电子化房贷系统 【技术领域】
本发明是关于电子化房贷作业系统，特别是关于利用电脑网络进行房贷作业的电子化系统。
背景技术
图1是显示已知的银行房贷作业流程。主要区分为寻找客户作业、申请作业、征信及估价作业、核签作业、对保作业及拨款作业。上述作业流程，一般银行在开发客户阶段，均需由业务人员通过大量的宣传单寄送、逐户拜访或是特定代书以取得客源，之后再委外或自行进行担保品价值的评鉴。待担保品的价值评估完毕后，再请分行内的主管进行征信及审核的工作，若审核通过，则可进行后续的与客户对保、签约及拨款的动作。已知的这种作业流程，容易产生以下的问题点：
1、无法掌握潜在的客户：以发DM、沿街拜访或通过代书等被动的方式发掘客户，一方面无法有效的掌握客户的属性、变化，另一方面亦耗费了相当高的时间成本。
2、作业速度缓慢：征信、估价等具有规模经济的作业活动，若由业务人员或审核人员负责进行，则一方面延长了作业时间，另一方面亦耽误了业务人员开拓商机的机会。
3、行程难以管理：主管无法以完全纸上作业的方式进行房屋贷款作业的流程管理。若主管欲知悉目前分行内全部房贷申请案件的状态或是当月的成交件数或成交量，必须以人工的方式逐笔询问、计算才可得知。
4、客户满意度无法有效提升：依照目前一般银行的作业流程，客户须多次提供财力、房地产证明等文件予银行，此外，在签约时必须于10份左右的约定书上填写相同的姓名、身份证字号、住址等资料。因此，客户无法通过房贷的申请过程，得到银行客制化的服务。
5、作业人员拨款过程繁复：一般银行在进行拨款作业时，须于主机电脑系统上，依据申请文件及核贷文件地内容，将客户的申贷资料重新键入系统，并须逐栏确认资料的正确性，使得拨款作业不但繁复且相当冗长。
6、无法继续深耕客户：一般银行在拨款予客户后，仅留存客户的基本资料及交易资料于主机系统上，因此无法依据客户的属性、产品需求及理财方式继续深耕客户、维系客户关系。
7、无法有效进行不良债权的管理：一般的银行，不是无催收系统，便是催收系统无法与业务管理系统整合。因此，当客户的缴款状况有逾期现象时，无法有效的依风险程度进行处理，另外，进行业务管理时，亦无法同时看到业务人员所创造的利润及逾期放款等不良债权。
【发明内容】
因此，本发明的目的是针对上述已知的问题点，提供以低作业及行销成本，可有效掌握房贷业务进行状况并提升顾客满意度的电子化房贷作业系统。
为了达成上述目的，本发明电子化房贷系统(亦称e房贷系统)包含以下模组：
1、潜在客户管理模组：储存客户的基本资料、业务人员及客户的历史访谈记录，包含客户的属性、产品需求、目前的财务状况以及未来的财务规划。通过潜在客户管理模组，业务人员可了解之前与客户的访谈状况，在有充足资讯的情况下，可较容易的抓住商机时点。同时，主管可通过本模组了解营业单位潜在商机的大小，并通过查询及交叉分析等工具，了解目前的市场趋势以设计适切的行销专案。
2、房贷申请管理模组：由业务人员于系统上填写房贷申请表格，若客户资料已存在于潜在客户管理模组，则可直接带出客户的基本资料，在此情况下，业务人员仅须补填客户的细部资料及担保品资料。
3、估价作业模组：
a、正式流程：业务人员直接于电脑系统上，进行担保品估价申请，系统将自动将信息传至估价中心。估价中心的窗口于电脑上收到信息后，将案件直接指派予估价人员，估价人员在实地勘估后，则于系统上完成估价报告的撰写。估价中心的主管亦于电脑系统上，完成估价报告的核签与公告。
e、客户线上试算：客户若欲申请房屋贷款，可通过华信银行网站，在填写担保品相关资料后，系统将立即回应华信银行所评估的担保品价值以及可能的贷款成数及利率。客户若欲进一步与业务人员洽谈，可于网站上留下联络方式，系统将自动通知负责的业务人员与客户联络。
4、征信作业模组：
a、正式流程：业务人员直接于电脑系统上，进行征信申请，系统会自动将客户的资料传输至华信银行的客户信用资料库及联合征信中心进行客户信用查询。待查询完毕后，系统会通知征信中心的窗口，以便窗口可将案件分派予征信人员进行电脑照会及征信报告的撰写。待征信人员于系统上完成征信报告后，系统会自动通知提出申请的业务人员。
