一种基于移动互联网的手机银行交易系统技术领域
本发明涉及一种基于移动互联网的手机银行交易系统，尤其适用于当前的移动支
付领域，即提高了处理效率、改善了用户体验，又在技术上、安全性上做出了改进。该方法结
合线下的实体载体和线上的网络通信技术平台，构建一个无缝连接的线上线下互动通信平
台，以进一步降低成本、提高效率、提高效益并促进技术进步。
背景技术
随着信息通信技术和移动互联网的蓬勃发展，移动支付正在变得越来越普及和为
大众欢迎，而移动支付并不仅仅值涉及单纯的支付，随着当前商业手段的多样化，各种各样
的会员优惠、团购优惠、返券支付、折扣方式、积分兑换、多用户共同支付同一账单等等各种
商业应用层出不穷，这些方式虽然促进了消费，但是却给移动支付本身带来了极为繁复复
杂的程序和网络负担，因此需要对当前各种移动支付作出比较详尽的分类，从而使移动支
付越来越简化和精准，既提高了处理效能、减少冗余程序，也极大地改善了用户体验，同时
也减少了数据处理，节约了资源。
发明内容
针对现有技术存在的不足，本发明的发明目的之一在于提供一种移动互联网交易
系统，包括通过移动互联网与互联网相连的移动终端、网络服务器、销售商终端、第三方支
付系统，用户可以事先通过与银行签订协议将其移动终端与其银行卡账户关联，或者在支
付时一次性使用，其使用的支付方法以应用的方式安装在移动终端上，或者在支付前下载
安装完毕，所述应用与网络服务器相连，网络服务器基于该用户的需求提供基本的以及可
扩展的服务，用户通过移动终端向网络上的销售商发送购物请求，所述请求要求用户提供
可用的账户信息，可用账户信息先提交给网络服务器，网络服务器再将该请求及其包含的
信提交至第三方的银行或金融机构进行在线验证，验证完毕后，如果账户金额盈余则表示
购物请求可支付，并返回支付消息等待用户确认并验证，支付成功后以消息通知方式返回
给用户，并将该购物款项直接支付给销售商终端，如果账户金额不足，则中止支付并告知用
户原因和账户余额数，其特征在于，所述销售商终端还通过一第三方支付平台与所述第三
方支付系统相连，该第三方支付平台可以为移动终端用户提供会员服务，所述会员服务是
基于该第三方支付平台和销售商之间的合作模式而提供的，所属会员服务包括会员所具有
的优惠和特权，还包括各种和销售商合作提供的代金券、优惠券、或抵押券，所述第三方支
付平台从销售商处获取电子代金券、优惠券、或抵押券，所述移动用户终端从所述第三方支
付平台获取所述电子代金券、优惠券、或抵押券并存储；所述第三方支付平台为连接移动互
联网的移动终端用户提供服务，其包括一独立的短信平台，会员通过该第三方支付平台中
的短信平台可以在移动互联网不稳定的场所通过短信方式委托该短信平台向该第三方支
付平台购买相应的代金券、优惠券、或抵押券，该短信平台购买成功或部分成功或失败之后
将购买情形以短信形式反馈给终端用户，此外，所反馈的信息可以全部/部分以二维码的形
式以彩信方式发送给终端用户，以方便终端用户直接扫描确认付款，确认后向第三方支付
系统发送确认信息进行支付，其中用户确认并验证的方式为使用电子签名或密码确认，或
两者兼有。。
根据本发明进一步的发明目的，其中所述移动终端可以是智能手机、掌上电脑、平
板电脑和其他具有联网功能的数字处理装置。
根据本发明进一步的发明目的，其中第三方支付系统为银行和金融机构。
根据本发明进一步的发明目的，其中移动终端与其银行卡账户关联可以通过微
信、淘宝、支付宝、QQ号等方式关联。
根据本发明进一步的发明目的，其中支付成功后以消息通知方式返回给用户支付
