与信用借贷服务关联的信用卡服务系统和方法 【技术领域】
本发明涉及一种信用卡服务系统及其方法，更具体地，涉及一种根据商户通过信用卡交易完成的销售额，立即申请相应的商户信贷限额，使得在信用卡公司正式付款之前，接收了信用卡的商户可以使用通过信用卡交易来产生销售所必需的数量的资金的方法。
背景技术
对照图1，将信用卡付款的传统程序描述如下：
如果消费者想要在接受信用卡的商户处进行购买时以信用卡付款，商户向VAN(增值网络)公司请求信用卡付款授权。
然后VAN公司将所述请求传送给相应的信用卡公司，在收到关于所述请求的答复后，将所述答复发送给最初请求授权的商户。
当授权信用卡付款时，在商户向消费者提供收据副本时，完成销售。经过一定时间后，信用卡公司将通过信用卡交易而产生的已授权销售额支付到相应的商户开设有账户的银行，商户从自己的账户中取出现金使用。
然而，这种传统的信用卡服务系统存在以下问题：
1、尽管成功地授权了信用卡交易，由于商户需要等待一定的时间才能收到从信用卡公司到商户账户的已授权结算，所以不可能实现销售额的立即兑现。
2、因而，引入了使商户经授权的交易能够即时付款的信贷结算。虽然如此，从商户的角度来看仍然存在缺陷，因为需要支付额外的费用来实现多余数量的即时兑现。
3、由于在取决于信用卡公司的不同时间从信用卡公司将费用支付到商户地账户中，付款收据的管理变得复杂，需要花费大量时间和精力来平衡与通过信用卡交易所产生的销售额相关的账目。
4、如果在商户和VAN公司之间存在通信问题，由于使用信用卡进行交易不可能实现使得商户无法完成销售，同时，由于没带现金的消费者无法付款，在商户、消费者和VAN公司之间将会产生争论。
换句话说，由于传统的信用卡查询机只能连接到单一的VAN公司，当商户和VAN公司之间或者VAN公司和信用卡公司之间存在通信问题时，无法使用信用卡进行付款。
【发明内容】
为了解决上述问题而研发的本发明的一个目的是，根据商户通过信用卡交易完成的销售额，立即申请相应的商户信贷限额，即使在信用卡公司进行转账之前，使接受了信用卡的商户仍然可以使用通过信用卡交易来完成销售所必需的数量的资金。
本发明的另一个目的是通过增加可以连接到信用卡查询机的VAN服务器，极大地提高了信用卡交易的成功率。
为了实现另一个目的，按照本发明的、与销售额和信用借贷限额关联的信用卡服务系统包括：信用卡查询机，位于每个接受信用卡的商户处；VAN服务器，通过连接到位于特定区域的信用卡查询机，对信用卡进行授权；信用卡公司服务器，通过连接到VAN服务器，对使用信用卡的交易进行管理；以及银行服务器，与信用卡公司服务器相连并对接受信用卡的商户的结算账户进行管理，所述改进还包括中间服务器，从信用卡查询机和/或VAN服务器收集与信用卡相关的销售信息，并将收集到的销售信息传送给接受信用卡的商户开设有账户的银行的银行服务器，其中银行服务器与从中间服务器接收到的销售信息成比例地增加产生了相应销售额的商户账户中所决定的信用借贷限额。
信用卡查询机与多个VAN服务器相连，一旦信用卡查询机与当前连接的VAN服务器之间的信用卡查询失败，通过自动与其他VAN服务器相连，尝试信用卡查询，而且构造信用卡查询机，使用户可以在多个服务器中手动选择特定的VAN服务器作为尝试连接的VAN服务器。
中间服务器还包括累计并提供由每个VAN公司依照商户的请求而产生的、接受信用卡的商户的销售信息的功能，而且由VAN服务器或者直接由银行服务器来执行中间服务器的职能。
