通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统和方法.pdf

本发明提供通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统和方法。采用本发明的交互式信用还款系统，则能够在银行用户的还款到期之前的约定时间发起PUSH信息到所述用户的移动电话终端，所述用户通过移动电话终端回复应答消息，即可安全地实现所述用户银行存款账号到其贷款银行账号或信用卡账号的转账，而银行存款账号与贷款银行账号或信用卡账号可以分布在不同的商业银行。

1.  一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统，其特征在于，包括移动电话终端，移动接入网关设备，银行卡交易网关设备，交互式信用还款数据库服务器；移动电话终端通过移动通信无线网络与移动接入网关设备互连，移动接入网关设备通过移动通信网络与交互式信用还款数据库服务器互连，用于实现交互式信用还款数据库服务器与移动电话终端之间的信息交互，银行卡交易网关设备通过数据网络与交互式信用还款数据库服务器互连，用于实现交互式信用还款数据库服务器与银行卡交易网关设备之间的信息交互，以实现银行账号到系统中间账号之间的转账，以及实现系统中间账号到目的银行账号的转账；所述交互式信用还款数据库服务器是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立移动电话号码和银行账号之间的对应关系数据库表格，用于建立用户银行账号和信用还款银行账号之间的对应关系数据库表格，用于对于到达约定时间的信用还款银行账号，向所述信用还款银行账号关联的移动电话号码发出交互还款指令，按照接收到的移动电话终端应答的交互还款指令，实现信用还款银行账号对应的银行账号到系统中间账号的转账，以及实现系统中间账号到信用还款银行账号的转账。

2.  根据权利要求1所述的一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统，其特征在于，所述系统中间账号是一个服务于信用还款的银行卡账号。

3.  根据权利要求1所述的一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统，其特征在于，所述银行卡交易网关设备通过数据网络连接各商业银行的银行账号交易系统和/或各发卡机构的储值卡交易系统，用于实现交互式信用还款数据库服务器发起的银行账号到系统中间账号之间的转账，以及实现交互式信用还款数据库服务器发起的系统中间账号到目的银行账号的转账。

4.  根据权利要求1所述的一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统，其特征在于，所述银行卡交易网关设备是指中国银联的银行卡交易网关数据库服务器。

5.  一种基于行内中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，其特征在于，包括以下步骤：
a.对于到达约定还款时间的、与银行账号关联的信用还款银行账号，交互式信用还款数据库服务器发送还款信息到所述银行账号用户的移动电话终端；
b.用户通过移动电话终端回复应答消息到交互式信用还款数据库服务器；
c.交互式信用还款数据库服务器根据应答消息中确认的交易金额，向所述银行账号所属银行的银行交易系统发起金额为所述交易金额的所述银行账号到行内中间账号的转账操作；
d.所述银行交易系统返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器；
e.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤i；
f.交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述行内中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
g.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器向所述银行交易系统发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述行内中间账号的转账冲正指令后，给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤i；
h.交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易成功的消息；
i.移动电话终端展示交易结果；
j.流程结束。

6.  根据权利要求5所述的一种基于行内中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，其特征在于，所述步骤a中还包括，交互式信用还款数据库服务器通过银行卡交易网关设备向所述信用还款银行账号所属银行查询信用还款金额。

7.  根据权利要求5所述的一种基于行内中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，其特征在于，所述步骤c中，交互式信用还款数据库服务器通过数据网络与所述银行交易系统互连；所述行内中间账号是在所述银行账号所属银行开立的用于信用还款的银行卡账号。

8.  一种基于系统中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，其特征在于，包括以下步骤：
A.对于到达约定还款时间的、与银行账号关联的信用还款银行账号，交互式信用还款数据库服务器发送还款信息到所述银行账号用户的移动电话终端；
B.用户通过移动电话终端回复应答消息到交互式信用还款数据库服务器；
C.交互式信用还款数据库服务器根据应答消息中确认的交易金额，向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账操作；
D.银行卡交易网关设备返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器；
E.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤I；
F.交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的系统中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
G.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述系统中间账号的转账冲正指令后，给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤I；
H.交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易成功的消息；
I.移动电话终端展示交易结果；
J.流程结束。

