信用卡支付方法和装置技术领域
本发明涉及电子商务领域，具体涉及一种信用卡支付方法和装置。
背景技术
外贸电子商务平台作为面向海外买家群体的购物平台，在实际的支付中，海外买
家98％以上通过信用卡完成支付购物，因而信用卡也成为外贸电子商务平台最大的支付方
式。信用卡拒付(chargeback)，指的是持卡人在支付后一定期限内(国际惯例一般为180
天)，可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。比如当你未收到货、货不对版、被盗卡、未授
权时等情况时，信用卡持卡人都可以发起拒付。为了应对外贸电子商务平台日益增长的拒
付数量，免于平台被国际卡组织处罚以及保护平台卖家的利益，平台一般通过引入信用卡
3D验证功能来降低持卡人的未授权拒付。3D验证服务是为提高信用卡网上支付的安全性、
保障持卡人网上支付安全、维护持卡人利益而推出的一项网上支付安全验证服务。针对3D
交易根据卡组织的规定，符合3D验证的交易，持卡人不可以发起未授权的拒付申请，这种情
况下的拒付风险商户不用承担。
在现有的流程中，外贸电子商务平台对于一笔外卡交易是否通过3D来提交，一般
基于2方面的原因：一方面基于高风险交易，比如黑名单买家、高危国家；另外一方面，对于
部分强制要求3D验证的国家，比如印度、法国、英国等。
在实现本申请实施例的过程中，发明人发现现有技术中至少存在如下问题：笼统
的按照国家来进行判断，没有基于3D验证的ECI返回值(ECI是3D验证结果返回值中用来标
识一笔交易是否通过3D验证模式来提交以及是否符合liability shift的判断条件之一，
本发明中将以VISA卡的ECI返回值来说明任何利用该返回值来实现支付成功率的提高)来
进行细分处理，对于部分不支持3D验证的客户或者部分对于3D验证成功率较低的卡bin，导
致客户付款失败，给平台GMV以及客户体验带来不好的影响。另一方面根据平台多年的数据
积累，发现3D认证交易的最大交易时长在60秒以上，而非3D交易的支付时长在6秒以内。
发明内容
鉴于上述问题，提出了本发明以便提供一种克服上述问题或者至少部分地解决上
述问题的一种信用卡支付方法和相应的装置，能够通过建立一套外贸电子商务平台根据3D
认证ECI值提高外卡支付成功率的机制，以达到提高支付成功率和客户体验的目的。
根据本发明的一个方面，提供了一种信用卡支付方法，包括：
接收信用卡支付交易请求，根据信用卡的卡bin查询是否存在对应的卡bin支付成
功率信息；
若是，则判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成功
率是否大于3D验证交易模式的成功率；
若非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，则将信用卡支付交
易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行处理，若非3D验证交易模式的成功率小于
或等于3D验证交易模式的成功率，则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付
网关进行处理。
可选地，所述卡bin支付成功率信息是对历史交易数据信息进行规整后得到的。
可选地，在所述将信用卡支付交易请求提交给支付网关进行处理之后，所述方法
进一步包括：
返回信用卡支付交易请求提交给支付网关处理后的交易状态，将交易状态和网关
ECI返回值添加到用于记录交易明细的信用卡支付交易明细信息中；
利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态更新卡bin支付
成功率信息。
可选地，在所述根据信用卡的卡bin查询是否存在对应的卡bin支付成功率信息之
前，所述方法还包括：
根据信用卡携带的信息判断信用卡支付交易请求是否为高风险交易请求，若是，
则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
可选地，所述卡bin支付成功率信息包含：卡bin，3D验证交易模式成功次数，3D验
证交易模式失败次数，非3D验证交易模式成功次数，非3D验证交易模式失败次数以及网关
信息；
所述利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态更新卡bin
支付成功率信息，进一步包括：
在网关ECI返回值等于5的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率信
息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于7的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率信
息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于6的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的非3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率
信息中的非3D验证交易模式失败次数。
根据本发明的另一方面，提供了一种信用卡支付装置，包括：
查询模块，用于接收信用卡支付交易请求，根据信用卡的卡bin查询是否存在对应
的卡bin支付成功率信息；
第一判断模块，用于若查询模块查询出存在对应的卡bin支付成功率信息，则判断
卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成功率是否大于3D验证交易
模式的成功率；
提交模块，用于若第一判断模块判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交
易模式的成功率，则将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行处
理；若第一判断模块判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模式的成功