后的账户余额信息。
根据本发明的另一发明目的，其中还提供一种移动支付方法，其基于一种移动互
联网交易系统，包括通过移动互联网与互联网相连的移动终端、网络服务器、销售商、第三
方支付系统（用户可以事先通过与银行签订协议将其移动终端与其银行卡账户关联，也可
以在支付时一次性使用，该支付方法以应用的方式安装在移动终端上，或者在支付前下载
安装完毕，所述应用与与网络服务器相连，网络服务器基于该用户的需求提供基本的以及
可扩展的服务，用户通过移动终端向网络上的销售商发送购物请求，所述请求要求用户提
供可用的账户信息，可用账户信息先提交给网络服务器，之后网络服务器将该请求及其包
含的信息与第三方的银行或金融机构进行在线验证，验证完毕后，如果账户金额盈余则表
示购物请求可支付，并返回该消息等待用户确认并验证，支付成功后以消息通知方式返回
给用户，并将该购物款项直接支付给销售商，如果账户金额不足，则返回上一步并告知用户
原因和余额数。
根据本发明进一步的发明目的，其中根据用户的不同销售形式形成不同的销售模
式，例如自销、分销模式1、分销模式2，这3种模式都可能包括没有资金流转的销售方式结
束，以自销方式为例，其付款方式包括钱包付款、银行卡付款、钱包和银行卡付款，并且还要
结合会员卡享有的优惠，如果仅是钱包汇款，则直接销售商（店铺）之间形成交易流水记录
即可，如果是银行卡付款，则还需要考虑是单笔买卖还是购物车（多笔）买卖，单笔买卖以该
单笔买卖金额计算该笔买卖的手续费，而多笔买卖则要将所有买卖叠加再计算总金额的手
续费，最后生成交易流水记录，如果是钱包和银行卡综合方式付款，也需要划分单笔买卖还
是多笔买卖（购物车），将总金额减去钱包付款为基础计算交易的手续费，最后再生成交易
流水记录。
根据本发明进一步的发明目的，其中所述移动终端可以是智能手机、掌上电脑、平
板电脑和其他具有联网功能的数字处理装置。
根据本发明进一步的发明目的，其中第三方支付系统为银行和金融机构。
根据本发明进一步的发明目的，其中移动终端与其银行卡账户关联可以通过微
信、淘宝、支付宝、QQ号等方式关联。
根据本发明进一步的发明目的，其中返回该消息等待用户确认并验证具体为使用
电子签名或密码确认，或两者兼有。
根据本发明进一步的发明目的，其中支付成功后以消息通知方式返回给用户支付
后的账户余额信息。
四、附图说明
图1为本发明移动交易支付示意图；
图2为本发明通过移动互联网购买支付和委托短信平台购买支付网络架构示意图；
图3为本发明移动支付结构和时序示意图；
图4为本发明卖家一侧APP的主要功能示意图；
图5为本发明供应商、代理商、客户之间的物品走向及现金流向示意图。
五、具体实施方式
下面结合附图详细说明本发明的优选实施案例，请参阅图1-5。
首先，本申请的解决方案必须基于一种移动互联网系统，包括通过移动互联网与
互联网相连的移动终端，所述移动终端可以是智能手机、掌上电脑、平板电脑和其他具有联
网功能的数字处理装置、网络服务器、销售商、第三方支付系统，其包括银行和金融机构，用
户可以事先通过与银行签订协议将其移动终端与其银行卡账户关联，可以是手机号关联或
其他形式的关联，例如微信、淘宝、支付宝、QQ号等，也可以在支付时一次性使用（必须提供
足够的安全凭证，例如信用卡的电子签名、网银等），该支付方法以应用的方式安装在移动
终端上，或者在支付前下载安装完毕，所述应用与与网络服务器相连，网络服务器基于该用
户的需求提供基本的以及可扩展的服务，用户通过移动终端向网络上的销售商发送购物请
