在网络环境下销售船运货物保险的方法 【发明背景】
本发明涉及在线办理船运货物保险业务的方法。尤其是，本发明涉及在网上自动报价、签发和后援船运货物保险单的方法，以及从一开始要求保险损失赔偿到索赔确定的处理过程。
对本应用的目的来说，“在线”涉及诸如LAN，WAN，英特网，VPN(虚拟专用网络)等网络上发生的任何业务。譬如该网络可为英特网。
船运货物保险业务包括预期的或主动的客户广泛的信息交流以及大量保险过程的支持功能。在一较佳实施例中，客户使用电脑、PDA(个人掌上电脑)或其他网络设施进入本发明的系统。举例说，这种网络设施可使用已有的网络浏览软件按照本发明系统设有的网址进入已知的URL。
例如，典型的客户接口包括：
申请有关公开保险单和个别装船货物保险的报价；
购买船运货物的保险和支付费用；
签发保单；
作废保单；
归档索赔申请；
核查索赔申请情况；以及
客户服务。
这些“前台办公室”功能还需“后台办公室”的支持功能，这包括：
客户资料的数据输入；
完成客户的前期资格鉴定；
被分派职务的担保人的能力；
和会计部门联系；
报价计算；
分保决定；
分保会计；
当受理为保单申请赔偿时自动向各单位发出通知；
代理过程跟踪；以及
索赔调整。
此外，还可提供外加的客户支持功能以在整个过程中帮助客户。此类支持功能的例子包括：
指导客户书写申请赔偿文件；
当客户填入数据无效时加以指导；
当客户报告损失时向客户提供合适的鉴定人员名单；
提供客户有关其装船货物责任的信息。
还需编制经营报告，诸如有关货物是否有利可图、客户范围等等，还需有索赔资料报告能力。
再有，货物保险系统应有能力来分析客户提供的资料以识别装运地货物或索赔的潜在问题。该功能可用于以下情况：
判断索赔申请以确认申报日期处于法定期限之内；以及判断悬有红色信号的高风险货物和港口，以确认有否可能对损失采取预防措施以控制损失。
因此，一个全部包括的货物保险系统应既包括担保又包括索赔过程。重要的是，这种系统能自动运行，并能在保险商的网址上或其他进入点取得使用。一个完全自动化的这种在线系统应综合有下述特性：
担保过程
担保过程包括五个主要步骤：
1.报价生成
2.编制帐单
3.签发保单
4.分保
5.损失控制报价生成
a.报价生成过程是在用户(最好是商行对商行交易时)通过一网址或其他入口进入保险商的系统应用，以询问保险商货物保险费率时开始的。系统要求用户在报价生成之前先在网址上署名。署名能迅速完成，只需客户少量信息，例如姓名、公司名称和电子信箱的地址。当用户通过署名过程时，所有客户在交流中能下载的资料均予以下载。该资料然后可被利用，以减少在形成文件时减少数据的输入。
b.当存入过程完成后，该系统进行一次少量的初步资格核查，其中涉及客户的索赔和保险费支付记录。该系统将有能力根据客户过去行为的资料，诸如高索赔率或未付保费的资料，作出拒绝某些客户的决定。
c.报价生成过程继续进行，由用户输入有关货物、离港和到达港地点、运输方式、估计离港日期、发票货值、保险总额和货币。根据用户提供的交易信息或从商行对商行的电子交换信息系统进行报价计算。
d.客户复核系统提供的报价信息，并在报价屏幕上作资料的修改，以观察扣减保险金额或改变装船地点后能否获得较低的费率。编制帐单
编制帐单过程是在用户接到系统提供的报价后开始的。系统收集所有有关的支付详细信息，在用户同意保险合同条款之后才进行支付过程。当编制帐单过程成功完成后即可签发保单。签发保单