率，则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
可选地，所述装置进一步包括：设置模块，用于对历史交易数据信息进行规整后得
到卡bin支付成功率信息。
可选地，所述装置进一步包括：
添加模块，用于返回信用卡支付交易请求提交给支付网关处理后的交易状态，将
交易状态和网关ECI返回值添加到用于记录交易明细的信用卡支付交易明细信息中；
更新模块，用于利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态
更新卡bin支付成功率信息。
可选地，所述装置还包括：第二判断模块，用于根据信用卡携带的信息判断信用卡
支付交易请求是否为高风险交易请求；
提交模块还用于：若第二判断模块判断出信用卡支付交易请求为高风险交易请
求，则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
可选地，所述卡bin支付成功率信息包含：卡bin，3D验证交易模式成功次数，3D验
证交易模式失败次数，非3D验证交易模式成功次数，非3D验证交易模式失败次数以及网关
信息；
更新模块进一步用于：
在网关ECI返回值等于5的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率信
息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于6的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率信
息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于7的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的非3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率
信息中的非3D验证交易模式失败次数。
根据本发明的一种信用卡支付方法和装置，可以实现使外贸电子商务平台对于3D
认证交易的提交有更加精细化的控制，在满足风险运营部门对于拒付指标控制的前提下，
使客户的支付成功率得到提高以及支付时长缩短。
上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，
而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本发明的上述和其它目的、特征和优点能够
更明显易懂，以下特举本发明的具体实施方式。
附图说明
通过阅读下文优选实施方式的详细描述，各种其他的优点和益处对于本领域普通
技术人员将变得清楚明了。附图仅用于示出优选实施方式的目的，而并不认为是对本发明
的限制。而且在整个附图中，用相同的参考符号表示相同的部件。在附图中：
图1示出了本发明实施例一信用卡支付方法的流程图；
图2示出了本发明实施例的卡bin支付成功率信息示意图；
图3示出了本发明实施例的3D验证交易流程示意图；
图4示出了本发明实施例二信用卡支付方法的流程图；
图5示出了本发明实施例的信用卡支付交易明细信息示意图；
图6示出了本发明实施例三信用卡支付方法的流程图；
图7示出了本发明实施例四信用卡支付装置的功能框图；
图8示出了本发明实施例五信用卡支付装置的功能框图；
图9示出了本发明实施例六信用卡支付装置的功能框图。
具体实施方式
下面将参照附图更详细地描述本公开的示例性实施例。虽然附图中显示了本公开
的示例性实施例，然而应当理解，可以以各种形式实现本公开而不应被这里阐述的实施例
所限制。相反，提供这些实施例是为了能够更透彻地理解本公开，并且能够将本公开的范围
完整的传达给本领域的技术人员。
实施例一
图1示出了本发明实施例一信用卡支付方法的流程图。如图1所示，本实施例提供
的信用卡支付方法具体包括以下步骤：
步骤S100，接收信用卡支付交易请求。
消费者在外贸电子商务平台浏览商品进行购物，选购好商品后，下单并选择信用
卡支付方式，输入信用卡信息，信用卡卡号、有效期、CVV等信息，最后点击确认支付，外贸电
子商务平台接收到信用卡支付交易请求。
步骤S101，根据信用卡的卡bin查询是否存在对应的卡bin支付成功率信息，若是，
则执行步骤S102。
如果查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息，则执行步
骤S102；若查询结果为否，说明该卡bin在平台是第一次交易，则正常按照规则提交到支付
网关即可，这样本次支付完成后，下次再有该卡bin进来则可以查询到对应的卡bin支付成
功率信息。
外贸电子商务平台在接收到信用卡支付交易请求之后，根据消费者输入的信用卡
信息查询是否存在对应的卡bin支付成功率信息。
图2示出了本发明实施例的卡bin支付成功率信息示意图。如图2所示，卡bin支付
成功率信息是用来记录分网关的卡bin支付成功率信息的，记录的内容具体为卡bin、卡类
型、卡品牌、3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数以及非3D失败次数。
步骤S102，判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成
功率是否大于3D验证交易模式的成功率，若是，则执行步骤S103，若否，则执行步骤S104。
若查询到是存在对应的卡bin支付成功率信息，则判断卡bin支付成功率信息所记
录的信用卡的非3D验证交易模式的成功率是否大于3D验证交易模式的成功率。
在查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息后，则根据卡
bin支付成功率信息提供的3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数以及非3D失败次数计算
出3D验证交易模式成功率和非3D验证交易模式成功率的值，判断3D验证交易模式成功率和
非3D验证交易模式成功率值的大小，并采用成功率值大的验证交易模式组织报文并进行提