9.  一种通过移动电话终端实现交互式汇款的实现方法，其特征在于，包括以下步骤：(一)用户通过移动电话终端向交互式信用还款数据库服务器发起向目的银行账号汇款的指令；
(二)交互式信用还款数据库服务器根据指令中的交易金额，向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的移动电话终端电话号码对应的银行账号到系统中间账号的转账操作；
(三)银行卡交易网关设备返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器；
(四)如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤(八)；
(五)交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的系统中间账号到所述目的银行账号的转账操作；
(六)如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账冲正指令后，给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤(八)；
(七)交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易成功的消息；
(八)移动电话终端展示交易结果；
(九)流程结束。

10.  根据权利要求9所述的一种通过移动电话终端实现交互式汇款的实现方法，其特征在于，所述步骤(一)中移动电话终端与交互式信用还款数据库服务器之间的通信方式为短消息，或WAP，或IVR，或WEB，或客户端程序。

通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统和方法
技术领域
本发明涉及移动通信技术领域和金融领域，特别是一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统和方法。本发明通过在交互式信用还款的系统建立移动电话号码与银行存款账号A的对应关系，提供通过移动电话终端把其银行存款账号A的资金转账到其他银行账号的业务。所述的其他银行账号是指银行存款账号A之外的银行账号，例如信用卡账号、贷款账号等。
背景技术
在目前的金融领域，用户经常办理各种还款业务，例如信用卡还款、贷款的还款等，由于还款有时间限制，超出还款限制不但影响用户的信用，也增加用户的财务成本，早于还款时间，会减少用户资金的收益，确保及时还款是很重要的，但目前的金融服务并不存在针对用户的及时还款交易服务，特别是对于信用卡账号在一家银行，而存款账号在另一家银行的用户，其信用卡还款的手续比较繁琐。
发明内容
本发明针对现有技术中存在的缺陷或不足，提供一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统和方法，主要模式为：由交互式信用还款的系统在用户的还款到期之前的约定时间发起PUSH信息到用户的移动电话终端，用户通过移动电话终端回复应答消息，实现所述用户银行存款账号到其他银行账号的转账业务。
本发明的技术方案如下：
一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统，其特征在于，包括移动电话终端，移动接入网关设备，银行卡交易网关设备，交互式信用还款数据库服务器；所述的移动电话终端通过移动通信无线网络与移动接入网关设备互连，移动接入网关设备通过移动通信网络与交互式信用还款数据库服务器互连，用于实现交互式信用还款数据库服务器与移动电话终端之间的信息交互；银行卡交易网关设备通过数据网络与交互式信用还款数据库服务器互连，用于实现交互式信用还款数据库服务器与银行卡交易网关设备之间的信息交互，以实现银行账号到系统中间账号之间的转账，以及实现系统中间账号到目的银行账号的转账；所述的交互式信用还款数据库服务器是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立移动电话号码和银行账号之间的对应关系数据库表格，用于建立用户银行账号和信用还款银行账号之间的对应关系数据库表格，用于对于到达约定时间的信用还款银行账号，向所述信用还款银行账号关联的移动电话号码发出交互还款指令，按照接收到的移动电话终端应答的交互还款指令，实现信用还款银行账号对应的银行账号到系统中间账号的转账，以及实现系统中间账号到信用还款银行账号的转账。
所述系统中间账号是一个服务于信用还款的银行卡账号。
所述银行卡交易网关设备通过数据网络连接各商业银行的银行账号交易系统和/或各发卡机构的储值卡交易系统，用于实现交互式信用还款数据库服务器发起的银行账号到系统中间账号之间的转账，以及实现交互式信用还款数据库服务器发起的系统中间账号到目的银行账号的转账。
所述银行卡交易网关设备是指中国银联的银行卡交易网关数据库服务器。
一种基于行内中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，其特征在于，包括以下步骤：
a.对于到达约定还款时间的、与银行账号关联的信用还款银行账号，交互式信用还款数据库服务器发送还款信息到所述银行账号用户的移动电话终端；
b.用户通过移动电话终端回复应答消息到交互式信用还款数据库服务器；
c.交互式信用还款数据库服务器根据应答消息中确认的交易金额，向所述银行账号所属银行的银行交易系统发起金额为所述交易金额的所述银行账号到行内中间账号的转账操作；