签发保单的过程是在系统核实迄今提供的资料之后开始的，如有缺少需要的资料，须要求客户补充完毕。然后要求用户复核合同的条款以及输入的数据资料。用户可以改变那些并不影响提供报价的实际费率的任何资料片段。如用户要改变关键领域之一，则系统要重新进行报价核算，而用户将会收到一警示信息。当全部条款均被接受后，可进行支付步骤，然后颁发一份电子保单。随后如有需要再给客户颁发一份硬页保单。分保
当交易总金额较大，担保商可能需要将部分保值进行分保。如有这种情况，系统将自动评估需要分保的比例，以及分配给各分保商的比例。损失控制
担保过程将结束时该系统将根据客户提供的货物和港口地点对潜在的损失进行评估。如果对该特定的交易具有较高的潜在损失，则用电子信件和损失控制代理商接触。索赔过程
申请赔偿可根据用户报告的损失金额走二条不同的基本流程。正常的过程需要一个调查和形成储备金的时期，而快速跟踪的索赔可在全部需要的文件提供之后由保险商自动支付。
a.一旦用户完成了索赔通知，该系统即开始一系列自动行动：
1.用户已具备需要索赔的文件清单。
2.根据索赔的总金额，损失的类形和法定索赔期限诸因素，将一系列通知电子信件发送给索赔代表、担保商、损失控制代理和回收部门。
3.如该特定交易中有分保，还要和各分保商接触。
在快速跟踪处理情况下，或当调查过程已显示该赔偿申请可以接受时，即可将赔偿金额调整后支付。如赔偿金额超过一定数量，该档案还将送给回收部门。
因此，本发明的一个目的是为处理船运货物业务的在线系统自动化界定一个方法，包括全部此前描述的特性。发明内容
按本发明的一示例实施例，为保险商实现在线货物保险业务自动化的方法包括下列步骤：
a)为回复客户在线对货物保险的询价，编制一在线货物保险报价单；
b)在客户在线接受货物保险报价单后，对应该报价单在线编制一帐单；
c)客户在线接受该帐单后，在线向客户签发货物保险单；
d)自动决定该货物保险单中保值的分保比例；以及
e)在线处理来自客户有关货物的任何后续的索赔。
揭示的方法还包括在制订货物保险报价单之前，根据客户的索赔和支付历史预先考核客户的资格。
此外，客户和担保人可以在线交互地将货物保险报价单进行修改。
从客户发出的有关货物的任何后续索赔既可通过调查过程予以处理，或可直接加以定夺。
最后，从在线资料中，包括获利能力，客户的市场测算统计数据和索赔的历史，可编制各种形式的经营报告。附图简述
本发明通过举例的实施例在下面详加说明，如下列附图所示：
图1表示购买保险单的流程图；
图2表示报价生成的流程图；
图3表示编制帐单过程的流程图；
图4表示签发保单的流程图；
图5表示风险评估的流程图；
图6表示装船货物资料输入流程图；
图7表示数据确认流程图；
图8表示分保评估流程图；
图9表示报价生成细节流程图；
图10表示保单废除流程图；
图11表示客户预先核查资格流程图；
图12表示索赔过程概观流程图；
图13表示索赔通告生成流程图；
图14表示索赔通告过程流程图；
图15表示回收/代理流程图；
图16表示调查/协商流程图；
图17表示索赔支付流程图；
图18表示索赔认可流程图。本发明较佳实施例的详细描述
本发明的方法现在利用一系列流程图来加以说明，流程图覆盖以下范围：
a.购买单独的装船货物保险单
b.客户预先资格审核
c.生成报价
d.编制帐单
e.签发保险单
f.废除保险单
g.风险和分保评估
h.装船货物详细资料输入
i.资料确认
j.分保
k.保险费计算
1.索赔
m.PLA生成
n.向担保人、损失控制代理和回收部门发出索赔通告
o.索赔确认
p.回收/代理
q.索赔调查/协商
r.索赔支付
每个工作流程的步骤具有用步骤号码联结起来的关联文本。此外，编号的连接圆在附图中用于将一张流程卡和另一张连接，图中的字母符号定义如下：