交，即如果非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，执行步骤S103，如果
非3D验证交易模式的成功率小于3D验证交易模式的成功率，执行步骤S104。
步骤S103，若非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，则将信
用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
如果步骤S102判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，
就表明卡bin通过非3D验证交易模式来组织报文并提交，支付成功的可能性更大，所以在希
望达到提高支付成功率的情况下，选择非3D验证交易模式来组织报文提交更合适。
步骤S104，若非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模式的成功率，
则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
如果步骤S102判断出非3D验证交易模式的成功率小于3D验证交易模式的成功率，
就表明卡bin通过3D验证交易模式来组织报文并提交，支付成功的可能性更大，所以在希望
达到提高支付成功率的情况下，选择3D验证交易模式来组织报文提交更合适。
图3示出了本发明实施例的3D验证交易流程示意图。如图3所示，本实施例中涉及
的3D验证交易符合如下具体流程：
1.消费者在网上商城即外贸电子商务平台浏览商品并进行支付；
2.外贸电子商务平台将消费者的信用卡支付信息提交给支付网关；
3.支付网关返回3D验证的地址信息并引导消费者跳转到3D验证页面进行支付；
4.消费者在银行的3D验证页面输入自己的3D验证密码信息，点击确认；
5.发卡行向国际卡组织返回持卡人授权的结果信息；
6.国际卡组织向收单行返回持卡人授权的结果信息；
7.收单行将授权的结果信息返回给支付网关；
8.支付网关通知外贸电子商务平台持卡人的授权结果；
9.外贸电子商务平台向持卡人提示支付成功或者失败。
本发明实施例提供的信用卡支付方法，能够实现外贸电子商务平台对于3D验证交
易模式的提交有了更加精细化的控制，部分原先强制需要使用3D验证交易模式提交的客户
在满足非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率的时候，也能够通过非3D
验证交易模式组织报文提交，使原先按照国家固定提交的规则模式有了明显的改善，实现
了支付成功率的提高以及支付时长的缩短。
实施例二
图4示出了本发明实施例二信用卡支付方法的流程图。如图4所示，本实施例提供
的信用卡支付方法具体包括以下步骤：
步骤S201，设置卡bin支付成功率信息的初始值，卡bin支付成功率信息是对历史
交易数据信息进行规整后得到的。
设置卡bin支付成功率信息的初始值具体为设置卡bin，卡类型，卡品牌，以及基于
外贸电子商务平台多年来的信用卡3D验证和非3D验证交易的历史数据信息进行规整后得
到3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数、非3D失败次数的初始数据。
步骤S202，接收信用卡支付交易请求，根据信用卡的卡bin查询是否存在对应的卡
bin支付成功率信息。
如果查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息，则执行步
骤S203；若查询结果为否，说明该卡bin在平台是第一次交易，则正常按照规则提交到支付
网关即可，这样本次支付完成后，下次再有该卡bin进来则可以查询到对应的卡bin支付成
功率信息。
消费者在外贸电子商务平台浏览商品进行购物，选购好商品后，下单并选择信用
卡支付方式，输入信用卡信息，信用卡卡号、有效期、CVV等信息，最后点击确认支付，外贸电
子商务平台在接收到信用卡支付交易请求之后，根据消费者输入的信用卡信息查询是否存
在对应的卡bin支付成功率信息。
步骤S203，判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成
功率是否大于3D验证交易模式的成功率，若是，则执行步骤S204，若否，则执行步骤S205。
若步骤S202查询到是存在对应的卡bin支付成功率信息，则判断卡bin支付成功率
信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成功率是否大于3D验证交易模式的成功率。
在查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息后，则根据卡
bin支付成功率信息提供的3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数以及非3D失败次数计算
出3D验证交易模式成功率和非3D验证交易模式成功率的值，判断3D验证交易模式成功率和
非3D验证交易模式成功率值的大小，并采用成功率值大的验证交易模式进行提交，即如果
非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，执行步骤S204，如果非3D验证
交易模式的成功率小于3D验证交易模式的成功率，执行步骤S205。
步骤S204，将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行处
理。
若步骤S203判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，就
表明卡bin通过非3D验证交易模式来提交，支付成功的可能性更大，所以在希望达到提高支
付成功率的情况下，选择非3D验证交易模式来提交更合适。
步骤S205，将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
若步骤S203判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模式的成
功率，就表明卡bin通过3D验证交易模式来提交，支付成功的可能性更大，所以在希望达到