d.所述银行交易系统返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器；
e.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤i；
f.交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述行内中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
g.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器向所述银行交易系统发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述行内中间账号的转账冲正指令后，给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤i；
h.交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易成功的消息；
i.移动电话终端展示交易结果；
j.流程结束。
所述步骤a中还包括，交互式信用还款数据库服务器通过银行卡交易网关设备向所述信用还款银行账号所属银行查询信用还款金额。
所述步骤c中，交互式信用还款数据库服务器通过数据网络与所述银行交易系统互连；所述行内中间账号是在所述银行账号所属银行开立的用于信用还款的银行卡账号。
一种基于系统中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，其特征在于，包括以下步骤：
A.对于到达约定还款时间的、与银行账号关联的信用还款银行账号，交互式信用还款数据库服务器发送还款信息到所述银行账号用户的移动电话终端；
B.用户通过移动电话终端回复应答消息到交互式信用还款数据库服务器；
C.交互式信用还款数据库服务器根据应答消息中确认的交易金额，向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账操作；
D.银行卡交易网关设备返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器；
E.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤I；
F.交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的系统中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
G.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述系统中间账号的转账冲正指令后，给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤I；
H.交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易成功的消息；
I.移动电话终端展示交易结果；
J.流程结束。
一种通过移动电话终端实现交互式汇款的实现方法，其特征在于，包括以下步骤：
(一)用户通过移动电话终端向交互式信用还款数据库服务器发起向目的银行账号汇款的指令；
(二)交互式信用还款数据库服务器根据指令中的交易金额，向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的移动电话终端电话号码对应的银行账号到系统中间账号的转账操作；
(三)银行卡交易网关设备返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器；
(四)如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤(八)；
(五)交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的系统中间账号到所述目的银行账号的转账操作；
(六)如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器向银行卡交易网关设备发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账冲正指令后，给所述移动电话终端发送交易不成功的消息后，执行步骤(八)；
(七)交互式信用还款数据库服务器给所述移动电话终端发送交易成功的消息；
(八)移动电话终端展示交易结果；
(九)流程结束。
所述步骤(一)中移动电话终端与交互式信用还款数据库服务器之间的通信方式为短消息，或WAP，或IVR，或WEB。
本发明的技术效果如下：
本发明的交互式信用还款的系统在银行用户的还款到期之前的约定时间发起PUSH信息到所述用户的移动电话终端，所述用户通过移动电话终端回复应答消息，即可安全地实现所述用户银行存款账号到其贷款银行账号或信用卡账号的转账。
附图说明
图1是本发明基于系统中间账号的实现交互式信用还款的系统结构示意图。
图2是本发明基于行内中间账号的实现交互式信用还款的系统结构示意图。
图3是本发明实施例一的系统结构图。
具体实施方式
图1是基于系统中间账号的实现交互式信用还款的系统结构示意图，其中：