A＝行动
D＝限定的步骤
S＝系统数据输入
O＝输出
Doc＝文件
Q＝问题
P＝步骤
U＝用户资料输入
E＝结束
在上述发明的一实施例中，该方法可在软件中执行。该软件可在电脑或服务器中运行。这些电脑可与一服务器理连接，如LAN、WAN、企业内部网、VPN、因特网等。
与各流程图关联的文本描述了各步骤是如何完成的，并包含以下信息：
a.用户与系统的交互作用，以及可以显示的任何信息；
b.以收集的数据类形生成的信息，以及相关的来源；
c.在完成各步骤中可包含的决策逻辑；
d.为了核算报价，文本中包含有收集到的所需资料类型，和供保险费计算的费率公式；以及
e.可能要求的其它预定的工作流程。
图1表示购买一单独的船运货物保险费的流程图，其中包括在附图底下的标记图例，该图例也在后续各图中使用。下列表1提供了在图1中各编号的项目说明。
表1 编号 说明 1-A 一B2B交易成员被引入从交易网址上提供的保险商货物保险系统。客户点击“申请新的报价“ 1-D1 完成报价生成步骤[见图2-工作流程2] 1-D2 完成编制帐单步骤[见图3-工作流程3] 1-D3 如编制帐单成功，用户完成有关装船货物其余需要输入的资料 1-D4 系统完成保单签发步骤[见图4-工作流程4] 1-D5 如有分保，启动分保步骤[见图8-工作流程8] 1-D7 系统作出评价究竟该客户可否增扩保险，考虑以前的索赔和保费支付历史及其它有关判断[见图11-工作流程18] 1-E 交易完成 1-P1 作为已建立的客户成员，保险商将直接从B2B交易中下载客户的轮廓。 1-P2 客户必须输入有效的录入身份证号和密码。 作为该项服务的一部分设有密码恢复功能。 1-Q1 检查该客户是否已被录入。作为需要应用本系统的成员，所有客户都要登记。通过录入来提供身份证明。 1-Q2 新客户需要建立一用户身份证明号和密码，才可进入网址。 1-Q3 如果客户的预先身份识别功能成功，报价生成步骤启动。 1-Q4 客户点击“购买保险键”以接受报价。具有购买保险优先合约的客户可跳过本步骤。 1-Q5 本步骤检查编制帐单步骤是否成功。 1-Q6 评估分保是否需要，根据图2和5系统工作流程5的评定。 1-D6 当客户不能预先识别身份，或编制帐户过程中发生问题，用户向担保商求助。
图2表示报价生成过程的流程图，在下列表2中列有相应的定义。
表2 1-E 如风险太大而又没有合适的分保商，客户向担保商求助，本步骤中止。 2-D1 检查资料以备存贮。[见图18-工作流程17] 2-D2 完成风险评估步骤。[见图5-工作流程5] 2-D3 计算报价并贮存，因而下次客户登上本系统时即可获得。[见图9-工作流程15] 2-D4 用户完成所需领域的资料输入以便顺利生成报价。[见图6-工作流程6] 2-O1 显示报价信息-连同建议在“如果-怎样”情况下，如何可以降低报价或别的。用户可以在这点上进行修改。在这些领域修改的结果可即刻形成一新的报价总金额。只有装船的价值是唯一不能修改的领域。 2-O2 当担保商不能为这批船货提供保险时，向用户提供介绍。 2-O3 显示报价信息，连同如何可以降低报价的建议。用户可以在这点上进行修改。在这些领域修改的结果可即刻形成一新的报价总金额。 2-Q1 某些B2B交易可提供直接下载相关交易信息的可能。这对用户是一个捷径，他可不必输入许多资料。 2-Q2 询问用户是否为保险成员。 2-Q3 如评估认为风险太大，则告知用户，并向其另作介绍。 2-Q4 如资料无效或不完整，用户重新输入资料。 2-S1 当交易的处理并未下载，对用户仍有可能提供担保人成员信息，如果该用户是已被保险成员。 2-S2 从交易中将处理数据下载。