提高支付成功率的情况下，选择3D验证交易模式来提交更合适。
步骤S206，返回信用卡支付交易请求提交给支付网关处理后的交易状态，将交易
状态和网关ECI返回值添加到用于记录交易明细的信用卡支付交易明细信息中。
在通过不同的验证交易模式组织报文提交到支付网关之后，支付网关根据3D验证
交易模式和非3D验证交易模式的不同报文情况，返回不同的处理信息，如果是3D交易，则引
导持卡人跳转到3D验证页面输入密码信息。
支付网关在接收到信用卡支付交易请求的报文之后，会通过以下步骤对交易进行
授权处理：
1.支付网关将支付请求转发到收单行处理；
2.收单行将支付请求转发到国际卡组织进行处理；
3.国际卡组织再将支付请求转发到发卡行进行授权处理；
4.发卡行向国际卡组织返回授权的结果信息；
5.国际卡组织向收单行返回授权的结果信息；
6.收单行将授权的结果信息返回给支付网关；
7.支付网关通知外贸电子商务平台持卡人的授权结果；
8.外贸电子商务平台向持卡人提示支付成功或者失败。
外贸电子商务平台最终提示支付成功或失败的信息即为信用卡支付交易的交易
状态。
图5示出了本发明实施例的信用卡支付交易明细信息示意图。如图5所示，信用卡
支付交易明细信息记录了每一笔信用卡支付交易的明细信息，在每笔订单支付完成之后，
添加交易状态和网关ECI返回值到信用开始支付交易明细信息中，除此之外，信用卡支付交
易明细信息还记录有交易请求时间、交易流水号、支付参考号、交易金额、交易币种、网关、
失败原因、订单号、信用卡卡号、有效期、交易确认时间和授权码；其中网关ECI返回值和授
权码由授权结果提供。
步骤S207，利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态更新
卡bin支付成功率信息。
卡bin支付成功率信息包含：卡bin，3D验证交易模式成功次数，3D验证交易模式失
败次数，非3D验证交易模式成功次数，非3D验证交易模式失败次数以及网关信息。
随着交易的不断累积，最开始设置的卡bin支付成功率信息也会随之而改变，利用
交易状态和网关ECI返回值来不断更新卡bin支付成功率信息，可以使卡bin支付成功率信
息随着平台的优化等因素的改变而不断得到改善。卡bin支付成功率的更新方式具体有以
下四种：
1.在网关ECI返回值等于5的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成
功率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率
信息中的3D验证交易模式失败次数；
2.在网关ECI返回值等于6的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成
功率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率
信息中的3D验证交易模式失败次数；
3.在网关ECI返回值等于7的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成
功率信息中的非3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功
率信息中的非3D验证交易模式失败次数。
本发明实施例提供的信用卡支付方法，通过在每一笔信用卡支付交易请求支付完
成之后，信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态对卡bin支付成功率信
息进行更新，使卡bin支付成功率信息随着支付数据的不断积累而积累，因而得出的3D验证
交易模式的成功率与非3D验证交易模式的成功率数据也更加准确，可以实现卡bin支付成
功率信息的不断更新。
实施例三
图6示出了本发明实施例三信用卡支付方法的流程图。如图6所示，本实施例提供
的信用卡支付方法具体包括以下步骤：
步骤S301，设置卡bin支付成功率信息的初始值，卡bin支付成功率信息是对历史
交易数据信息进行规整后得到的。
设置卡bin支付成功率信息的初始值具体为设置卡bin，卡类型，卡品牌，以及基于
外贸电子商务平台多年来的信用卡3D验证和非3D验证交易的历史数据信息进行规整后得
到3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数、非3D失败次数的初始数据。
步骤S302，接收信用卡支付交易请求，根据信用卡携带的信息判断信用卡支付交
易请求是否为高风险交易请求，若是，则执行步骤S306，若否，则执行步骤S303。
对于一些高风险交易，比如信用记录非常不好的黑名单买家以及高危国家，在提
交支付时，不需考虑其3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率的大小，在此类情况下，
采用3D验证交易模式组织报文提交以确保信用卡网上支付交易的安全性是首要问题；对于
不属于高风险交易的支付请求，则采用判断3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率的
大小的方法确定以哪种验证交易模式来组织报文提交。
步骤S303，根据信用卡的卡bin查询是否存在对应的卡bin支付成功率信息。
如果查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息，则执行步
骤S304；若查询结果为否，说明该卡bin在平台是第一次交易，则正常按照规则提交到支付
网关即可，这样本次支付完成后，下次再有该卡bin进来则可以查询到对应的卡bin支付成
功率信息。
消费者在外贸电子商务平台浏览商品进行购物，选购好商品后，下单并选择信用
卡支付方式，输入信用卡信息，信用卡卡号、有效期、CVV等信息，最后点击确认支付，外贸电
子商务平台在接收到信用卡支付交易请求之后，根据消费者输入的信用卡信息查询是否存
在对应的卡bin支付成功率信息。
步骤S304，判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成