为了实现另一个目的，按照本发明的、与销售额和信用借贷限额关联的信用卡服务方法包括：第一步，通过多于一个的VAN服务器从信用卡公司收集已授权交易的销售信息，其中所述VAN服务器通过与位于每个接受信用卡的商户中的信用卡查询机和/或位于特定区域内的信用卡查询机相连，来实现授权信用卡的功能；第二步，按照每个接受信用卡的商户，累计第一步中所收集到的销售信息，并将其报告给相应的商户开设有银行账户的银行的服务器；第三步，接收第二步中的销售信息的银行服务器自动申请与接受信用卡的商户的相应银行账户的销售额成比例的特定信用借贷限额。
在第二步中，当在第一步由商户中的信用卡查询机和VAN服务器收集接受信用卡的商户的销售信息时，使用从相应VAN服务器收集到的销售信息，对从信用卡查询机收集到的销售信息进行核实，只累计已核实销售信息，作为接受信用卡的相应商户的销售信息。所述信用借贷是一种通过负账户只对所使用的资金数量中超过预定限额的部分收取利息的借贷方式。
按照本发明，商户无需等待信用卡公司结算采用信用卡购买所付的款项。换句话说，商户可以立即使用与信用卡相关的销售所产生的款项，如果暂时不用这笔资金，也无需支付不必要的利息。
另外，商户开设有账户的银行可以通过实施基于信用卡公司已授权的安全应收账款的信用借贷来安全地管理银行资金，并产生与商户预支资金部分有关的利息收入。
具体地，如果通过将信用卡查询机与多个VAN公司相连而增加了交易途径，当某一VAN公司存在连接问题时，可以通过使用替代的VAN公司成功地完成交易。因此，可以大大减少由于交易纠纷而造成的与顾客之间的纠纷。
在信用卡查询机和任何VAN公司之间都会产生这种减少纠纷的效果。此外，VAN公司还可以提高作为其顾客的商户的满意度，因此，信用卡公司可以通过提高信用卡交易的成功率来提高销售额。
【附图说明】
图1是示出了传统信用卡付款过程的示意图；
图2是示出了本发明的服务系统的实施例的结构图；
图3是示出了本发明的服务方法的实施例的流程图；
图4是示出了使用图3所示系统的本发明的服务的实施例的示意图；
图5是用于增加交易途径的系统结构的示例；
图6是在增加了交易途径时的交易授权请求过程的实施例；以及
图7是示出了销售信息累计过程的实施例的流程图。
【具体实施方式】
下面，将参照附图，对本发明的优选实施例进行详细的描述。
参照图2，按照本发明的信用卡服务系统具有：信用卡查询机1-1、1-2、1-3，位于每个接受信用卡的商户处；VAN服务器2，通过与特定区域中的信用卡查询机相连，对信用卡交易进行授权；信用卡公司服务器5，通过与多于一个的VAN服务器相连，对信用卡交易进行管理；以及银行服务器4，商户开设有账户并且从信用卡公司服务器5接收商户的相应销售额，所用这些服务器通过预定的网络互相连接。
为了详细地进行描述，信用卡查询机1-1、1-2、1-3传输信用卡公司所请求的信息(例如：交易号、卡号、MS信息、失效日期、分期付款月数、商品价格、费用、税金、商户信息以及交易时间等)，并接收来自信用卡公司的答复信息(例如：交易跟踪号(transaction tracenumber)、处理时间、授权号、区域代码(code of grounds)等)。
VAN公司是主要作用为授权信用卡交易的代理商，通常由多个VAN公司中的单一VAN公司安装信用卡查询机1-1、1-2、1-3。信用卡查询机1-1、1-2、1-3和VAN服务器2可以通过如公共交换电话网络(PSTN)、无线通信网络、专用线路或中心局局域网(CO-LAN)等通信线路互相连接。
同时，按照本发明的信用卡服务系统还包括如图2所示的中间服务器3。构造中间服务器3，连接到位于每个商户中的信用卡查询机1-1、1-2、1-3或者VAN服务器2，并具有以下功能：通过信用卡查询机1-1、1-2、1-3或者VAN服务器2收集与通过信用卡而产生的销售相关的信息，并将收集到的销售信息提供给相应的商户开设有账户的银行服务器4。中间服务器3和银行服务器4可以通过因特网、单独的专用电缆或者无线收发系统相连。由于这些连接方法是众所周知的方式，将省略对其的详细描述。另外，可以通过合并中间服务器3和银行服务器4，使银行服务器4用作中间服务器3，或者通过合并中间服务器3和VAN服务器2使VAN服务器2用作中间服务器3。