求，该请求也可以是通过一第三方链接打开，所述请求要求用户提供可用的账户信息，可用
账户信息先提交给网络服务器，之后网络服务器将该请求及其包含的信息与第三方的银行
或金融机构进行在线验证，验证完毕后，如果账户金额盈余则表示购物请求可支付，并返回
该消息等待用户确认并验证，例如电子签名或密码确认或两者兼有，支付成功后以消息通
知方式返回给用户，包括支付后的账户余额信息，并将该购物款项直接支付给销售商，如果
账户金额不足，则返回上一步并告知用户原因和余额数。
基于上述系统，其中还提供如下一种移动支付方法，其必须基于一种移动互联网
系统为基础，包括通过移动互联网与互联网相连的移动终端（所述移动终端可以是智能手
机、掌上电脑、平板电脑和其他具有联网功能的数字处理装置）、网络服务器、销售商、第三
方支付系统（银行和金融机构），用户可以事先通过与银行签订协议将其移动终端与其银行
卡账户关联（可以是手机号关联或其他形式的关联，例如微信、淘宝、支付宝、QQ号等），也可
以在支付时一次性使用（必须提供足够的安全凭证，例如信用卡的电子签名、网银等），该支
付方法以应用的方式安装在移动终端上，或者在支付前下载安装完毕，所述应用与与网络
服务器相连，网络服务器基于该用户的需求提供基本的以及可扩展的服务，用户通过移动
终端向网络上的销售商发送购物请求（该请求也可以是通过一第三方链接打开），所述请求
要求用户提供可用的账户信息，可用账户信息先提交给网络服务器，之后网络服务器将该
请求及其包含的信息与第三方的银行或金融机构进行在线验证，验证完毕后，如果账户金
额盈余则表示购物请求可支付，并返回该消息等待用户确认并验证（例如电子签名或密码
确认或两者兼有），支付成功后以消息通知方式返回给用户（包括支付后的账户余额信息），
并将该购物款项直接支付给销售商，如果账户金额不足，则返回上一步并告知用户原因和
余额数。其中根据用户的不同销售形式形成不同的销售模式，例如自销、分销模式1、分销模
式2，这3种模式都可能包括没有资金流转的销售方式结束，以自销方式为例，其付款方式包
括钱包付款、银行卡付款、钱包和银行卡付款，并且还要结合会员卡享有的优惠，如果仅是
钱包汇款，则直接销售商（店铺）之间形成交易流水记录即可，如果是银行卡付款，则还需要
考虑是单笔买卖还是购物车（多笔）买卖，单笔买卖以该单笔买卖金额计算该笔买卖的手续
费，而多笔买卖则要将所有买卖叠加再计算总金额的手续费，最后生成交易流水记录，如果
是钱包和银行卡综合方式付款，也需要划分单笔买卖还是多笔买卖（购物车），将总金额减
去钱包付款为基础计算交易的手续费，最后再生成交易流水记录。
参见图2，支付时不管使用何种分销方式，都要经常使用输入会员卡号、优惠券号、
随机生成的验证码之类、或者购买的各种代金券的来进行支付，这些无疑都给用户使用时
带来极大的不便，并且有时有些支付场合可能移动网络不通，不方便进行所述支付，或者网
络通畅但需要用户限时输入各种验证码，给用户带来极大的不便，因此发明人提出一种全
新的解决方案结合前述交易系统进行支付，以简化交易过程，提高安全性能，所述方案主要
是对有通过移动网络付费的用户而言，其使用移动网络进行支付时，经常要使用各种团购
网站和销售商合作产生的优惠券以及使用某些网站的注册会员身份享有其优惠和折扣，而
移动网络信号不通畅的地方依然有很多，因此应该设立一种这样的服务器，其不仅提供给
用户基于移动互联网可以访问的和广大销售商合作的各种会员身份和优惠券、代金券，并
且可以在用户不能通过移动互联网访问的场合以手机短信自动确认的方式，为用户提供不