b、客户线上试算：客户若欲申请房屋贷款，可于华信银行的网站上输入客户的年龄、所得及工作等资料，系统会立即告知客户核贷核准的机率。客户若欲进一步与业务人员详谈，可于网站上留下联络方式，系统将自动通知负责的业务人员与客户联络。
5、授信准则管理模组：将华信银行个人金融处所规范的各项授信准则转换成各项风险因素的组合，并纳入系统中以作为系统自动判断案件应签送层级的基础。
6、核签管理模组：在征信作业及估价作业完成之后，业务人员可于系统上填写核贷书，核贷书内有关借款人、保证人以及担保品资料的部分，将自动由房贷申请管理模组带入。待核贷书填写完毕后，系统将通过授信准则管理模组，自动将案件送予符合签核层级的三位核贷委员。
7、契约书管理模组，待核贷委员核准贷款案件之后。业务人员可通过契约书管理模组，将须请客户签定的合约打印出来。系统将依客户申贷的产品，自动打印出所须的合约。合约中有关于借款人的基本资料、贷款的产品及条件等资料将自动由核贷管理模组带入。因此，客户前来银行签约时，合约中无与产品无关的条文，且不须重复填写借款人资料及申贷的条件等文字。
8、拨款作业管理模组：当业务人员与客户完成合约签定的工作之后，作业人员即可进行拨款的动作。当业务人员于系统上进行拨款申请时，系统将通知作业人员有拨款的工作待处理。在作业人员确定实体文件完整之后，便可于系统上发动拨款，主机将在发动的同时，收到e房贷系统传输的有关客户基本资料及贷款产品、条件等资料，亦即作业人员可省去于主机系统重新键入核贷书资料的工作。
9、客户文件管理模组：利用影像处理及储存等技术，将客户所提供的身份文件、所得文件、担保品设定文件，以及所签定的契约文件等加以扫描及储存。日后须调阅客户文件时，即不须进入仓库进行调件的工作。此外，由于已清楚记录了客户所提供的文件，因此日后客户申贷其他产品时，便不须请求客户提供重复的文件资料。
10、既有客户管理模组：储存已拨款房贷客户的资料于系统内，以便能继续进行深耕客户的工作。系统中将留存访谈记录以及详细的客户理财需求(例如美金存款、海外医疗型共同基金、高科技股票等)。此外，主机系统会每日下传客户的缴息状况至既有客户管理模组，让业务人员可以主动提醒忘记缴息的客户尽快缴款。
11、催收作业管理模组：催收作业系统为一高度具有人工智慧的自动化系统。系统会根据客户的逾期天数、逾期金额以及过去的缴款行为等资料，分析出最有效的催收模式。例如：催讨的先后顺序、催收的方式(电催、函催或法催等)。另外，催收人员电催的记录将记载于系统内，这些催收记录亦将变为后续系统进行人工智慧判断时的依据。
12、业务绩效管理模组：分行主管及总行个人金融管理单位，可通过e房贷系统，即时了解业务的拓展状况、业务的瓶颈点、业务人员的工作状况以及最适的商机时点。此外，企划单位更可根据系统内的资料，分析出最适的行销策略以及业务人员的奖励办法。
本发明的效果：如果依照本发明的e房贷系统，利用电子化文件以线上签核的方式来运作整个贷款流程，可获得的功效如下所示：
1、通过潜在客户资料库及既有客户资料库的建立，并应用资料采撷等工具，提供产品设计、定价及行销活动设计等决策基础。
2、将华信银行的授信准则内生为系统的一部分，管理单位于授信准则改变时，仅须修改系统设定，全行的授信流程将会即时地依循新规定运作。
3、配合流程管理工具、影像处理技术，完整的线上自动化流程可大幅度地提升作业时效。
4、通过信用评分及担保品评分等机制的运作，客户可通过网络银行、电话中心、移动银行等通路进行房贷申请，并且即时得到银行所回覆的核贷机率、额度及利率等资讯。
5、通过客户文件管理模组及契约书管理模组，客户于申贷的过程中无须重复提供相同的证明文件，签订合约书亦不须重复填写相同的资料，可有效减少申贷的作业时间并提升客户的满意度。
6、通过拨款作业管理模组，放款作业人员无须于主机上重复键入客户申贷资料，因此可大幅提升作业时效。