图3表示编制帐单过程的流程图，在下列表3中列有相应的定义。
表3 3-O1 用户复核输入的支付信息。 3-P1 使用的支付方法将根据参保者的国家以及B2B交易协议中的条款。 有些可选择的支付方法可提供给同一用户。 3-P2 支付步骤。 3-P3 如支付未能顺利完成，则交易中止。 3-Q1 询问用户是否使用在线支付方法或离线支付方法。 3-Q2 用户有可能改变银行信用卡的信息，如果它不能正常进入。 3-Q3 如支付顺利完成，编制帐单步骤完成。如不顺利，用户可修改先前已经输入的支付资料。 3-Q4 询问用户是否愿修改先前输入的支付信息。只有在支付失败时才进行。 3-Q5 人工支付步骤。指引用户到某一地点支付，或亲自付款。要提供必需的信息。 3-U1 如使用在线支付方法，用户将输入合适的信息。(本信息可保存在文档中，这样本步骤可以绕过。)
图4表示签发保险单的流程图，在下列表4中列有相应的定义。
表4 4-O1 用户收到警示，告知并全部信息均已提供。缺少的数据用高亮度显示。 4-D1 系统确认资料有效完整。[图18-工作流程17] 4-D2 如用户决定将资料补充完整，启动装船货物详细资料输入步骤。[见图6-工作流程6] 4- Doc1 保单由用户直接打印。保单中包括应用自动索赔系统的说明，或者另一种存档的方法。 4-O2 用户复核迄今已输入的资料，以及保险商的条款。 4-P1 系统授给一新的保单号码[这可以是一连续数码] 4-P2 签发保险单，并用电子邮件送给客户。 4-P3 由于法规上需要，将原始保单邮寄给用户。 4-Q1 本步骤可能早已启动。如果是如此，则授予保单号码。 4-Q2 如资料已完整，步骤继续进行；如尚不完整，用户会收到错误信息，在保单签发之前资料必须加以完整或更正。 4-Q4 如用户同意各条款并加签署，保险单即可签发。如用户不同意签署，本步骤中止。
图5表示评估风险的流程图，在下列表5中列有相应的定义。
表5 5-P1 处理结果是风险可行。 5-P2 处理结果是风险太大。 5-P3 根据判断和交易数据，选择一分保商。 5-Q1 验证保额限度。 5-Q1 根据情况如果分保可能，则确定一分保商，步骤继续。 5-Q2 对照限制货物清单核查货物。 5-Q3 对照限制港口清单核查起运港和到达港。 5-Q4 限定的外加规划。
图6表示船装货物详细资料流程图，在下列表6中列有相应的定义。
表6 6-U1 资料输入。 6-D1 资料有效。 系统对照特定的规则清单输入的资料。 6-Q1 如资料确认过程顺利，本步骤结束；如不顺利，用户将收到警示信息，并被要求更正无效的资料。[无效区域将以红色高亮度显示] 6-O1 对须改正的区域用户将收到一错误信息。
图7表示资料确认的流程图，在下列表7中列有相应的定义。
表7 7-P1 如“确认”失败，用户将收到一“错误”信息，无效区域以红色高亮度显示。 7-Q1 核查资料类型(有效日期，进入数字领域的号码等) 7-Q2 日期已被证实[装船日期迟于今天，从今天日期起不迟于×月以及需调整时间差]。 7-Q3 限定的其它确认规则。
图8表示分保的流程图，在下列表8中列有相应的定义。