功率是否大于3D验证交易模式的成功率，若是，则执行步骤S305，若否，则执行步骤S306。
在步骤S303查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息后，
则根据卡bin支付成功率信息提供的3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数以及非3D失败
次数计算出3D验证交易模式成功率和非3D验证交易模式成功率的值，判断3D验证交易模式
成功率和非3D验证交易模式成功率值的大小，并采用成功率值大的验证交易模式组织报文
进行提交，即如果非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，执行步骤
S305，如果非3D验证交易模式的成功率小于3D验证交易模式的成功率，执行步骤S306。
步骤S305，将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行处
理。
若非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，则将信用卡支付交
易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
若步骤S304判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，就
表明卡bin通过非3D验证交易模式来组织报文并提交，支付成功的可能性更大，所以在希望
达到提高支付成功率的情况下，选择非3D验证交易模式来组织报文提交更合适。
步骤S306，将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
若非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模式的成功率，则将信用卡
支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
若步骤S304判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模式的成
功率，就表明卡bin通过3D验证交易模式来组织报文并提交，支付成功的可能性更大，所以
在希望达到提高支付成功率的情况下，选择3D验证交易模式来组织报文提交更合适。
步骤S307，返回信用卡支付交易请求提交给支付网关处理后的交易状态，将交易
状态和网关ECI返回值添加到用于记录交易明细的信用卡支付交易明细信息中。
在通过不同的验证交易模式组织报文提交到支付网关之后，支付网关根据3D验证
交易模式和非3D验证交易模式的不同报文情况，返回不同的处理信息，如果是3D交易，则引
导持卡人跳转到3D验证页面输入密码信息。
支付网关在接收到信用卡支付交易请求的报文之后，会通过以下步骤对交易进行
授权处理：
1.支付网关将支付请求转发到收单行处理；
2.收单行将支付请求转发到国际卡组织进行处理；
3.国际卡组织再将支付请求转发到发卡行进行授权处理；
4.发卡行向国际卡组织返回授权的结果信息；
5.国际卡组织向收单行返回授权的结果信息；
6.收单行将授权的结果信息返回给支付网关；
7.支付网关通知外贸电子商务平台持卡人的授权结果；
8.外贸电子商务平台向持卡人提示支付成功或者失败。
外贸电子商务平台最终提示支付成功或失败的信息即为信用卡支付交易的交易
状态。
如图5所示，信用卡支付交易明细信息记录了每一笔信用卡支付交易的明细信息，
在每笔订单支付完成之后，添加交易状态和网关ECI返回值到信用开始支付交易明细信息
中，除此之外，信用卡支付交易明细信息还记录有交易请求时间、交易流水号、支付参考号、
交易金额、交易币种、网关、失败原因、订单号、信用卡卡号、有效期、交易确认时间和授权
码；其中网关ECI返回值和授权码由授权结果提供。
步骤S308，利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态更新
卡bin支付成功率信息。
卡bin支付成功率信息包含：卡bin，3D验证交易模式成功次数，3D验证交易模式失
败次数，非3D验证交易模式成功次数，非3D验证交易模式失败次数以及网关信息。
随着交易的不断累积，最开始设置的卡bin支付成功率信息也会随之而改变，利用
交易状态和网关ECI返回值来不断更新卡bin支付成功率信息，可以使卡bin支付成功率信
息随着平台的优化等因素的改变而不断得到改善。卡bin支付成功率的更新方式具体有以
下四种：
在网关ECI返回值等于5的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率信
息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于6的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率信
息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于7的情况下，若交易状态为支付成功，则更新卡bin支付成功
率信息中的非3D验证交易模式成功次数，若交易状态为支付失败，则更新卡bin支付成功率
信息中的非3D验证交易模式失败次数。
本发明实施例提供的信用卡支付方法，通过在查询是否存在对应的卡bin支付成
功率信息之前，判断信用卡支付交易请求是否为高风险交易，将信用记录非常不好的黑名
单买家以及高危国家，不需考虑其3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率的大小，在
此类情况下，采用3D验证交易模式组织报文提交以确保信用卡网上支付交易的安全性；对
于不属于高风险交易的支付请求，则采用判断3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率
的大小的方法确定以哪种验证交易模式来组织报文提交。采用本方案，可以实现保障网上
支付交易的安全性，并对于部分优质客户通过改用非3D通道，减少了支付时长。
实施例四
图7示出了本发明实施例四信用卡支付装置的功能框图。如图7所示，本实施例提