7、通过既有客户管理模组及催收作业管理模组，业务人员及催收人员可有效管理客户状态，提升银行的授信品质。
8、分行主管及总行业务管理单位，可通过业务绩效管理模组，即时了解个别业务人员、个别单位及整个银行的业务绩效并可预测未来业绩成长的可能性。
9、通过既有客户管理模组及催收作业管理模组，总行行销单位、授信品质管理单位以及分行的业务人员，可以进行下述工作，提升工作效能并增进银行利润：
(1)客户关系管理：通过与资料采撷(Data Mining)工具，或一对一行销工具(例如Broad Vision)的结合，银行将能于电子化通路上即时提供一对一的服务。
(2)客户行为分析：利用统计专家所建置的行为评分模型，在客户属性、还款缴息状态、总体经济变化等资料充足的情况下，授信品质管理单位将可通过自动化、电子化的方式，事先预测到客户信用状况所可能产生的变化。
(3)催收模式评估：利用统计专家所建置的不良客户评分模型，催收单位将可通过自动化、电脑化的方式，将逾放的客户区分为信催、电催及法催等类别，并得之效益最佳的催收顺序。
【附图说明】
图1是已知的银行房贷作业流程图。
图2是利用本发明的e房贷系统的银行房贷作业流程图。
【具体实施方式】
以下使用图2说明本发明e房贷系统。
本系统是利用电脑系统进行个别的作业处理及各作业流程间的联系。依照本e房贷系统的房屋贷款起始作业，首先是于潜在客户管理模组中，建立潜在客户的基本资料；业务人员通过电话的访谈，了解潜在客户的家庭状况、职业、收入、理财偏好及担保品状况后，将资料键入系统中。潜在客户管理模组于商机日会自动提醒业务人员要进一步与客户联络。
当客户有意愿申请贷款时，业务人员便通过房贷申请管理模组，于线上填写房贷申请书(含客户基本资料、客户支存资料、客户配偶资料、保证人资料及担保品资料)。此时，系统会将潜在客户管理模组内的资料带到申请书中，业务人员仅须对资料不足的地方进行补充。
当业务人员于电脑系统上完成房贷申请书的填写工作后，仅需于系统上按[申请征信]及[申请估价]，系统便会将房贷申请书的资料传递至征信中心及估价中心，让征信人员及估价人员进行后续的征信或估价作业。
当电子化的估价报告及征信报告完成后，系统会自动通知业务人员应进行后续的签核流程。当业务人员完成核贷书的填写工作后，通过授信准则管理模组，系统会将核贷书自动传递予权限足够的核贷委员进行签核工作。核贷委员接到核贷通知后，便在电脑系统上进行线上签核。核签完毕后，系统会自动通知业务人员应与客户进行对保及签约工作。
业务人员通过契约书管理模组，可打印出客户所须签订的所有文件，且文件上已具备申贷产品、申贷条件及客户身份等资料。客户于对保及签约时，仅须确认契约书上的资料无误并签章即可。
完成签约手续后，e房贷系统会自动将资料送至放款作业人员处复核，确认无误后，系统会进一步将资料送至中心主机。放款作业人员不须于主机工作站上再重复键入客户的相关资料。
分行于固定的期间会将房贷客户的身份文件、设定文件及契约文件等送至作业中心。由作业中心统一将资料扫描至客户文件管理模组中，并将实体文件送至统一的仓库保存。分行若须调阅客户的文件资料，仅须通过电脑系统，便可调阅客户文件的影像档，不但迅速方便亦为分行省下了储存文件的空间。
业务人员在拨款完成后，仍可通过既有客户管理模组，加深与客户的往来深度。例如记录客户对基金、证券、保险等其他产品的需求，在适当的时候，既有客户管理模组将可帮助业务人员进行交叉销售(cross-selling)或扩大行销(up-selling)。
通过业绩管理模组，分行主管、总行业务管理单位，可即时有效的掌控每个申贷流程、每个时点的业绩状况，甚至可对未来的业务成长作可靠的预测。
房贷客户若有逾期未缴款的状况，主机系统会自动将这些客户资料下传至催收作业模组，让催收中心及分行的催收经办可以通过电脑系统进行催收流程的记录工作。
以上，根据实施形态具体地说明了由本发明者所进行的发明，然而本发明并非限定于前述实施形态，在不脱离其要旨的范围，当然可进行种种的变更。