银行服务器4立即自动地为已经产生了相应销售额的商户账户4-1申请与从中间服务器3接收到的销售信息成比例的信贷限额。因此，这种服务不同于如信用结算或代理结算等其他无条件信贷服务，可以减少数量相当可观的成本费用。
将参照图3和图4，对本发明服务的实施过程进行具体描述。
首先，中间服务器3收集位于每个商户处的信用卡查询机1-1、1-2、1-3所产生的已授权信用卡销售信息。可以从信用卡查询机1-1、1-2、1-3或每个VAN服务器2接收每个商户的销售信息，在需要时，也可以通过信用卡查询机1-1、1-2、1-3和每个VAN服务器2接收每个商户的销售信息。(S10：步骤1)
参照图4，对第一步(S10)进行更为详细的描述。
当使用信用卡的消费者试图针对所购买的商品和服务进行信用卡付款时，商户使用信用卡查询机1-1，将请求信用卡付款授权的电报发送给VAN服务器2。
VAN服务器2将从信用卡查询机1-1接收到的授权请求发送给信用卡公司服务器5。从信用卡公司服务器5接收到关于授权请求的响应后，VAN服务器2将所述响应发送给相应的信用卡查询机1-1。
因而，信用卡查询机1-1和VAN服务器2能够了解授权的细节，并且将商户的已授权销售信息发送给中间服务器3，从而使中间服务器3得以收集每个商户的销售信息。
中间服务器3按照每个信用卡商户，累计第一步(S10)中收集到的销售信息，并将结果报告给商户开设有账户的银行服务器4。(S20：步骤2)
然后，在第二步中接收到销售信息的银行服务器4自动申请与商户的银行账户的销售额成比例的特定信用借贷限额。(S30：步骤3)换句话说，银行服务器4具有包含了与以相应商户、商户所有者或者由商户所指定的人的名义下的银行账户相关的数据在内的数据库，而且该数据库还包括每个银行账户的信用借贷限额。因此，当接收到已产生了销售额的商户的信息以及所产生的销售额的数据时，银行服务器4通过使建立在相应商户账户中的信用借贷限额数据增加与销售额同样的数量或者与销售额成比例的特定数量，为银行账户申请与销售额相对应的信用借贷限额。
优选的是，只对目前使用的资金数量中超过预定限额的部分收取利息。这样商户可以立即使用必要数量的资金，并且由于对未使用的资金不收取利息，可以减少不必要的成本费用。
每次已授权交易完成时，信用借贷限额都会增加，在商品售出后又被退回的情况下，由于交易的故意取消，信用借贷限额将会减少。另外，由于信用卡公司支付针对相应已授权交易的款项并将现金转账到相应的结算账户中时，立即减少信用借贷限额，可以灵活实现信用卡应收账款的转账。
同时，在上述的第一步中(S10)，当信用卡查询机1-1和VAN服务器2，或者VAN服务器2和信用卡服务器5正在通信时，如果由于VAN服务器2的问题无法成功进行授权查询，VAN服务器2会向信用卡查询机1-1发送电报报告这个情况。
在这种情况下，由于无法使用信用卡，商户可以接受如现金付款等其他方式的付款。如果根本接收不到答复电报，意味着信用卡交易过程中出现了某些问题，直到解决这些问题后，才可以成功地处理使用信用卡查询机的交易。
因此，如图5所示，优选的是，构造每个信用卡查询机1-1，与多个VAN服务器2-1到2-3相连，并且当与当前VAN服务器相连的同时，无法成功进行信用卡查询时，自动连接到其他VAN服务器进行信用卡查询。
无法成功进行信用卡查询意味着信用卡查询机和VAN服务器之间存在问题，例如由于通信问题而造成的交易失败，其中建立了连接但是没有收到答复电报的超时，或者当收到答复电报但答复表示意味着由于各种各样的问题无法成功进行交易的拒绝码时。因此，可以不包括如限额超出、失窃卡、无效失效日期等信用卡本身存在的问题的情况。