供的信用卡支付装置具体包括：查询模块401、第一判断模块402、提交模块403。
查询模块401，用于接收信用卡支付交易请求，根据信用卡的卡bin查询是否存在
对应的卡bin支付成功率信息。
如果查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息，则进入第
一判断模块402进行3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率大小的判断；若查询结果
为否，说明该卡bin在平台是第一次交易，则正常按照规则提交到支付网关即可，这样本次
支付完成后，下次再有该卡bin进来则可以查询到对应的卡bin支付成功率信息。
第一判断模块402，用于若查询模块401查询出存在对应的卡bin支付成功率信息，
则判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成功率是否大于3D验
证交易模式的成功率。
在查询到存在与信用卡支付交易请求对应的卡bin支付成功率信息后，则根据卡
bin支付成功率信息提供的3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数以及非3D失败次数计算
出3D验证交易模式成功率和非3D验证交易模式成功率的值，判断3D验证交易模式成功率和
非3D验证交易模式成功率值的大小，并采用成功率值大的验证交易模式组织报文并进行提
交，即如果非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率，则按非3D验证交易
模式组织报文提交，如果非3D验证交易模式的成功率小于3D验证交易模式的成功率，则按
3D验证交易模式组织报文提交。
提交模块403，用于若第一判断模块402判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D
验证交易模式的成功率，则将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进
行处理；若第一判断模块402判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模
式的成功率，则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
如果第一判断模块402判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的
成功率，就表明卡bin通过非3D验证交易模式来组织报文并提交，支付成功的可能性更大，
所以在希望达到提高支付成功率的情况下，选择非3D验证交易模式来组织报文提交更合
适。
如果第一判断模块402判断出非3D验证交易模式的成功率小于3D验证交易模式的
成功率，就表明卡bin通过3D验证交易模式来组织报文并提交，支付成功的可能性更大，所
以在希望达到提高支付成功率的情况下，选择3D验证交易模式来组织报文提交更合适。
本发明实施例提供的信用卡支付装置，能够实现外贸电子商务平台对于3D验证交
易模式的提交有了更加精细化的控制，部分原先强制需要使用3D验证交易模式提交的客户
在满足非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成功率的时候，也能够通过非3D
验证交易模式组织报文提交，使原先按照国家固定提交的规则模式有了明显的改善，实现
了支付成功率的提高以及支付时长的缩短。
实施例五
图8示出了本发明实施例四信用卡支付装置的功能框图。如图8所示，本实施例提
供的信用卡支付装置具体包括：设置模块501、查询模块502、第一判断模块503、提交模块
504、添加模块505、更新模块506。
设置模块501，用于对历史交易数据信息进行规整后得到卡bin支付成功率信息。
设置卡bin支付成功率信息的初始值具体为设置卡bin，卡类型，卡品牌，以及基于
外贸电子商务平台多年来的信用卡3D验证和非3D验证交易的历史数据信息进行规整后得
到3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数、非3D失败次数的初始数据。
查询模块502，用于接收信用卡支付交易请求，根据信用卡的卡bin查询是否存在
对应的卡bin支付成功率信息。
若查询结果为是，则进入第一判断模块503进行判断；若查询结果为否，说明该卡
bin在平台是第一次交易，则正常按照规则提交到支付网关即可，这样本次支付完成后，下
次再有该卡bin进来则可以进行判断。
消费者在外贸电子商务平台浏览商品进行购物，选购好商品后，下单并选择信用
卡支付方式，输入信用卡信息，信用卡卡号、有效期、CVV等信息，最后点击确认支付，外贸电
子商务平台在接收到信用卡支付交易请求之后，根据消费者输入的信用卡信息查询是否存
在对应的卡bin支付成功率信息。
第一判断模块503，用于判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交
易模式的成功率是否大于3D验证交易模式的成功率。
若查询模块502查询到是存在对应的卡bin支付成功率信息，则判断卡bin支付成
功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成功率是否大于3D验证交易模式的成功
率。
提交模块504，用于若第一判断模块503判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D
验证交易模式的成功率，则将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进
行处理；若第一判断模块503判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模
式的成功率，则将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
判断3D验证交易模式成功率和非3D验证交易模式成功率值的大小，并采用成功率
值大的验证交易模式组织报文并进行提交。
