该逾放债务数据归属为该排除处理群组。
当第二群组分类模块40将该逾放债务数据分类于该已确认群组后，等级置换模块42是先行比对该已确认群组中逾放债务数据的债务人拒绝偿债数据，当该债务人拒绝偿债数据为拒绝状态(表示债务人拒绝还债)，等级置换模块42是将该逾放债务数据赋予一预定的参数调整值，以供后续将债务分级模块38所分配该逾放债务数据的比较值加上该参数调整值，以对应并改变该债务等级。当该债务人拒绝偿债数据并非为拒绝状态(表示债务人愿意偿债)，则将第二群组分类模块40所分类的已确认群组，交由债务分级模块38进行分级。
举例来说，假设参数调整值设为-10点，前例的逾放债务数据被分配为第二十六级债务等级，但是第二群组分类模块40确认该逾放债务数据的债务人拒绝偿债数据为拒绝状态，于是将参数调整值设-10点加上原有的比较值26点，成为16点，所以该逾放债务数据就被更正分配为第十六级债务等级。
于该等逾放债务数据分别分配为各等级的债务等级后，资产管理公司便能轻易的依此债务等级来将逾放债务案件适当的分配给业务工作人员进行催收，或是可以轻易快速的对委托人报价，以得到最适切的报酬，并完成最有效率的服务。
请参阅图2，图2是本发明债务管理系统30运作的流程图。前述的债务管理系统30进一步配合流程图以说明债务管理系统30中各模块所实施方法的运作步骤，债务管理系统30中各模块所实施方法包含下列步骤：
步骤S02：自数据库32中撷取一笔逾放债务数据。
步骤S04：由债务筛选模块34接收该案件存在确认条件中的结案相关信息，以判断是否已经结案。
步骤S06：当步骤S04为否，则由债务筛选模块34接收该案件存在确认条件中的死亡相关信息，以判断债务人是否已经死亡。
步骤S08：当步骤S06为否，则由债务筛选模块34判断该笔逾放债务数据是否已经于先前分类于数据库32中。当步骤S08为是，则回到步骤S02撷取下一笔逾放债务数据。
步骤S10：当步骤S08为否，则由第一群组分类模块36将逾放债务数据比对一预设的案件报酬率条件。
步骤S12：当步骤S10未符合该案件报酬率条件，则将该笔逾放债务数据分类为一已确认群组。
步骤S14：接续步骤S12，由债务分级模块38将该已确认群组中的多个逾放债务数据，分别于多种债务级种的每一个债务等级中，比对具不同预定参数值的多个债务分级，以得一个对应的参数值，并累计该多个债务级种的参数值，以成为一比较值。(若以回归统计方式，对应图2步骤S14请参阅图3步骤S14a，步骤S14a是于得一个对应的参数值后，建立多组由该多个债务分级所组成不同的逾放债务数据，根据该多组逾放债务数据回归统计以得一最佳对应关系，后续将每一组逾放债务数据结合该最佳对应关系，是得相对应的债务等级。)
步骤S16：接续步骤S14，由债务分级模块38将该逾放债务数据的比较值比对具不同预定范围值的多个债务等级，以将该逾放债务数据分配为多个债务等级中相对应的债务等级。(若以回归统计方式，对应图2步骤S16请参阅图3步骤S16a，于得该最佳对应关系后，则步骤S16a是为将每一组逾放债务数据结合该最佳对应关系，是得相对应的债务等级。)
步骤S18：将分类债务等级完成的逾放债务数据存入数据库32。
步骤S20：当步骤S10符合该案件报酬率条件，则将该笔逾放债务数据分类为一待确认群组。
步骤S22：接续步骤S20，由第二群组分类模块40将该待确认群组中的多个逾放债务数据，比对该案件能否处理条件中的数据变更信息，以判断逾放债务数据是否发生变更。
步骤S24：接续步骤S22，当步骤S22为逾放债务数据发生变更，由第二群组分类模块40将该待确认群组中的多个逾放债务数据，比对该案件能否处理条件中的是否有修正数据。
步骤S26：若步骤S24无修正数据，或步骤S04为是，或步骤S06为是，则将该笔逾放债务数据分类为该排除处理群组。
步骤S28：若步骤S24有修正数据，则修正变更该笔逾放债务数据。当该笔逾放债务数据修正后，或是步骤S22判断逾放债务数据并无发生变更，皆后续由等级置换模块42比对该逾放债务数据的债务人拒绝偿债数据。若步骤S28中该债务人拒绝偿债数据并非为拒绝状态，则后续进行步骤S12，将逾放债务数据以该已确认群组来进行分级。
步骤S30：当步骤S28中该债务人拒绝偿债数据为拒绝状态，等级置换模块42是将该逾放债务数据赋予一预定的参数调整值，将债务分级模块38所分配该逾放债务数据的比较值加上该参数调整值，以对应并改变该债务等级。并于确认新的债务等级后，进行步骤S18以存入数据库32中。
进一步说明，上述各模块，如债务管理系统30、债务筛选模块34、第一群组分类模块36、债务分级模块38、第二群组分类模块40、等级置换模块42，是由网页程序以及数据库程序撰写为应用程序后，储存于储存装置中，配合处理器以运作所述相关功能。
因此，借由本发明利用以自动化管理逾放债务的债务管理系统30，利用群组分类模块以及债务分级模块38，以自动的有效率的将逾放债务数据分群组以及等级，以作为后续管理逾放债务、对委托人报价、以及对公司内员工分配工作的依据。