投资管理帐户 (1)技术领域
本发明有关一种投资管理帐户，具体说，有关一种可以整合金融集团业务于一中心帐户，让客户可于单一帐户内自由运用各项金融产品，满足客户资金调度及理财需求的投资管理帐户。
(2)背景技术
现行银行所提供的各项服务，如图1所示，尚未有可提供整合性服务的产品，虽然综合储蓄存款帐户可以约定将特定金额以上的活期存款自动转成定期存款，并且将定期存款自动设定质权，自动给予一透支额度，但是并未能整合银行内或其它金融机构的产品，例如银行本身的理财型房贷、代售的基金及客户透过证券经纪商购买的股票、债券等。在最复杂的情况下，为了适应这些不同的金融产品，客户必须开立不同的帐户，彼此之间必须由使用者自行手动调度，不仅不方便，也容易产生错误。
(3)发明内容
本发明的目的是提供一种综合性的投资管理帐户，可将各项金融产品整合于单一帐户内，并且能够在有资金需求时，自动替客户进行资金调度，以简化使用者资金调度手续，使资金更能灵活运用。
为实现上述目的，本发明提供一种投资管理帐户，其特点是：是由至少一自动化的计算机系统管理，结合有至少三种金融帐户，并于各帐户设定顺位数据，以在动用资金时系统自动依序动用资金。
采用本发明的方案可以整合金融集团内的信息系统，让客户可于单一帐户内灵活运用各项金融产品，例如存款、贷款、基金理财、股票买卖、信用交易以及信用卡等。本发明具有以下功能：
多种帐户可整合为单一帐户；
同一帐户可有多种且不同性质的额度设定；
依资金成本的高低由低至高循序动用；
依资金成本的高低由高至低循序清偿；
自动化投资国内外基金；以及
集团整合服务
为进一步说明本发明的目的、结构特点和效果，以下将结合附图对本发明进行详细的描述。
(4)附图说明
图1是从前的投资理财所涉及的往来帐户。
图2是本发明的综合管理各帐户的投资管理帐户。
图3是动用资金时的动用顺位说明图。
图4是清偿动用资金时地清偿顺序说明图。
图5是本发明的投资管理帐户与其它帐户的比较。
图6是投资管理帐户的利益比较。
(5)具体实施方式
本发明所提供的投资管理帐户，如图2所示，可以控制数种性质不同的帐户，在投资管理帐户中设定特定的额度，在存款达到或低于特定额度时，自动进行申购/赎回基金的动作，客户不必操心帐户内的存款余额，无须闲置过多的流动资金在收益率较低的活期存款帐户。
就其综合性而言，因已将不同种类功能集中于单一帐户内，可以把活期或活储帐户、交割专户等合而为一，在同一帐户内从事存款、自动化交易、信用卡、理财型房贷、存单质借、股票质押、基金及股票投资活动等，在存折未登折数据上也没有笔数的限制。
一般而言，资金成本以活期存款的收益最低，其次为基金收益，再其次为股票上的收益。就现行的金融服务而言，把钱存于活期存款需开设一活期帐户，投资基金时必须再开设一信托帐户，投资股票、期货时，又必须再开设交割户、信用交易户等等专户。这些帐户彼此独立运作，在有资金需求时，资金不会自动从其它帐户转到有需求的帐户，必须以人力手动移转资金，不仅容易出错，而且因为使用者的个人因素，往往不能在最佳时机移动资金，导致不必要的投资损失(收益减少)。
在本发明第1实施例中，只需要开设一投资管理帐户，即可根据设定，在资金蓄积到一定量之后，自动转帐到定期存款帐户或是基金的扣款帐户，在客户进场操作股票时，投资管理帐户的资金随时可以支持股票交割户或是基金交易的扣款，如果有余额不足的情形，银行方面可自动从定期存款帐户等其它帐户调度资金，而在卖出股票时，获得的股款也可自动从利率较低的交割户自动转帐到投资管理帐户，并且可以根据原先的设定，再转帐到其它收益较高的基金帐户以购买事先设定的基金，因此客户不需操心各种金融商品之间的转帐事宜。
例如图3所示，在投资管理帐户同时管理存款帐户、信托帐户、理财型房贷帐户、股票帐户的情况下，动用资金时，因为存款帐户的收益率等于4％左右的活期利率，所以最先被动用，在动支金额超过存款余额时，因为其余各帐户中以基金的收益率较低，所以投资基金的款项是第2个被动用。由于基金的赎回与款项入户时间有几天的差距，因此银行会于此时代垫所需款项，并且加计或是不加计利息，为客户自动化地进行资金移转，如果动支的金额超过赎回基金的总额，接下来系统将自动动支理财型房贷等利率约在8-9％左右的透支性项目。至于股票帐户，由于平均收益为年利率10-15％，所以在有资金需求时，乃是最后被动用的帐户。在动用股票帐户时，系统可以自动执行卖出股票的动作并同时预估可代垫的金额，无须等到股款汇入帐户时才实际动支资金，因此可以零时差地满足客户的资金需求。
在清偿动用资金，例如卖出股票时，股票的卖出款项将优先偿还利率较高的理财型房贷等透支性产品的动用金额，剩下来的金额则进入存款帐户，此时系统会自动确认存款帐户余额是否较指定金额高，如果高过指定金额，系统会依设定自动购买基金。
根据本发明，客户可以通过一个帐户来运用同一金融集团内不同金融机构的金融产品，可以解决客户必须面对多个帐户的困扰。
由于各种帐户已整合为一个投资管理帐户，因此藉由单一帐户的控管即可达成全方位的理财服务，解决日常繁琐的帐户事宜，也解决了投资理财时资金的调度问题。在有资金需求时，先动用存款余额，再动用基金赎回款项，最后再动支如理财型房贷等的透支性项目额度，可以有效地降低资金的使用成本；在有存款存入时，依照资金成本的高低，将先冲销透支性项目的领用金额，再将余额保留为存款或自动申购指定的基金，以获得最佳收益并充分掌握资金的运用效益。
通过单一投资管理帐户的集中管理，由于与其它投资帐户间的资金流动可以自动进行，所以可以免去偶有某一往来帐户存款不足的尴尬与麻烦。
此外，由于通过单一投资管理帐户，不只可以享有银行应有的专业服务，还可享受集团的整合服务，所以较现存帐户更为优越。
本发明虽然举出上例实施例来说明本发明的实施细节，但是本发明并不以上述实施例所揭示的内容为限定，种种等效的变化和修改均应包括在在本申请权利要求所限定的专利保护范围内。