能基于移动互联网直接访问的代替访问方式，即在其会员范围之内，开通一单独的短信访
问平台，该平台提供短信委托购买代金券、优惠券等服务，只要用户开通该服务之后，在与
该网站合作的销售商内消费时，可以以预定的短信格式发送信息到该短信平台，从而通过
该短信平台委托购买相应的优惠券和代金券、抵押券等直接进行消费付款，购买成功后可
以将所述购买信息以短信形式返回用户进行确认，所述短信预定格式可以是销售商+金额+
券数量或其他类似的格式，如果所述销售商需要优惠券和代金券、抵押券以图像形式使用，
则可以使该平台以彩信的方式提供所述优惠券和代金券、抵押券，并且所述信息包括支付
验证码等可以以二维码的形式发送给用户，使用户可以直接将该二维码提供给销售商扫
描，由于所述验证码之类的一般有时效性要求，因此还可减少手动输入所造成的错误和时
间延误重新验证问题的产生。
线下实体店铺、商场等载体提供实体产品和服务，与前述线上（移动互联网系统）
业务进行无缝结合，线上系统是线下业务的拓展交互沟通渠道，能有效提高沟通效率和处
理效率，降低成本，线下是线上业务的载体与保障。线下实体解决信任问题，是产品、服务品
质保证的根本；线上是线下业务的拓展，提升服务品质、解决便捷购物的需要，两者互相支
撑。传统的经营方式，一般情况下，一个实体店核心商圈覆盖半径500米的范围，顾客密度最
高，占实体店营业额的50-80%；次级商圈覆盖半径不超过1500米，顾客密度适中，占实体店
营业额的10-15%；边缘商圈覆盖广，顾客密度低。而线下与线上整合营销的情况下，我们可
以将核心商圈扩大到半径超过1500米的范围。
那么如何在有效地控制经营成本的情况下，覆盖更多的业务呢：只需要企业以实
体店为中心，开启线上旗舰店，完成客户体验，解决售后问题；以员工为经纬，开启线上商
城，实时获得经营收入；每位员工都是小老板，宣传企业文化，维系客户关系，提升服务品
质；以微商为触点，以利益为驱动，为企业引流，引进来的客户关注企业（解决信任问题），由
员工进行服务（利益分享给员工，提升服务品质），同时可以随时进行线上交易，便捷；快速
分配利益，无争议，微商获得佣金。
企业、员工、微商，形成稳固的利益共同体，以实体店为中心，解决信任问题的同
时，使得微商、员工、企业互相监督，保障产品品质、服务质量；使得经济形态健康发展，低成
本有效的推广渠道，规模化的经营，低库存的压力产生充足的利润空间，确保在客户享受到
物美价廉服务的同时，保证稳定的利润空间。
我们的产品，是以上关系在系统上的体现。以旗舰店为中心，以员工线上商城为二
级店铺，共享商品库存，无缝结算利益分成，员工服务的客户，带来的利润自发的结转给员
工，每一个员工，都是一个分店；员工为了增收，帮助企业进行统一宣传，引进微商等众多销
售渠道，实现个人增收的同时，提升企业整体业绩，互惠互利。
总体来说，我们的产品就是当代O2O商业模式的探索的极为有效的案例。
虽然先前的描述和附图描述了本发明的优选实施例，但是可以理解：在不脱离本
发明的精神的情况下，在此可以产生各种附加、修改和替换。本领域普通技术人员很清楚：
在不脱离本发明的精神或本质特性的情况下，可以以其他特殊形式、结构、布置、比例、以及
利用其他元件、材料和部件来实现本发明。本领域的技术人员将意识到：本发明可以使用发
明实际中使用的结构、布置、比例、材料以及部件和其他的许多修改，这些修改在不脱离本
发明的原理的情况下而特别适应于特殊环境和操作需求。因此，当前公开的实施例在所有
方面应被理解为说明性的而非对其请求保护的范围的限制。