移动电话终端120通过移动通信无线网络180连接移动接入网关设备110；
交互式信用还款数据库服务器100通过移动通信网络170与移动接入网关设备110互连；
交互式信用还款数据库服务器100通过数据网络150与银行卡交易网关设备130互连；
交互式信用还款数据库服务器100与银行卡交易网关设备130之间采用TCP/IP进行通信，优选地，通信协议采用中国银联发布的《银联卡联网联合技术规范V2.0》协议；
交互式信用还款数据库服务器100与移动接入网关设备110之间采用移动运营商指定的通信协议进行通信，优选地，对于短消息业务采用SMPP协议，对于信令业务采用SS7协议，对于数据业务采用HTTP协议；移动接入网关设备110与移动电话终端120采用移动通信无线部分的标准协议进行通信。
一种通过移动电话终端实现交互式信用还款的系统，包括：移动电话终端120，移动接入网关设备110，银行卡交易网关设备130，交互式信用还款数据库服务器100。
其中：
移动电话终端120通过移动通信无线网络180与移动接入网关设备110互连，移动接入网关设备110通过移动通信网络170与交互式信用还款数据库服务器100互连，用于实现交互式信用还款数据库服务器100与移动电话终端120之间的信息交互；
银行卡交易网关设备130通过数据网络150与交互式信用还款数据库服务器100互连，用于实现交互式信用还款数据库服务器100与银行卡交易网关设备130之间的信息交互，以实现银行账号到系统中间账号之间的转账，以及实现系统中间账号到目的银行账号的转账；
交互式信用还款数据库服务器100是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立移动电话号码和银行账号之间的对应关系数据库表格，用于建立用户银行账号和信用还款银行账号之间的对应关系数据库表格，用于对于到达约定时间的信用还款银行账号，向所述信用还款银行账号关联的移动电话号码发出交互还款指令，按照接收到的移动电话终端120应答的交互还款指令，实现信用还款银行账号对应的银行账号到系统中间账号的转账，以及实现系统中间账号到信用还款银行账号的转账。
所述系统中间账号是一个服务于信用还款的银行卡账号。
图2是基于行内中间账号的实现交互式信用还款的系统结构示意图。
所述银行卡交易网关设备130通过数据网络150连接各商业银行的银行交易系统和/或各发卡机构的储值卡交易系统，用于实现交互式信用还款数据库服务器100发起的银行账号到系统中间账号之间的转账，以及实现交互式信用还款数据库服务器100发起的系统中间账号到目的银行账号的转账。
所述银行卡交易网关设备130是指中国银联的银行卡交易网关数据库服务器。
一种基于行内中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，包括以下步骤：
a.对于到达约定还款时间的、与银行账号关联的信用还款银行账号，交互式信用还款数据库服务器100发送还款信息到所述银行账号用户的移动电话终端120；
b.用户通过移动电话终端120回复应答消息到交互式信用还款数据库服务器100；
c.交互式信用还款数据库服务器100根据应答消息中确认的交易金额，向所述银行账号所属银行的银行交易系统140发起金额为所述交易金额的所述银行账号到行内中间账号的转账操作；
d.银行交易系统140返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器100；
e.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100给移动电话终端120发送交易不成功的消息后，执行步骤i；
f.交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的所述行内中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
g.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100向银行交易系统140发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述行内中间账号的转账冲正指令后，给移动电话终端120发送交易不成功的消息后，执行步骤i；
h.交互式信用还款数据库服务器100给移动电话终端120发送交易成功的消息；
i.移动电话终端120展示交易结果；
j.流程结束。
所述步骤a中还包括，交互式信用还款数据库服务器100通过银行卡交易网关设备130向所述信用还款银行账号所属银行查询信用还款金额。
所述步骤c中，交互式信用还款数据库服务器100通过数据网络150与银行交易系统140互连；所述行内中间账号是在所述银行账号所属银行开立的用于信用还款的银行卡账号。
一种基于系统中间账号的通过移动电话终端实现交互式信用还款的实现方法，包括以下步骤：
A.对于到达约定还款时间的、与银行账号关联的信用还款银行账号，交互式信用还款数据库服务器100发送还款信息到所述银行账号用户的移动电话终端120；
B.用户通过移动电话终端120回复应答消息到交互式信用还款数据库服务器100；
C.交互式信用还款数据库服务器100根据应答消息中确认的交易金额，向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账操作；