表8 8-D1 资料确认。[见图7-2流程7] 8-O1 当资料输入完毕，用户复核输入的资料并验证分配的金额。 8-P1 限定的会计登记项。 8-P2 交易细节送给分保商。 8-Q1 有二个不同的资料输入的需求，依据究竟风险分配方案是超量损失还是限量。 8-Q2 如数据有效，用户可继续。如无效，则显示错误信号，用户必须改正后再继续。 8-Q3 如用户对输入资料满意，过程可继续。如需进行修改，有可能要在将数据库改动之前进行。 8-U1 担保商确定风险分配方案。[超量损失，限量均分] 8-U2 如风险分配方案是限量的，均分的一定比率可予调拨，或将分配方案使用一固定金额。 8-U3 如用超量损失方案，要输入最低限度金额。 8-U4 用户更新资料。
图9表示报价计算的流程图，在下列表9中列有相应的定义。
表9 15-P1 报价根据以下信息进行计算：货物的价值； 15-P2 装船货物的类型； 15-P3 通过查阅表格决定上涨的比率； 15-P4 货物是否集装箱包装；以及 15-P5 货物装船方法和货物起运和到达地域。 15-P6 费率计算基于下列公式： 应付保险费＝保险总金额×集装箱系数×包装系数×货物系数×海运/空运一地域％ 最后保险费受制于最低金额。 费率加以存贮以备后续客户预约时间内再用。 注意：费率公式按需可以改变。 15-P7 使用的折扣是从按上述的信息列出合适的比率表中取得。
图10表示废除保单的流程图，在下列表10中列有相应的定义。
表10 16-A 保单废除步骤是在保单签发以后用户要求改动条款时进行的。 16-E 步骤结束。 16-O1 如有对保单未解决的或已支付的申诉，保单不能废除。 通知用户保单不能废除。 16-P1 如已颁发硬页的保单，在文件作废之前用户必须将其退回。 16-P2 如无未退还的硬页，保单的身份被作废或取消。 16-P3 完成必要的会计记录以调整应收或应付帐目。 16-Q1 如有对保单未解决的或已支付的申诉，保单不能废除。
图11表示客户预先资格鉴定的流程图，在下列表11中列有相应的定义。
表11 18-Q1 客户预先资格鉴定过程要求其以前索赔的总金额没有超过某一数目或总金额。 18-Q2 客户没有未付的保险费超过某一金额。 18-Q3 如客户的原籍国家有法律上的限制，或在禁运清单上，就为不合格客户。 18-Q4 如需要可增加其它规范准则。 18-P1 客户不合格。 18-P2 客户合格，可申请报价。
图12表示索赔系统概观的流程图，在下列表12中理由相应的定义。
表12 12-D1 客户完成索赔通告。需有合法的否认者以让客户知道索赔通告和关联文件的确认并不构成同意支付赔款。在全过程的审查中都需要合法的否认者。 12一D3 开始调查过程。[见图16一工作流程13] 12-D4 调整索赔。 12-D5 启动索赔支付步骤。[见图17-工作流程14] 12-D6 系统确认索赔已被成功接受，而且有关如何进行索赔的信息已通知客户。[见图18-工作流程18] 12-D7 系统通知各个和索赔有关的组织机构。[见图14-工作流程1O] 12-D8 一旦索赔确认后启动代理程序。[见图15-工作流程11] 12-P2 产生一储备金。 12-P3 如特定保单存在分保商，要将索赔通知分保商。[文件用电子邮件发送] 12-P4 净得索赔支付。 12-Q1 如有分保商，须将索赔情况通知分保商，以及告知他们有责任支付的金额。 12-A 用户在浏览器上点击“索赔文档”按钮。
图13表示索赔通知的流程图，在下列表13中列有相应的定义。
表13 9-D1 启动资料确认程序。 9-O1 用户收到错误信号，表示输入保单号码有误，要求客户再试一次。 9-O2 如用户提供的资料不齐全，用户收到一警示信息，表示以后还要提供。这并不阻止用户将申请索赔文件归档。 9-O3 用户复查索赔资料，目的将签署索赔申请。 9-P1 用户输入保单号码。 9-P2 系统授给一索赔号码。 9-Q1 如保单有效，产生一索赔文件；如无效，用户收到“错误”信号。 9-Q2 如资料有效，用户可继续下一步。如无效，用户须改正错误。 9-Q3 如资料不齐全，用户收到“警告”信号。用户不必为了要将索赔文件归档而将全部资料备齐。 9-Q4 如用户签署了PLA，程序继续进行，否则可让用户更新其迄今已提供的信息。 9-U1 用户输入损失详细信息，包括损失、日期等原本信息。