若第一判断模块503判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成
功率，提交模块504用于，将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行
处理。
若第一判断模块503判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模
式的成功率，提交模块504用于，将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关
进行处理。
添加模块505，用于返回信用卡支付交易请求提交给支付网关处理后的交易状态，
将交易状态和网关ECI返回值添加到用于记录交易明细的信用卡支付交易明细信息中。
在通过不同的验证交易模式组织报文提交到支付网关之后，支付网关根据3D验证
交易模式和非3D验证交易模式的不同报文情况，返回不同的处理信息，如果是3D交易，则引
导持卡人跳转到3D验证页面输入密码信息。
支付网关在接收到信用卡支付交易请求的报文之后，会通过以下步骤对交易进行
授权处理：
1.支付网关将支付请求转发到收单行处理；
2.收单行将支付请求转发到国际卡组织进行处理；
3.国际卡组织再将支付请求转发到发卡行进行授权处理；
4.发卡行向国际卡组织返回授权的结果信息；
5.国际卡组织向收单行返回授权的结果信息；
6.收单行将授权的结果信息返回给支付网关；
7.支付网关通知外贸电子商务平台持卡人的授权结果；
8.外贸电子商务平台向持卡人提示支付成功或者失败。
外贸电子商务平台最终提示支付成功或失败的信息即为信用卡支付交易的交易
状态。
如图5所示，信用卡支付交易明细信息记录了每一笔信用卡支付交易的明细信息，
在每笔订单支付完成之后，添加交易状态和网关ECI返回值到信用开始支付交易明细信息
中，除此之外，信用卡支付交易明细信息还记录有交易请求时间、交易流水号、支付参考号、
交易金额、交易币种、网关、失败原因、订单号、信用卡卡号、有效期、交易确认时间和授权
码；其中网关ECI返回值和授权码由授权结果提供。
更新模块506，用于利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状
态更新卡bin支付成功率信息。
卡bin支付成功率信息包含：卡bin，3D验证交易模式成功次数，3D验证交易模式失
败次数，非3D验证交易模式成功次数，非3D验证交易模式失败次数以及网关信息。
卡bin支付成功率的更新方式具体有以下四种：
在网关ECI返回值等于5的情况下，更新模块506用于：若交易状态为支付成功，则
更新卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式成功次数；若交易状态为支付失败，则更新
卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于6的情况下，更新模块506用于：若交易状态为支付成功，则
更新卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式成功次数；若交易状态为支付失败，则更新
卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于7的情况下，更新模块506用于：若交易状态为支付成功，则
更新卡bin支付成功率信息中的非3D验证交易模式成功次数；若交易状态为支付失败，则更
新卡bin支付成功率信息中的非3D验证交易模式失败次数。
本发明实施例提供的信用卡支付装置，通过在每一笔信用卡支付交易请求支付完
成之后，信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状态对卡bin支付成功率信
息进行更新，使卡bin支付成功率信息随着支付数据的不断积累而积累，因而得出的3D验证
交易模式的成功率与非3D验证交易模式的成功率数据也更加准确，可以实现卡bin支付成
功率信息的不断更新。
实施例六
图9示出了本发明实施例四信用卡支付装置的功能框图。如图9所示，本实施例提
供的信用卡支付装置具体包括：设置模块601、第二判断模块602、查询模块603、第一判断模
块604、提交模块605、添加模块606、更新模块607。
设置模块601，用于对历史交易数据信息进行规整后得到卡bin支付成功率信息。
设置卡bin支付成功率信息的初始值具体为设置卡bin，卡类型，卡品牌，以及基于
外贸电子商务平台多年来的信用卡3D验证和非3D验证交易的历史数据信息进行规整后得
到3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数、非3D失败次数的初始数据。
第二判断模块602，用于根据信用卡携带的信息判断信用卡支付交易请求是否为
高风险交易请求。
若判断结果为是，则进入提交模块605进行处理；若判断结果为否，则进入查询模
块603进行处理。
对于一些高风险交易，比如信用记录非常不好的黑名单买家以及高危国家，在提
交支付时，不需考虑其3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率的大小，在此类情况下，
采用3D验证交易模式组织报文提交以确保信用卡网上支付交易的安全性是首要问题；对于
不属于高风险交易的支付请求，则采用判断3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率的
大小的方法确定以哪种验证交易模式来组织报文提交。
查询模块603，用于根据信用卡的卡bin查询是否存在对应的卡bin支付成功率信
息。
若查询结果为是，则进入第一判断模块604进行判断；若查询结果为否，说明该卡
bin在平台是第一次交易，则正常按照规则提交到支付网关即可，这样本次支付完成后，下
次再有该卡bin进来则可以进行判断。
第一判断模块604，用于判断卡bin支付成功率信息所记录的信用卡的非3D验证交
易模式的成功率是否大于3D验证交易模式的成功率。
若查询模块603查询到是存在对应的卡bin支付成功率信息，则判断卡bin支付成