D.银行卡交易网关设备130返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器100；
E.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100给移动电话终端120发送交易不成功的消息后，执行步骤I；
F.交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的系统中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
G.如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述系统中间账号的转账冲正指令后，给移动电话终端120发送交易不成功的消息后，执行步骤I；
H.交互式信用还款数据库服务器100给移动电话终端120发送交易成功的消息；
I.移动电话终端120展示交易结果；
J.流程结束。
一种通过移动电话终端实现交互式汇款的实现方法，包括以下步骤：
(一)用户通过移动电话终端120向交互式信用还款数据库服务器100发起向目的银行账号汇款的指令；
(二)交互式信用还款数据库服务器100根据指令中的交易金额，向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的移动电话终端120电话号码对应的银行账号到系统中间账号的转账操作；
(三)银行卡交易网关设备130返回转账操作结果给交互式信用还款数据库服务器100；
(四)如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100给移动电话终端120发送交易不成功的消息后，执行步骤(八)；
(五)交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备120发起金额为所述交易金额的系统中间账号到所述目的银行账号的转账操作；
(六)如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账冲正指令后，给移动电话终端120发送交易不成功的消息后，执行步骤(八)；
(七)交互式信用还款数据库服务器100给移动电话终端120发送交易成功的消息；
(八)移动电话终端120展示交易结果；
(九)流程结束。
所述步骤(一)中移动电话终端120与交互式信用还款数据库服务器100之间的通信方式为短消息，或WAP，或IVR，或WEB。
为了便于进一步理解本发明，下面结合具体实施例进行详细描述。
参阅图3，图3是本发明实施例一的系统结构图，其中：
银行卡交易网关设备是中国银联机房的银行卡交易主机230。
优选地，交互式信用还款数据库服务器100定时检索到与银行账号关联的信用还款银行账号用户约定的还款时间到达后，对于确定金额的信用还款，则直接发送信用还款短信息到银行账号对应的移动电话号码；对于不确定金额的信用还款，交互式信用还款数据库服务器100通过银行卡交易网关设备130向所述信用还款银行账号所属银行查询信用还款金额，并把查询到的信用还款金额通过短信息发送到银行账号用户对应的移动电话号码。
优选地，交互式信用还款数据库服务器100定时检索到与银行账号关联的信用还款银行账号用户约定的还款时间到达后，对于确定金额的信用还款，则直接发送信用还款WAPPUSH短信息到银行账号对应的移动电话号码；对于不确定金额的信用还款，交互式信用还款数据库服务器100通过银行卡交易网关设备130向所述信用还款银行账号所属银行查询信用还款金额，并把查询到的信用还款金额通过WAP PUSH短信息发送到银行账号用户对应的移动电话号码。
当移动电话终端120用户通过回复短消息或通过WAP指令确认进行信用还款后，交互式信用还款数据库服务器100根据应答消息中确认的交易金额，向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的所述银行账号到系统中间账号的转账操作；
银行卡交易网关设备130向所述银行账号所属银行的银行交易系统140发送所述转账指令，并把返回的转账操作结果发送给交互式信用还款数据库服务器100；
如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100给所述银行账号对应的移动电话号码发送交易不成功的消息后，结束交易过程；
交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的系统中间账号到信用还款银行账号的转账操作；
银行卡交易网关设备130向系统中间账号所属银行的银行交易系统140发送所述转账指令，并把返回的转账操作结果发送给交互式信用还款数据库服务器100；
如果转账不成功，则交互式信用还款数据库服务器100向银行卡交易网关设备130发起金额为所述交易金额的所述银行账号到所述系统中间账号的转账冲正指令后，给所述银行账号对应的移动电话号码发送交易不成功的消息后，结束交易过程；
交互式信用还款数据库服务器100给所述银行账号对应的移动电话号码发送交易成功的短消息；
承载所述移动电话号码的移动电话终端120显示交易结果的短消息。
以上所述的实例仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以作出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。