图14表示索赔通知系统流程图，在下列表14中列有相应的定义。
表14 10-P2 根据预定的准则对本索赔指定一索赔代表。 10-P3 紧急接触对遭受损失区域负责的损失控制代理人。 10-P4 将收到的索赔通知回收部门，那里允许回收的时间较短。 10-P5 通知担保商。[可规定规则在特殊案例中只通知担保商；例如超过X美元的货币金额，货品等] 10-Q3 如索赔超出预定金额，需通知回收部门。 10-Q4 对照一套规则核对装船文件日期，以决定还留多少时间可供回收。 如时间少于一个月，要接触回收部门。 10-Q2 损失是否超过一定的货币金额？如超过，需包括损失控制。
图15表示回收/代理的流程图，下列表中列有相应的定义。
表15 11-P1 代理部门收到文件。 11-P10 文档被关闭，关闭的理由要详细说明。 11-P11 如要求一当地公司来处理回收，文档可送给他们。 11-P2 如有文件遗失，系统将发红旗警告。 11-P3 如所有文件均已收集，索赔文件连同硬页保单被送给承运人。 11-P4 在诉讼程序开始前，承运人通常被给予一定时间以完成付款。 11-P5 如启动法律程序，文档被送给代理律师。 11-P6 诉讼程序启动。 11-P7 付款收到。 11-P8 收集的金额被输入系统。 11-P9 会计部门收到支付通知。 11-Q1 系统核查是否所有需要的文件均已收到。 11-Q2 有三种案情1.承运人决定付款，2.承运人不付款，但文档被关闭，因为他们没有责任； 以及3.承运人不付款，法律程序启动。 11-Q3 见11-Q2 11-Q4 如承运人不付款，由于索赔的金额可忽略不计，可能放弃控诉他的权利。 11-Q5 如诉讼胜利，收集的金额需要输入系统。如收集不到钱，关闭文档。关闭文档的理由被输入系统。 11-Q6 系统确定谁必须操作回收程序。
图16表示调查/协商流程图，下列表16中列有相应的定义。
表16 13-Q1 索赔决定是否同意结束。 13-P1 如索赔决定不结束，通知委托人，本程序结束。
图17表示索赔流程图，下列表17中列有相应的定义。
表17 14-P1 决定索赔付款方法。它可能和收取保险费的方法相同，也可能不同。 14-P2 索赔结束。索赔支付可能由当地保险机构进行，或由总公司支付。 14-P3 将最新资料送达会计部门。 14-Q1 作出决定是否将索赔送给回收部门。商业规则可以包括货币金额(例如，“将超过$X的索赔送给回收部门”)和损失类型。 14-E 如无回收部门包括在内，则关闭文档。
图18表示索赔确认流程图，下列表18中列有相应的定义。
表18 17-P1 根据交易资料，决定所需文件。 17-O1 用户收到一份说明索赔已顺利收到的确认书，会同一份需要的文件清单，和推荐的鉴定人名单，如果需要鉴定的话。 17-O2 见17-O1 17-Q1 根据预定的规则，系统决定是否需要鉴定。 17-O3 见17-O1
简言之，这里已经描述了供交易货物保险业务的在线系统。再有，本揭示的方法包括了担保过程和索赔过程，外加报价和保单签发过程。
本发明业经参照特定的实施例加以说明，但这仅仅为了说明的目的，不该认为用以限制本发明的范围。很明显对精通本技术的人员而言有好多可替换的实施例。