将参照图6，对增加交易途径的交易过程进行具体描述。
信用卡查询机1-1通过与可以进行连接的V几个AN服务器2-1到2-3以外的特定VAN服务器1-1相连，请求信用卡交易授权。(S11)如果在步骤S11成功处理了请求，接收授权或拒绝答复(S12)，则成功完成相应信用卡的授权过程。(S17)另一方面，如果在步骤S11未成功处理请求，信用卡查询机自动与下一个VAN服务器2-2相连，请求信用卡交易授权。(S13)如果在步骤S11成功处理了请求，接收授权或拒绝答复(S14)，成功完成相应的信用卡授权过程。(S17)在步骤S13未成功处理请求的情况下(S14)，如果还有可试用的VAN服务器(S15)，信用卡查询机退回到步骤S13，通过与该VAN服务器相连，请求信用卡交易授权，但如果没有，则相应的信用卡授权过程以失败告终。(S16)
然而，由于多个VAN服务器同时出现问题极为罕见，成功率得到了明显的提高。换句话说，由于商户可以在某一VAN公司出现交易问题时立刻通过其他VAN公司重新进行交易，可以避免由于VAN公司而导致的销售额下降，并且由于延期或交易失败而导致的与消费者的纠纷也不会发生。
虽然优选的是，在交易失败的情况下，信用卡查询机1-1、1-2、1-3可以自动连接到其他VAN服务器，更为优选的是，由于对于依赖于商户环境的交易，特定的VAN服务器可能是最好的，所以构造信用卡查询机1-1、1-2、1-3，使用户能够从多个VAN服务器2-1、2-2、2-3中手动选择特定的VAN服务器。在这种情况下，在信用卡查询机中应该设置如热键等手动选择装置。
参照图7，以下对第二步(S20)中实施的另一种销售信息收集过程进行具体描述。
通过以下步骤可以实现更精确的累计：在第一步中(S10)从信用卡查询机和VAN服务器收集到每个信用卡商户的销售信息时(S21)，中间服务器3检验从信用卡查询机收集到的销售信息和从相应的VAN服务器收集到的销售信息是否一致。(S22)检验过程完成后，中间服务器3只累计已检验一致的销售信息，作为相应商户的销售信息，并将这些信息发送给相应的银行服务器4。(S23，S24)
由设置了信用卡查询机的特定VAN服务器收集并累计商户的交易结果。如果如上所述增加了交易途径，最好在将每个VAN服务器的交易及结算结果收集到一起后，再进行累计和账户平衡。然而，由于按照本发明的中间服务器3从每个VAN服务器接收当前的销售额状态，可以将每个VAN服务器的有关销售信息收集起来并进行累计。换句话说，更为优选的是，中间服务器3具有按照每个商户的请求，收集发生在相应商户和VAN服务器之间的相应商户的销售状态，并进行累计或账户结算的附加功能。
在上述每个实施例中，由第三方安装的单独的服务器或者每个VAN服务器可以执行中间服务器3收集并累计每个商户中所产生的销售信息并将其报告给相应银行服务器的职能。
另外，银行服务器可以直接实现中间服务器3的这些职能，而且在这种情况下，银行服务器从在本银行开设有银行账户的商户的信用卡查询机，或者连接到这些信用卡查询机的每个VAN服务器收集相应商户的销售信息，并累计所收集到的信息。
尽管在以上的描述中，将本发明局限于信用卡，本发明也可以应用于与图1所示示例具有相同结构和过程的任意交易系统，如信用卡、借记卡、预付款卡以及IC卡结算系统等。此外，本发明可以应用于通过POS或者自己的服务器与VAN公司相连以提供灵活的信用借贷服务的批发商、折扣商店以及大饭店的结算系统。换句话说，通过额外提供执行上述功能并增加了将与销售额成比例的借贷限额设置到银行服务器4的功能的中间服务器，这种系统能够以同样的方式进行操作。