功率信息所记录的信用卡的非3D验证交易模式的成功率是否大于3D验证交易模式的成功
率。
根据卡bin支付成功率信息提供的3D成功次数、3D失败次数、非3D成功次数以及非
3D失败次数计算出3D验证交易模式成功率和非3D验证交易模式成功率的值，判断3D验证交
易模式成功率和非3D验证交易模式成功率值的大小，并采用成功率值大的验证交易模式组
织报文进行提交。
提交模块605，用于将信用卡支付交易请求按对应的验证交易模式提交给支付网
关进行处理。
若第一判断模块604判断出非3D验证交易模式的成功率大于3D验证交易模式的成
功率，提交模块605用于，将信用卡支付交易请求按非3D验证交易模式提交给支付网关进行
处理。
若第一判断模块604判断出非3D验证交易模式的成功率小于或等于3D验证交易模
式的成功率，提交模块605用于，将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关
进行处理。
若第二判断模块602判断出信用卡支付交易请求为高风险交易请求，提交模块605
还用于：将信用卡支付交易请求按3D验证交易模式提交给支付网关进行处理。
添加模块606，用于返回信用卡支付交易请求提交给支付网关处理后的交易状态，
将交易状态和网关ECI返回值添加到用于记录交易明细的信用卡支付交易明细信息中。
在通过不同的验证交易模式组织报文提交到支付网关之后，支付网关根据3D验证
交易模式和非3D验证交易模式的不同报文情况，返回不同的处理信息，如果是3D交易，则引
导持卡人跳转到3D验证页面输入密码信息。
外贸电子商务平台最终提示支付成功或失败的信息即为信用卡支付交易的交易
状态。如图5所示，信用卡支付交易明细信息记录了每一笔信用卡支付交易的明细信息，在
每笔订单支付完成之后，添加交易状态和网关ECI返回值到信用开始支付交易明细信息中，
除此之外，信用卡支付交易明细信息还记录有交易请求时间、交易流水号、支付参考号、交
易金额、交易币种、网关、失败原因、订单号、信用卡卡号、有效期、交易确认时间和授权码；
其中网关ECI返回值和授权码由授权结果提供。
更新模块607，用于利用信用卡支付交易明细信息提供的网关ECI返回值和交易状
态更新卡bin支付成功率信息。
卡bin支付成功率信息包含：卡bin，3D验证交易模式成功次数，3D验证交易模式失
败次数，非3D验证交易模式成功次数，非3D验证交易模式失败次数以及网关信息。
卡bin支付成功率的更新方式具体有以下四种：
在网关ECI返回值等于5的情况下，更新模块607用于：若交易状态为支付成功，则
更新卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式成功次数；若交易状态为支付失败，则更新
卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于6的情况下，更新模块607用于：若交易状态为支付成功，则
更新卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式成功次数；若交易状态为支付失败，则更新
卡bin支付成功率信息中的3D验证交易模式失败次数；
在网关ECI返回值等于7的情况下，更新模块607用于：若交易状态为支付成功，则
更新卡bin支付成功率信息中的非3D验证交易模式成功次数；若交易状态为支付失败，则更
新卡bin支付成功率信息中的非3D验证交易模式失败次数。
本发明实施例提供的信用卡支付装置，通过在查询是否存在对应的卡bin支付成
功率信息之前，判断信用卡支付交易请求是否为高风险交易，将信用记录非常不好的黑名
单买家以及高危国家，不需考虑其3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率的大小，在
此类情况下，采用3D验证交易模式组织报文提交以确保信用卡网上支付交易的安全性；对
于不属于高风险交易的支付请求，则采用判断3D验证交易模式与非3D验证交易模式成功率
的大小的方法确定以哪种验证交易模式来组织报文提交。采用本方案，可以实现保障网上
支付交易的安全性，并对于部分优质客户通过改用非3D通道，减少了支付时长。
至此，本领域技术人员应认识到，虽然本文已详尽示出和描述了本发明的多个示
例性实施例，但是，在不脱离本发明精神和范围的情况下，仍可根据发明公开的内容直接确
定或推导出符合本发明原理的许多其他变型或修改。因此，本发明的范围应该被理解和认
定为覆盖了所有这些其他变型或修改。
本领域技术人员应当理解，本发明的实施方式可以实现为一种系统、装置、设备、
方法或计算机程序产品。此外，本发明也不针对任何特定编程语言，应当明白，可以利用各
种编程语言实现本发明描述的内容，并且上面对特定语言所做的描述是为了披露本发明的
最佳实施方式。
需要注意的是，尽管在上面的说明中详细描述了信用卡支付装置的若干模块，但
是这种划分仅仅是示例性的，并非是强制性的。本领域的技术人员可以理解，实际上，可以
对实施例中的模块进行自适应性地改变，将实施例中的多个模块组合成一个模块，也可将
一个模块划分成多个模块。
此外，尽管在附图中以特定顺序描述了本发明实施操作，但是，这并非要求或者暗
示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结
果。可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，或者将一个步骤分成多个步骤执
行。
综上所述，应用本发明所述的信用卡支付方法和装置，使外贸电子商务平台对于
3D认证交易的提交有了更加精细化的控制，在满足风险运营部门对于拒付指标控制的前提
下，达到了优化支付成功率的目的，使原先按照国家固定提交3D的规则模式有了明显的改
善，对于部分优质客户通过改用非3D通道，使得客户的支付成功率以及支付时长都有了提
高。从外贸电子商务平台的数据来看，通过本次优化之后，平台整体的3D支付成功率提升了
1.5％左右，起到了良好的经济效益。
以上对本发明的方法和具体实施方法进行了详细的介绍，并给出了相应的实施
例。当然，除上述实施例外，本发明还可以有其它实施方式，凡采用等同替换或等效变换形
成的技术方案，均落在本发明所要保护的范围之内。